《论农村民间金融的风险及控制》

摘 要

随着改革开放，经济的发展，个人和家庭生活的改善与不断提高,企业不断发展，个人想要进行投资活动，企业需要继续不断地进行壮大，这一切都需要不断地进行融资，因此，操作简便的民间融资形式凭着运用灵活，能弥补银行信用的不足等优点，不断地受到大家的青睐，发展趋势也很有前景。而这其中农村民间金融发展尤为迅速。但农村民间融资毕竟是一种自发的、盲目的、分散的信用活动，是一种较为落后的融资形式，它存在着很高风险，那么，我们又该如何控制呢 ?

关键词：农村民间金融;风险控制;民间借贷

一、 民间金融的内涵

民间金融是与官方金融的相对 而言的。官方金融是属于正式金融体制范围内的，即纳入我国金融监管机关管理的金融活动。因此，民间金融主要是指在我国银行保险系统、证券市场、农村信用社以外的经济主体所从事的融资活动，属于非正规金融范畴。

具体来说，民间金融具备以下几个方面的含义：

(一)从交易活动的主体来看，交易的对手基本上是从正式金融部门得不到融资安排的经济行为人，比如发生相互借贷行为的农民，创业企业获得创业资本。

(二)交易对象不是被正式金融所认可的非标准化合同性的金融工具。

(三)正式的金融中介具有规范的机构和固定的经营场所，而目前的民间金融一般不具备这些特征。

(四)民间金融一般处于在金融监管当局的监管范围之外。

二、农村民间金融存在的必然性

在农村发展中，特别是农村工业的发展中，资金已经成为一个重要的制约因素。农民进入非农产业往往得不到有效的资金支持，特别是小企业和家庭企业在起步或遇到资金周转困难的时候，这大大制约了农村经济的发展。在解决农村资金不足的问题上，有两条可以选择的方式：一是加强正规金融的服务，对现有农村金融机构进行改革，增加其贷款和储蓄能力;另外一个思路是发挥民间金融的作用，促进有序的民间金融市场的形成。农村原本就是正规金融资源相对匮乏的地区。随着四大银行的商业化改革，农村地区的许多经营网点被撤消，正规金融资源更加稀少，金融资源供给明显不足;而农业、农民、农村，因其所处的弱势地位，往往更加需要金融支持。这种供需上的极度不均衡，催生了民间金融。

农村民间金融滋生于计划经济体制向市场经济体制转轨的过渡时期，是经济制度和金融制度不均衡发展的必然产物。伴随着农村经济体制改革和整个国家金融体制改革的不断推进，农村正规金融越来越不适应农村经济发展对金融服务多元化的需要，因此在20世纪80年代中后期，以农村民间金融及合作基金会为代表的农村非正规金融迅速掘起，对农村弊端丛生的传统金融体系产生了重大的冲击。伴随着市场经济的确立，一方面，行政管制经济依然存在;另一方面，纯属市场的力量又不断成长，由此产生的资金供求的尖锐矛盾必然为农村民间金融留下巨大的生存空间。现阶段中国农村民间金融发展、壮大的主要诱因是高收益导向的供给和巨大的融资需求，有供求必然会形成市场。我国的农村民间金融因处于经济体制转轨时期而显示出其“中国特色”，它更多的是由政府与市场边界不清、经济体内各组成部分市场化步骤不一以及意识形态上的滞后等因素造成的。长期以来，民间金融在我国基本上被列为地下金融，一味地进行整治，而很少对其积极方面与消极方面进行客观分析，也没有对它的生存机理和运行机制进行理性研究。但民间金融就是“整”而不倒，往往是整治的风头上收缩一下，风头一过又“死灰复燃”，甚至更旺。这说明民间金融有其存在的客观性。由于我国农村金融体系存在缺陷，已滞后于农村经济的发展。形成了一定的金融“空洞”。虽然目前农村民间金融只能以 “灰色”或“黑色”的形式存在，表现却异常活跃;虽屡遭政府取缔或禁止，却表现出顽强的生命力。农村民间金融的存在，也充分说明正式金融机构满足不了农民的金融(特别是贷款)服务需求，而民间金融正好弥补了这种不足。民间金融的发展，是遵循市场需求、由下而上的诱致性制度变迁的结果，无疑是对金融改革方式的有益探索。民间金融在农村的蓬勃发展，缓解了农村金融资源供需上的矛盾，缩小了城乡之间在金融资源占有上的差距，推动了农村地区经济社会发展。东部地区农村的快速发展，民间金融起到了举足轻重的作用。可以这么说，民间金融逐渐成为了融资困境中农民的一种理性选择。

