经济欠发达地区国有商业银行中间业务风险问题探析

随着经济金融全球化及我国经济的快速发展，经济欠发达地区国有商业银行传统的存贷款业务受经济环境的制约，发展空间受到一定限制，为提高自身效益和提升竞争力，各行竞相开办各类中间业务。但拓展中间业务也存在着一定的风险，这些风险同样可能造成国有商业银行的信用、资源和资金的损失。结合对佳木斯辖区5家国有商业银行中间业务开办情况的调查结果，进一步探索如何处理好拓展中间业务和防范中间业务风险二者之间的关系。

一、国有商业银行中间业务发展的现状

近年来，佳木斯辖区5家国有商业银行中间业务品种和业务量大幅增长，发展较快，从原来最初不到10种，业务收入占比不到1%，发展到目前的近百种，业务收入平均占比达9%。但同经济发达地区银行相比，无论业务品种和收入占比都存在较大差距。主要原因是由于长期以来，存贷款业务一直是商业银行的主营业务，中间业务被视为辅助性业务的传统观念影响，造成中间业务发展慢，且品种单一，同时部分业务收入严重偏离银行成本，收入支出倒挂，行业不当竞争，部分产品功能重叠因素都成为影响国有商业银行中间业务发展和收益的瓶颈。

二、国有商业银行中间业务发展面临的问题与风险

当前，经济欠发达地区国有商业银行开拓中间业务主要面临以下五个问题：

问题一：发展中间业务的观念没有彻底转变。国有商业银行的部分分支机构还存在部分中间业务无偿服务或是象征性收费。把中间业务作为各行开拓存款客户、提高存贷款市场份额的手段，忽视了其作为银行创造效益的基本功能。

问题二：技术支持不够，专业人才不足。总体上看，目前国有商业银行网络系统设备还比较落后，各行的网络发展参差不齐，即使各行花大力气开发出的中间业务品种因其操作复杂，易用性不高，导致客户望而却步，另外普遍没有足够重视中间业务人才的引进和培养，普遍存在临柜人员兼办中间业务现象，致使咨询管理、投资理财等服务层次高、风险低、收益高的业务品种难以广泛开展，制约了部分中间业务的发展。

问题三：产品营销的力度不够，中间业务发展迟缓。一方面，由于目前大多数公司客户对金融服务的需求还停留在银行资金的支持和传统业务上，对中间业务的新产品，如网上银行、信息咨询、财务顾问等新业务认识还不够；另一方面，各银行自身对产品营销缺乏足够的宣传力度和手段。有些基层国有商业银行甚至是被动地开办某些中间业务，上级行要求开办什么就开办什么，对开办中间业务缺乏主动性，无论是营销队伍建设，还是宣传费用投入都存在明显不足，导致中间业务发展缓慢。

问题四：市场竞争还欠规范，存在不正当竞争问题。《商业银行服务收费管理暂行办法》的实施，给了国有商业银行更多的定价权，但各行擅自降低收费标准，竞相压价的现象时有发生，破坏了市场环境，造成广大客户对银行收取手续费缺乏正确的认识，难以改变多年来无偿服务现状。

问题五：服务型业务产品多而收益型业务产品少。目前商业银行的中间业务主要集中在代理收费、银行卡、电子银行、结算业务上，投资银行业务、个人理财、担保承诺、衍生金融工具交易等业务由于受权限和人员素质等因素的制约，不能实现全面开展。

商业银行拓展中间业务在面临上述问题的同时，还面临以下的五种主要风险：

风险一：信用不确定风险。一些中间业务所形成的债权债务关系，并不像信贷业务所形成的债权债务关系那样明确，而往往间接反映，存在潜在的信用风险。如信用证业务、担保业务和衍生产品交易等业务，在一定条件下，都能形成银行的不良资产，产生风险。

风险二：市场价格不确定风险。对于一些新型中间业务，商业银行高估了市场潜在需求，收益抵不上成本，开发投资过大，短期收益过小，投资回收期过长，在较长一段时期内难以收回成本，造成投资与收益不对称，引起经营亏损，这是市场风险的一种表现。

