商业银行金融服务模式创新研究

[摘要]我国经济体制改革较为滞后，导致了我国金融创新活动并没有能够与国际金融创新的步伐保持一致。这也造成了我国商业银行在与外资银行进行竞争时处于相对劣势状态。为了求得生存与发展，我国商业银行必须尽快根据客户的不同需求，采取现代化的科技手段，实现金融服务模式的有效创新，即在金融技术、金融产品以及服务方式等多方面进行实质性改革，从而为客户提供多样化与个性化的金融服务。这样的商业银行才能够在日益激烈的市场竞争中提高自身的服务功能与综合竞争力，为我国经济与金融的健康、持续、快速发展提供切实的保障。

[关键词]商业银行；金融服务；模式创新

我国金融服务业的创新发展已经成为了现代服务业中的一个亮点。它在很大程度上改变了我国金融服务体系格局，即从根本上突破那种传统的金融观念束缚，推出更多新的金融产品与金融工具，采取现代化的电子化与网络化运作手段，让金融业务实现交叉化发展，并让金融服务功能走向多元化发展。然而，由于我国经济体制改革的状况并没有能够走向深入，我国商业银行的金融服务创新活动效果并不是很好，尤其是在我国加入了世贸组织之后，我国商业银行受到了外资银行的巨大冲击，在传统信贷业务方面也失去了一定的优势。为了在日益激烈的市场竞争中获得生存与发展，我国商业银行必须推进自己的金融服务模式创新，从而让自己的服务理念、金融产品以及应用技术等方面都实现有效创新，进而提升我国商业银行在国际金融业中的核心竞争力。

1 商业银行金融服务创新的相关界定

金融业是一种产业，它所提供的金融服务，从内容上来讲，就是指微观金融机构所提供的全部金融业务，从本质上来讲，它就是指微观金融机构客户至上的金融服务意识。对于金融系统的商业银行来说，要想赢得生存与发展，就必须通过对生产要素的新组合来形成新的生产力，即实现金融服务创新。它的具体内容如下：商业银行的创新属于服务业创新活动，往往会带来金融业服务理念与金融产品等多方面的巨大变革，具有明显的行业特殊性。商业银行的服务模式创新必须是创造或模仿全新性质的新事物才可以被认为是创新，因此，它又具有新生性。此外，商业银行的金融服务创新更多的体现在服务理念与经营管理等方面的变革或改良。因此，我们可以把商业银行金融服务创新界定为：为了适应新的经营环境，商业银行对各种金融要素进行重组与创造性变革，进而在商业银行内部建立起一个新的生产体系，更好的迎合社会及银行自身发展需求的一系列金融服务活动。

2 我国商业银行创新现状及特点

我国商业银行当前的创新环境基本表现为：“粘性”寡头垄断的市场结构，行业竞争环境较为激烈，潜在的竞争对手以及替代者带来了一定的威胁。那么，我国商业银行在面临着日益严峻的市场竞争形势的情况下，也在创新实践方面做出了巨大的努力与积极的探索，推出了很多金融创新产品与服务模式。但是，由于我国商业银行的金融服务创新起步较晚，并且受到了我国经济体制与政策技术等方面的多重影响与约束，我国商业银行的金融服务创新活动具有这样几个方面的特征，即政府主导型的自上而下的创新，创新的形式以吸纳型为主，以降低交易成本、提高效率的创新占有较大比重，风险管理型业务创新不足，创新重点基本停留在争夺市场份额上，缺乏系统性和战略性。

因此，我国商业银行必须尽快实现自我的金融服务创新。应该来说，商业银行金融机构的趋利性质直接决定了它的金融创新必要性。我国也在十几年的时间里成立了很多金融相关的服务机构，但是，我国四大国有银行仍然在金融业中占据了主体性的垄断地位。这就导致了我国商业银行金融服务创新具有一定的特殊性。一般来说，商业银行进行金融服务创新，是需要政府推进的，并由于市场失败而需要通过创新来克服一些市场进入的缺陷。此外，商业银行的金融服务创新还需要通过现代化的技术进行推进，并以获取更多的商业利润而进行创新，从而让商业银行的金融服务活动可以实现最大化的经营利益目标。

3 我国商业银行金融服务模式创新的具体架构

在市场经济条件下，我国商业银行进行金融服务创新，是其获得活力的重要源泉。然而，我国商业银行的金融服务创新又受到了诸多因素的影响与制约，使其创新效能受到了一定的限制。这些影响因素主要有三个方面。首先就是制度性因素，它主要就是指创新主体身份不明，制度不配套，权责不对称。其次就是服务理念方面。我国商业银行主要经历了一个经营服务理念的变化过程，即“服务就是奉献”的服务理念阶段，“以任务为中心”阶段，“以效益为中心”阶段，“以客户为中心”阶段。再次就是商业银行的组织结构方面，它是一种典型的直线职能组织形式，容易导致金融服务效率低下。最后，就是技术因素。我国商业银行的金融服务创新中还有就是技术受到了一定的限制。那么，我们就应该从这些影响因素入手，架构起一个有效的金融服务创新模式。

