我国互联网金融发展现状及对策研究

  互联网金融是近些年迅猛发展的新的金融形式。互联网金融的兴起不仅影响人们的生活，影响人们交往的方式，甚至影响人们的价值观，影响经济运行的方式。

  一、互联网金融的定义及产生发展原因

  (一)互联网金融定义及主要模式

  互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融形式。由此可见，互联网金融是在互联网技术不断进步和金融行业飞速发展的背景下，互联网与金融相结合的新兴产物。以P2P(互联网个人借贷平台)为代表的贷款平台为小微企业提供了新的融资渠道;以银联支付、支付宝、财付通、微信红包等为代表的创新模式创造了新的移动支付方式;以余额宝、理财通等为代表的零门槛理财服务极大地冲击了人们对传统银行的思维定式。互联网金融正改变着传统金融的运行模式，促进了金融市场和金融机构的创新，完善了现代金融模式，增强了金融服务效率。

  (二)互联网金融产生和发展的原因

  互联网金融是网络技术发展到较成熟阶段的产物。互联网金融的产生是网络和金融结合的有效形式。

  1、金融抑制、利率市场化不足

  我国金融体制的不完善给互联网金融留下了较大的发展空间。国有信贷配给存在金融抑制现象，在金融抑制下，过低的利率导致过低的存款量，导致资金需求超过资金供给，因而金融部门不得不进行信贷配给。在政府干预下，银行部门的资金大多被分配到政府希望优先发展的领域，即使是银行自己决定的资金流向，也在低利率下被分配到风险较低的部门。我国金融市场长久以来一直存在严重的金融抑制现象，落后的资金管理和低效率的资金配给导致中小企业等贷款群体被排斥在传统金融市场之外，中小企业只能在传统金融市场外寻求融资途径，利率市场化的不足使得有理财需求的客户想要需求一种更为高效的理财途径。而互联网金融的出现不仅为中小微企业融资增加了渠道，更降低了它们的融资成本，同时也为资金供给方提供了高于银行收益的更为优质的理财渠道。

  2、互联网金融自身优势

  我国互联网金融在短时间内发展如此快速，除了外在的宏观原因外，其相比于传统金融所具有的独特优势也是一个重要原因。

  首先，互联网金融有强大的客户资源。互联网金融依托互联网发展，我国互联网普及率已很高，网民人数据统计已达6亿多人，海量的资源为互联网金融的迅速崛起提供了基础。

  其次，互联网金融在资源配置方面更加高效。互联网金融突破了传统银行业务营业时间上的限制，24小时全天候服务，并且不受地域的限制。高效的引擎搜索、大数据云计算、社交网络、移动支付使得金融市场最大限度个性化、资源得到充分有效的配置。

  再次，互联网金融解决了金融机构运营及交易成本过高的问题。由于互联网金融采用线上交易的方式，这种交易方式极大地降低了交易过程中的成本。据了解国内银行业服务网点大约20万个，每个网点一年所有的运营成本大约500万，互联网公司可以通过线上管理、用户自定义产品的方式省去巨额的运营成本。

  最后，互联网金融满足了投资者和企业希望获得更加便利金融服务的迫切需求。如今实体经济缺钱，而同时很多的中小投资者又缺乏良好的投资渠道，这就形成了供求的矛盾。互联网可以解决两者的信息不对称，让闲置的资金流动起来，既满足了企业的融资需求，又满足了投资者的投资需求。

  二、我国互联网金融当前存在的主要问题

  (一)互联网金融产品和服务无法满足各类投资者需求

  由于互联网金融服务商的增多，为客户提供更加高效便捷的互联网金融服务和不断丰富与创新的互联网金融产品是大势所趋，而目前我国互联网金融在这方面还有所欠缺。我国互联网产品种类还不够丰富，只有电商理财、P2P、第三方支付等几种，与人们对互联网金融产品的期待还相距甚远。

  (二)互联网金融存在巨大的网络安全隐患

  由于互联网金融业务以网络平台为基础，互联网技术发展不成熟的话，必然会导致黑客攻击，病毒入侵情况的发生，还会导致客户信息和个人隐私的泄露，无法给互联网金融数据库管理带来有效保障。

  (三)存在系统性风险

  系统性风险主要包括互联网金融平台保障风险、信息不对称风险和信用风险。互联网金融平台既是资金中介又是担保人，既要负责资金的追偿又缺乏对资金的约束。个别P2P公司通常缺乏对出资人、注册资本、借款人等重要信息真实性的审核，所以会经常出现信息造假的情况，这样可能会给客户双方带来巨大损失。在当下，个人和企业征信信息的获得是制约我国互联网金融发展的一大瓶颈。同时，信息的不对称风险更是加大了互联网金融的系统性风险。

  三、我国互联网金融有序发展的对策建议

  对互联网金融进行规范，才能促进其有序发展，健康成长。

  (一)加快制定相关法律法规

  国家应加快制定保障互联网金融健康发展的相关法律法规，明确互联网金融当事人的权利和义务，制定行业准入、退出标准，制定违规违法惩处规则，形成我国互联网金融法律体系。建立公平、公开、公正、高效的互联网金融环境。建立平台安全标准，制定互联网金融管理标准及技术规范，推动互联网金融行业规范化发展。

  (二)建立和完善互联网金融监管体系

  一是明确互联网金融监管部门及监管范围和监管职能，创新监管方式应对互联网金融发展新形式;二是构造互联网金融行业标准及监管指标，加快建立互联网金融的登记备案制度;三是加强互联网金融监管队伍建设和人员培训;四是建立互联网金融风险预警机制，加强网络监管，对资金流向和资金用途做实时监控。

  (三)完善互联网金融征信体系建设

  将互联网金融纳入征信体系，首先创新征信手段，全面收集互联网金融平台信息，建立真实、系统、全方位的征信体系数据库;其次，将企业的信用记录纳入征信数据库，实现数据库信息的共享;再次，认真做好互联网金融客户信息真实性审核工作，并做好客户的信用记录。

  (四)完善互联网金融应用技术

  加强技术创新，针对互联网金融中出现的技术问题，互联网金融技术手段要积极适应不断创新的金融产品的要求，加强技术创新，完善技术应用;针对互联网金融中存在的网络安全问题，采取设置安全防火墙，及时更新病毒数据库，建立多层次的网络安全屏障。

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