我国互联网金融对商业银行盈利状况的影响研究

摘 要：近年来我国互联网金融发展迅速，正日益成为正规金融体系的补充，也成为社会各界关注的热点。从商业银行的资产业务、负债业务、中间业务阐述互联网金融对商业银行盈利状况的影响。总的来说，互联网金融对商业银行盈利的影响不大。分别从与资产业务有关的贷款业务层面、与负债业务有关的存款业务层面和以中间业务有关的支付结算层面阐述商业银行在互联网金融背景下的应对措施。

关键词：互联网金融；商业银行；盈利；影响

引言

一、互联网金融对商业银行盈利的影响

（一）对商业银行资产业务的影响

贷款属银行业务的资产项，客户利用互联网进行融资，相当于银行贷款业务的流失。商业银行只有把资金贷出去，才能取得利息收入，存款和贷款的利息差就是商业银行的利润。所以，若是互联网金融分割了商业银行的贷款业务，商业银行的利润就会减少。

影响状况的分析。互联网金融主要把资金贷给个人和中小微企业，对商业银行的零售类业务如个人贷款和小微企业贷款产生影响[2]。我们认为互联网金融的个人贷款是基于个人网贷平台，P2P借贷和众筹融资属于此平台。而互联网金融的小微企业贷款是基于机构网贷平台，电商信贷就属于此平台。

综上，互联网金融对商业银行的资产项和盈利状况几乎不会带来消极的影响。相反，它们的关系主要是一种互补，两方的合作也能促进商业银行的发展，有利于商业银行的盈利性。

（二）对商业银行负债业务的影响

商业银行的存款是银行的负债项，存款是商业银行资金的主要来源。存款对商业银行的盈利水平产生重大影响。首先，商业银行需要支付利息给存款者，这构成了商业银行获取资金的成本，利息过高，商业银行通过存贷利差获取的利润就会减少；其次，我国银行法规定商业银行贷款不能超过银行存款的75%，如果存款数量减少了，商业银行的资金运用能力就会降低，不能贷出更多的资金，从而银行效益减少。因此本节主要研究互联网金融是否加剧了存款竞争，从而使商业银行提高了存款成本，存款是否从商业银行流出。上述两种情况都会影响商业银行的盈利状况。

第三方支付、P2P借贷和余额宝等互联网金融产品能使银行的个人存款发生流转，即银行的个人活期存款、个人定期存款、个人理财产品都会遭受互联网金融的影响。下文将分别阐述第三方支付、P2P借贷和余额宝对商业银行盈利的影响。

要分析第三方支付结算对商业银行个人存款的影响，法律法规十分关键，《支付机构客户备付金存管办法》它要求，第三方支付机构把资金以备付金的方式存入在一个特定的银行，如支付宝的备付金银行是中国工商银行。买家先付款至第三方支付机构，其作为中介再等卖家发货、买家收到货款后，把资金打给卖家，这个一过程有个时间差，这笔货款可以暂时存入第三方支付机构的备付金账户中。这带来了个人活期储蓄存款的流转或流失[5]。当买家付款时，存款从一家银行转入第三方支付机构的备付金存款账户，这是活期储蓄存款的流转，活期储蓄存款在整个银行体系内没有增减。那个人活期储蓄存款的流失是什么呢，因为部分第三方支付机构的备付金存款转成了银行的定期存款，银行的定期存款利率高于银行的活期存款利率，所以银行的资金成本提高了。但是，由于银行的存款数额巨大，第三方支付机构对商业银行盈利性的影响不是很多。

前面阐述了互联网金融对商业银行资产业务和负债业务的影响。商业银行还有个收取手续费的中间业务。第三方支付平台与余额宝等产品影响商业银行中间业务，如第三方支付平台影响商业银行的支付结算业务，余额宝影响商业银行的理财业务，商业银行都可以从这两类业务中收取手续费收入。因此，互联网金融给商业银行的营业收入带来一些损失，从而影响商业银行的盈利性。

二、商业银行的应对措施

（一）贷款业务层面

1.开拓个人和小微企业业务

我国商业银行往往重视对公业务，对公业务是利润的主要来源。西方国家的银行则更加看重零售业务，利润主要来源于零售业务。如美国的花旗银行，个人金融业务利润占总利润的50%。在金融领域竞争愈发激烈的环境下，商业银行需要寻求更广阔的利润来源，不要把眼光只停留在对公信贷领域。因此，要积极开拓个人业务，让利润积少成多，加快业务转型。

我国商业银行如何开拓零售业务呢？商业银行除了提供与个人消费者有关的房贷和车贷外，还要推出与消费者切身利益相关的更多产品。其不仅要满足客户需求，且利润空间大。中小企业融资难是我国目前的现状，银行以往设立了过高的门槛，把中小企业拒之门外，这错失了许多宝贵资源。银行要把中小企业纳入考虑的范围之中，掌握信息技术，对中小企业的信用进行有效评估，大胆为中小企业提供贷款[8]。随着央行降息以来，银行的存贷利差缩窄，但银行的自主定价能力得到提升，银行要提高贷款的定价能力，根据自身情况，发挥自己的特殊优势，推出更多创新型金融产品。

2.提高贷款工作效率

在能够预防风险的基础上，银行要使客户办理业务的流程更加简单方便，互联网金融因为有此优势，才受到普通老百姓欢迎。如客户通过互联网进行小额贷款，能够及时取得资金。但是如果找商业银行贷款，就变得麻烦些了。客户要先向银行申请，银行要对客户的资料进行审核，调查客户的还款能力，再找客户进行一系列合同的签订。一项普通贷款从申请到发放要经过很多个复杂的程序，使银行的竞争力减弱。因此，要精简银行贷款的环节，删除一些非必要的部分。要提高银行工作人员的效率，秉持客户是上帝的精神，减少客户的怨言。只有这样，银行才能适应当今社会快节奏的变化。

（二）存款业务层面

1.创新金融理财产品

与贷款业务层面相似，银行在存款业务层面也应创新理财工具。商业银行的一大优势是有深厚的客户群体，使金融产品能一传

十、十传百地介绍到越来越多的客户，使资金能马上聚拢。银行只需在银行理财产品上下更大的功夫，想客户之所想，设计出创新合理的理财工具，再充分利用当今网络技术与互联网平台。这样，银行的产品才能普及寻常百姓家，银行的资金池才更加充沛。

2.重视信息技术人才

随着互联网金融的发展，商业银行要紧跟时代潮流，使银行服务更加互联网化，使银行也能推出像余（下转103页）（上接69页）额宝之类的产品，满足客户日益增长的需求，与互联网金融相抗衡。开发出新的金融理财产品需要具备信息技术专业知识的人才。目前，我国银行招聘人员主要以经济金融类的为主，缺乏信息技术专业人员。银行的信息技术部门建设应提上日程，要大量引进该专业人才，设计出能为银行盈利的金融理财产品，加速银行盈利模式的转型。

（三）支付结算层面

1.提供嵌入式金融服务

支付宝受欢迎的一个原因是，它与淘宝网站相结合，客户购买商品后，能方便使用支付宝进行支付，如一条龙服务一样，客户感到十分便捷。那么银行的服务也可以嵌入某些与客户联系密切的领域，如微博、微信、空间等，客户在使用这些领域时，能方便获得银行服务的渠道[9]。银行与客户的生活要更加紧密地结合在一起，成为客户身边的银行。

2.建立自己的电商平台

[8] 冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J].现代金融，2013，

（4）：14-16.

[9] Levitin A.The Merchant-Bank Struggle for Control of Payment Systems[J].Journal of Financial Transformation，2006，

（17）：73-84.