3.1 商业银行应该创新自己的金融服务理念

这是其进行金融服务创新的基础所在。所谓服务理念就是指企业进行服务活动时的指导思想与行为准则，它决定着企业的服务状况。在当前我国商业银行面临着日益复杂的金融服务业环境的情形之下，我国商业银行应该及时更新自己的服务理念，创新自己的服务功能，提高自身的服务质量。具体来说，我国商业银行应该根据客户的要求而进行市场的重新定位，不断追求持续性的金融服务创新，以更好的适应国际国内金融业生存与发展环境。这就是说，商业银行应该以顾客为中心，以市场为导向。这是因为商业银行属于金融服务业，它所提供的金融服务是维系与客户关系的基本纽带，它必须根据客户的基本需求来设定自己的市场定位，为客户提供令人满意的金融服务。同时，商业银行还应该从当前的经营环境出发，主动适应当前客户经济时代的发展要求，让客户成为积极主动的金融活动参与者与辅助者。商业银行还应该从经营实践出发，及时调整自己的经营策略与经营手段，把客户利益放在首位。那么，我国商业银行可以从日本商业银行的特色服务中获取有益的启发，比如说，服务多配套、服务有标志、服务讲诚信、服务人情味、服务重需求，从而为客户提供一系列特色金融服务。此外，我国商业银行还需要树立现代商业银行服务理念，从而切实提高我国商业银行的服务质量。 3.2 商业银行应该创新自己的金融服务产品

商业银行在市场竞争中最为关键与核心的创新就是产品创新，它是打开市场与赢得客户的重要环节。因此，我国商业银行就应该创新金融产品的研究开发流程。尽管我们说，商业银行的金融产品创新并没有一个固定的流程或完美的模式，但是，我们认为，商业银行仍然可以通过开发出一个新产品的正规程序来对其进行有效管理，尽可能的减少这些金融服务产品的市场风险。如果商业银行的新金融产品研发能够实现一个系统化与结构化的过程，那么，它将在很大程度上促进我国金融机构包括商业银行的巨大成功。此外，我国商业银行可以分层次、有重点的推进金融产品创新活动。其中，金融产品的创新内容层次往往具有鲜明的渐次推进的内容层次结构，即第一个层次是实现银行、证券、保险产品之间的交叉销售第二个层次是可以将银行、证券、保险创新产品与传统业务打包，销售给不同的客户，第三个层次是实现组合金融产品完全一体化的服务。那么，商业银行可以采取这样的创新策略来推进产品创新。具体来说，商业银行应该遵循一个由易到难、从简单到复杂的循序渐进的金融产品创新过程，加强基础产品创新，并作好第

二、第三层次金融产品创新的知识、经验和人员准备，将资产证券化作为一个新产品创新重点，做好组合产品创新的战略准备和层次推进，并依托银行电子化建设，利用电子化平台加速金融创新步伐。

3.3 商业银行应该创新自己的金融服务组织

这是商业银行进行金融服务创新的依托所在。它需要商业银行根据资源状况与经济金融发展需求，对外部与内部的组织机构进行创新，并为之而采取一系列经济行为与过程。事实上，组织架构是商业银行实施业务活动的运行载体，是其进行金融服务创新的重要依托物。由于我国商业银行的金融服务创新时间并不长，组织架构还不够成熟与完善，因此，我们可以从国外商业银行的相关组织架构中吸取有益的元素，推动我国商业银行单一结构模式向集团化大型化模式转变与发展，从而让商业银行在新的组织架构下保持高效的运行效率，最终提高其经营利润与市场竞争力。比如说，美国花旗银行的组织结构形态充分体现了以客户为中心的经营理念，是根据客户需求与市场发展目标进行设置与确定的。那么，我国商业银行就应该在自身实际情况的基础上，建立现代企业制度运行模式，让组织架构与西方商业银行组织架构保持类似或一致，并随着市场环境的变化与发展而及时调整自己的商业组织架构，尽可能的保证各个部门间的职责清晰、分工明确、运行高效。此外，我国商业银行还应该建立协调、高效的组织结构，为商业银行金融服务创新提供可靠依托。这就是说，商业银行应该实现国有商业银行产权改革，建立全功能型支行、网点支行和中小型储蓄网点并存的“直通式”扁平化管理模式，并缩短管理链条，减少管理层次，切实建立起一个市场反应灵敏、客户定位清晰、前后台协调、上下高效联动、能有效防范风险的组织结构体系。当然，这种组织架构的有效实施也需要进行技术创新，比如说，需要自动取款机、电话银行、智能卡、在线银行等，还需要尽快建立网络银行系统，促进电子商务的发展，从而大大降低银行的经营成本，增加银行经营的灵活性。