我国农村商业银行构建流程银行基本模式的选择

【摘要】从西方主流商业银行的发展历程来看，流程银行建设主要有两种模式：一种是美国模式，即激进式，通过对传统经营方式的彻底反思和变革寻求新的经营机制，其特点是影响范围广、改革速度快、推进力度大；另一种是欧洲模式，即渐进式，以相对温和的方式寻求服务质量和盈利水平的提升，其再造范围主要限于成本管理领域，震动小，成效也相对较小。在此，我们仅对在农村商业银行流程银行建设中占据重要地位的业务流程，组织流程，管理流程的模式进行研究。

【关键词】流程银行，基本模式，模式设计

流程银行的建设是一项非常庞大的系统性工程，是一个长期的、持续的和渐进的过程，它以客户为中心，以业务流程再造为基础，涉及到银行的所有业务、部门和分支机构，需要人力资源和信息等各个方面的有序配合，不可能一蹴而就，而要在改革的过程中循序渐进，不断进行调整优化。因此，结合我国的具体国情和改革开放以来的经验，欧洲模式即渐进式的改革模式更适合我国的农村商业银行。我国农村商业银行渐进式的改革模式具体的模式选择如下。

一、农村商业银行业务流程模式设计

农村商业银行业务流程建设是一项非常庞大的系统工程，涉及银行经营管理的各个层面，需要从多个维度全面进行。根据我国农村商业银行经营的现实情况，我们应立足于地方经济，以效益为中心，根据为中小企业服务，为社区发展服务的目标，切实进行农村商业银行业务流程建设，加强业务模式创新。具体可以从以下几个方面努力。

一是资产业务创新。贷款是我国目前商业银行最主要的资产业务，其创新一是要不断开拓新的贷款领域，进行结构性融资，在资产负债率不变的情况下，增加高效资产。二是要注重贷款方式的转变。农村商业银行可通过寻求融资租赁方式、集合委托贷款方式、买方信贷方式等多种手段，通过产品的开发与整合、贷款效率的提高，为企业提供方便快捷的金融服务。二是负债类业务创新。我国商业银行的负债结构主要是以存款为主，这种被动的负债结构对农村商业银行的流动性管理和资产负债管理增加了压力。为此，农村商业银行应积极发行一定量的金融债，提高主动负债的比重，以增强商业银行对负债的整体调控能力。三是中间业务的创新。目前中间业务创新的内容大致有以下特点。一是中间业务创新的开展往往以带动资产业务和负债业务的开展为目标。二是要针对利率和汇率的变化来创新中间业务，以规避企业的利率和汇率风险。三是中间业务的发展将银行的表内业务表外化，相应增加商业银行或有资产和或有负债甚至使部分项目从银行的资产负债表上消失。

二、农村商业银行组织流程模式设计

流程银行的组织结构一般为流程型组织模式。许多国际商业银行也采用流程型组织模式，组织呈现扁平化的特征。我国农村商业银行在借鉴发达国家组织设计理论和实践的同时，应根据其特殊性进行组织结构改造，进行组织流程建设。考虑到农村商业银行的体制创新需要一个过程，因此我们可以从内部要素的优化配置入手，加大组织结构的改革创新力度，提高核心竞争力。一是要减少管理层次，使组织结构尽可能扁平化。农村商业银行要按照扁平化管理的目标，对组织结构进行再造。二是要扩大员工工作范围，丰富员工的工作内容，让他们加入到需要相互交换工作技能的群体中，并参与决策和工作绩效的评估。同时，对业务流程进行整合，建立以客户需求为核心的一体化业务流程，扩大员工的业务技能和范围。三是要构建多功能、跨等级的项目结构和团队。应积极探索事业部式和矩阵式组织结构，建立业务线垂直管理框架。四是要打破组织边界。利用外部的知识资源，建立技术合作的虚拟组织或知识联盟，是一种非常有效的机制。五是要设计智慧型的学习组织。组织结构是提升核心竞争能力的杠杆力量，终极的组织结构应当是持续适应环境并能够不断自我改进的，因而农村商业银行要加大教育投入，开发一种具有学习和的发展能力的智慧型组织结构。

三、农村商业银行管理流程模式设计

组织和管理流程的重塑要紧紧围绕业务流程进行。传统银行的组织管理结构因为管理层次过多、信息传递周期过长、部门间职能交叉重叠、业务审批环节过多等原因，导致运行效率低和服务功能差等弊端。

因此，我们应进行管理流程再造。结合我国具体国情和农村的实际情况，我国农村商业银行管理流程模式可以从以下几个方面进行设计。

一是要建立和完善合理的农村商业银行经营效益指标考评体系。提高比如农产品收购等质量较好的贷款的比重；加强季节性收获的贷款项目的本息回收；审核各类贷款的投放条件和范围，支持重点项目或重点发展区域；建立以客户为中心的信贷管理机制，满足客户需求，推动银行业务持续健康发展。

二是要设计农村零售银行业务推广方案。农村商业银行的业务功能不仅仅体现在汇兑业务，更应该学习和借鉴城市商业银行的实践经验，大力拓展农村居民个人金融业务，对其进行细化，合理设计业务方案。

三是要建立健全现代企业管理制度，农村商业银行要实现企业化管理。通过建立和完善银行的管理制度和业务流程，规范人力资源管理制度，塑造现代银行企业文化，提高员工职业素养，培养合规意识和风险意识，以此来树立一流的服务标准和完整的农村商业银行形象。

四是要建设统一的、标准化的内部监管体系，使农村商业银行的经营风险降到最小。农村商业银行风险管理应以现代银行内部控制的管理经验为基础，充分发挥银行内部控制的有效作用，减少和降低风险。内部审计可通过对农村商业银行经营活动和内部控制系统的监督评价，帮助总部银行控制风险，预防和减少损失。