三、农村民间金融风险及控制

(一)借据风险与控制

借据包括口头、借条、借款合同等三种类型。特别应该注意的是，在发生借贷关系时，借据书写应规范，防止双义引误解。在填写借贷合同时，还应该注意空格的地方，尽量把合同空格填满。

(二)主体风险与控制

发生借贷关系时应注意明确主体，账款应入借款主体的账户，没分清楚主体就借款的案例很多。

(三)用途风险与控制

如果借款用于赌博、贩毒、贩卖枪支等非法方面，借款予以收缴。不过，借款用于非法或者不正当场合，应当举例证明，否则法院不予支持。

(四)利息风险与控制

利息风险包括没有约定利息、约定的利息超过有关规定、约定的利息不符合法律规定等。如果借款时没有约定利息，那么借款期内利息不计算。如果利息太高，法院只能支持4倍银行同期贷款利息，对超出的部分不予支持。

(五)担保风险与控制

如果担保主体是无民事行为能力人、限制民事行为能力人、政府机关、社会团体、事业单位、法人或其他经济组织的职能部门或者法人的分支机构，那么这些担保主体就可能不具备合法的资格。担保具有一定的风险，所以不能随便替人担保。

(六)履行风险与控制

借款是否履行，不仅要看借据，更要看付款凭证，因此，在发生借贷关系的过程中，最好通过银行交付，不要用现金交付。

(七)违约风险与控制

所谓违约，是指合同当事人不履行合同或者履行合同不符合约定义务。违约是对约定义务的违反。违约的实质是侵害合同债权，或者说违约是侵害相对人的履行利益。民间借款合同与其他合同一样，当事人不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，就存在违约责任的问题。

在民间借贷合同中，借款人的违约行为主要体现在借款人违反合同中约定的返还本金的义务。按照约定的期限返还借款本金是借款人的主要义务。有期限的民间借款合同期限届满，借款人未能履行还款义务，属违约行为。如果当事人未约定借款期限，贷款人可以随时要求返还，但应当给借款人以必要的准备时间。无期限的民间借款合同，经贷款人催告并在合理期限届满时，借款人仍未履行还债义务，构成违约行为。

(八)期限风险与控制

借款中，如果发现拖欠借款行为，应该及时诉讼，如果超过了诉讼时效，债权就得不到法律的保障。

(九)管辖风险与控制

借款时应当约定或者明确合同履行地，如果双方没有约定或者合同履行地不明确，应该以贷款方住所地确定合同履行地。

(十)法律风险与控制

借贷时，应该选择好适当的法律民间借贷法律关关系，如果选择的系，违反了法律法规的规定，利息将会被收缴。

总之，任何事物都有其两面性，矛盾性，这是一个恒久不变的哲学观点，民间借贷也是如此，其风险防范的方法也很多，以上就个人的部分观点。民间金融是一个古老而新鲜的话题，其存在和发展有着客观的现实必然性，每种民间金融形态都有着自己不同的存在形式和特点，展示他们存在的意义。民间金融发展研究涉及到社会的整体性发展与进步，所表现出的社会意义可能要远远大于它本身所具有的现实意义。前不久，中国人民银行研究局副局长刘萍透露，由央行起草的《放贷人条例》草案已经公务员之家提交国务院法制办，一旦条例通过就意味着银行在信贷市场的垄断地位被打破，“民间借贷阳光化”在国家立法层面得到确认，“普惠金融体系”的形成也指日可待。当然，对于民间金融的研究探索和相关问题的分析仅仅是一个开始，尽管这种发展是在曲折和挫折中前进。发展的进程受到来自各个方面的制约和限制，但其发展的长远趋势却是必然的。

参考文献

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