风险三：技术不完备风险。中间业务作为新兴业务，在提高技术和新产品开发使用时期，可能存在技术上的不完善等技术缺陷。在小范围使用时潜在的风险不易暴露，而在全面推广应用中，可能会因单个环节微小风险演变成系统风险，致使信息失真、失密、缺损等问题发生从而形成信息风险。

风险四：操作风险。商业银行开办的中间业务，多数为新产品或新业务，与之相对应和匹配的是新规则、新流程、新制度，这对商业银行从业人员提出了更高的要求，如果教育与培训工作跟不上，容易引发各种操作风险。此外，推广应用过程中主观故意或过错而还会引发各种道德风险。

风险五：制度法规不健全风险。一部分商业银行自身的内控制度不健全，缺少监督反馈机制，加之市场竞争秩序不规范，配套政策不完善等原因而引发的各种风险。

三、在防控风险的前提下拓展中间业务的建议

经济欠发达地区国有商业银行应在严格防控风险的前提下积极拓展中间业务，扩大中间业务收入。

（一）树立中间业务经营和风险管理理念。各国有商业银行应当建立健全中间业务的有关规章制度，完善银行信贷登记咨询系统、个人诚信系统，增强各行基层网点的电子设备的服务功能，切实提高员工的整体服务水平。通过控制风险，规范运作，消除过度竞争，为广大客户提供更为优质的服务，使社会公众改变对商业银行中间业务的认识，改善中间业务的社会生存环境。

（二）明确中间业务市场营销目标。国有商业银行应当以客户为中心，发挥其网点多的优势以及时掌握客户对中间业务产品需求，开展多功能金融服务，做好市场营销。特别应大力发展无风险或风险程度较低的中间业务。比如可在零售型客户集中的网点开办代理收费、保管箱、信用卡等品种；在批发型客户集中的区域拓展票据承兑、信用证等业务；根据实际状况，发展网络结算业务；为企业和居民个人提供全方位的金融投资理财服务；参与企业收购、兼并、资产重组策划及项目融资、理财顾问、投资管理、信息咨询、基金托管。而经济欠发达地区则以代理收付和国债兑付等低风险业务为主，随着市场经济的完善和业务人员素质的不断提升，逐步在向信用性、融资性、衍生金融工具交易等带有一定风险的中间业务拓展。

（三）加强中间业务系统管理与长远规划。一是各国有商业银行要加强市场调研，明确市场定位，把握中间业务发展趋势和规律。二是国有商业银行要根据中间业务发展战略要求和区域的不同特点，开办符合本地实际的业务，防止上级行推出中间业务一哄而上，要合理配置资金、技术、人力等资源，建立健全中间业务管理、营销组织体系。三是要加强中间业务产品的操作上接70页）管理制度，杜绝中间业务边发展边规范的逆程序操作行为，提高业务人员水平，解决管理分散、协调配合不利，难以形成合力的局面。

（四）强化中间业务成本管理，提高效益水平。一是每开办一项中间业务都要进行系统的可行性研究，在对目标市场、市场前景进行充分分析的基础上，确定相应的产品组合，并对业务的经营成本、经济效益进行测算，选择那些市场前景好、符合区域实际，能真正为银行带来效益的品种进行拓展。二是统一按地方政府和各商业银行总行制定的收费标准进行收费，对开办的业务品种要考虑业务成本、风险、收益等各种因素，使效益和业务风险相匹配。三是要对业务品种的宣传、营销各个环节进行严格的成本效益管理，防止业务的重复投入。各项中间业务的办理要充分利用现有资源，按照量本利原则，控制人力成本和业务成本支出，建立以效益为中心适应市场展的激励机制。

（五）重新整合现有业务，调整中间业务品种结构。对目前已广泛开展，不能产生直接效益的相近、技术雷同业务品种进行清理合并功能。对那些无偿服务型品种，按收费标准进行收费。

（六）培养和造就一支复合型人才队伍。当前困扰国有商业银行发展的根源在于员工业务素质不高，人才资源匮乏，表现在只强调减员增效，而忽视引进人材，尤其是经济欠发达地区的国有商业银行，人员老龄化加之工资待遇低，直接影响到业务的发展和营销工作人员的积极性。因此，随着国有商业银行股份制改革的不断深入，各国有商业银行应尽快建立完善人才流动和激励机制，选用素质高、懂业务有责任心的员工拓展中间业务。