新疆中小企业融资难对策分析

[提要] 新疆毗邻中亚五国，处于新亚欧大陆桥的中心区域，随着大陆桥经济带的升温以及区域内经济合作的广泛开展，新疆中小企业必将面临更多的机遇和挑战。本文对新疆中小企业融资现状进行分析，从企业、银行以及政府层面剖析其原因，最后提出解决对策。

关键词：中小企业；融资；原因；解决对策

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2015年1月14日

一、新疆中小企业融资现状

二、新疆中小企业融资难原因分析

（一）企业层面的原因分析

1、中小企业信用度不高。市场经济亦是信用经济，企业信用的好坏关系到市场能否有效运行和健康发展。企业在偿还其在经营过程中的借款及向投资者分配利益的时候，会涉及到企业信用的运用。在一般情况下，中小企业的信用较好，会按时偿还到期债务。可是，一旦遇到市场风险，中小企业的经营状况不是很好时，很多企业会逃避债务，把风险转嫁给银行，使得银行对中小企业产生很大的不信任，最后致使中小企业获得信贷资金支持的难度加大。

2、中小企业经营规模小，生存风险高。新疆大多数中小企业成立时间短，规模小，自有资本少，其自身薄弱的积累不能满足扩大再生产的需要。特别是在面临市场变化和经济波动时，中小企业抵御风险的能力差，使其经营风险增大，从而导致银行不敢向它们放款。在很大程度上，中小企业的自身经营管理是不规范的。中小企业缺乏自身的人才、技术、创新和必要的设备，导致发展滞后。另外，还缺乏明确的营销战略、人力资本和信息渠道，导致市场发展空间小，企业面临的经营风险也就会较大。

3、中小企业贷款有效抵押物不足。中小企业规模小，流动资金相对也少，从而可有效利用的资产抵押物也少。而银行对企业贷款的门槛高，手续繁琐，一般要求中小企业要有优质的固定资产作为抵押物。但中小企业经营时间短，经营规模也小，从而缺乏相应的抵押物来满足这一贷款条件，进而会加大中小企业从银行贷款的难度。

（二）银行层面的原因分析

1、银行的信贷品种和贷款模式单一。银行信贷品种比较单一，贷款期限要求较严，利率浮动过大，使得中小企业贷款难，贷款成本较高。再加上银行对中小企业的要求较高，要求中小企业必须提供相应的抵押物，对于贷款金额也比较有限，从而难以适应中小企业发展过程中的资金需求。

2、面向中小企业的金融服务体系不完善。在金融体系中，考虑到资产规模、信贷风险和经营效益的需要，国有银行的业务主要是面向大企业，信贷市场也大多是面向中心城市、经济发达地区，而忽视了中小企业的信贷需求。地方银行和中小金融机构为了获得稳定收益，规避风险，往往也把资金贷给大企业，而不是重点为中小企业提供金融支持。因此，银行应该不断完善金融体制，合理分配中小金融机构与银行服务的对象。

3、商业银行的盈利性需要规模经济，从而导致银行“惜贷”。从商业银行的盈利角度看，信贷具有明显的规模效益。不论贷款数额的多少，银行都会按照相似的程序进行审核、评估、调查，这些行为的操作成本是非常大的。所以贷款规模越大，单位信贷的交易成本就会越低。而银行为了节约成本、提高自身的盈利率，会更倾向于将资金贷给规模大、经济效益好的大企业，而不愿贷给规模小、盈利少的中小企业。

（三）政府层面的原因分析

1、有关中小企业融资的法律法规不健全。目前，中小企业法律不够完善，缺乏建立社会信用环境的法律支持，缺乏中小企业融资问题的具体实施措施。对一些中小企业逃避债务缺乏必要的惩罚，银行等金融机构的债权利益得不到有力的法律保护，加剧了银行等金融机构在向中小企业贷款时的谨慎。

2、中小企业缺乏有力的社会安全保障。目前，中小企业在产品开发、技术创新、员工培训等方面都需要外部的支持，政府对中小企业的这些需求没能提供有效的帮助。政府把大量的资金主要用于基础设施建设，用于解决中小企业融资问题上的自然就不多，由于缺乏有力的社会安全保障，在激烈的市场竞争中，一旦遇到市场突发性的变化，就会引起经营风险。

三、解决新疆中小企业融资难对策分析

（一）加强中小企业自身建设

（二）完善商业银行制度创新

1、加强金融产品创新，完善中小企业服务体系。针对中小企业融资需求“短、频、快”的特点，新疆银行业金融机构应增强产品创新能力。中小企业经营的行业是多样的，对资金的需求也是不同的。银行可以根据不同行业，不同发展阶段的中小企业的资金需求，开发出与其相匹配的服务产品。同时，积极发挥银行机构的网络和信息优势，为中小企业提供各方面的发展咨询服务。只有这样，银行才能最大限度地满足中小企业的融资需求。

2、大力发展中小金融机构，加强监督和管理。目前，新疆缺少专门为中小企业服务的银行机构，所以需要更多的中小金融机构来为中小企业的发展提供金融服务，而且还应该严格控制市场风险，把对中小金融机构的监管纳入到整个金融市场监管体系中，从而对中小金融机构实施有效的监督和管理。因此，新疆可建立商业性的中小企业银行，专门扶持中小企业发展。

3、改进银行信贷管理制度，消除对中小企业的歧视。中小企业的发展是迅速的，银行不要只在乎其短期的盈利性，而对中小企业“惜贷”。在信贷管理方面，银行应针对不同的中小企业使用不同的贷款利率。比如，银行在贷款时，对于一些经营状况良好、商业信用水平较高、企业制度比较完善的中小企业，可以参照使用较低的利率；对一些经营状况较差、商业信用度水平较低、企业制度不健全的中小企业可以实行较高的利率，从而提高资金的增值性和资金的利用率。银行应不断完善信贷服务体系和风险管理制度，对一些商业信用度较高、声誉较好、具有发展潜力的中小企业，银行在信贷业务上要给予大力的支持。另外，银行还应该成立一些专门为中小企业提供信贷服务的业务部门，根据中小企业的特点以及中小企业的资信度，确定合理的贷款数额、贷款利率和贷款期限，简化贷款的审批环节，减少成本支出，提高工作效率，最终实现双赢。

（三）落实政府管理机构的职能

1、健全融资的法律法规，给予中小企业必要的社会安全保障。政府作为宏观经济的调控者，对中小企业的融资应当提供健全的法律和政策支持，加大对中小企业的监管和扶持，使得银行和企业之间的债权和债务利益得到法律的有效保护。政府还应把扶持中小企业发展作为解决就业、增加居民收入的重要民生工程来抓，进一步拓宽中小企业融资渠道，加大对中小企业的财税支持，出台中小企业的支持政策，建立政府引导的中小企业金融服务等长效机制。政府需要对中小金融机构与中小企业直接融资行为提供扶持，引导中小企业关注长远利益，扶持产业发展；维护和管理信用秩序，对信用信息失真的企业和中介机构一定要根据相应法律加以惩治。

2、提升政府服务水平，为中小企业搭建银企合作平台。政府部门要增强服务银企的意识，加强与金融部门的沟通，一方面把政府工作的重点、发展思路、谋划战略及时地传递给金融业；另一方面要及时了解金融机构的相关政策，为政府决策提供有效参考。搭建银企合作交流平台，政府、金融机构和企业要共同努力改善地方金融生态环境，强化信用建设，为金融支持经济建设创造良好的环境。政府搭台，银企联手，实现互利共赢。