博弈论视角下的高校国家助学贷款成本分析

摘 要：国家助学贷款政策于1999年起试行，经过不断调整和完善在我国高等教育事业的发展中正发挥着越来越大的作用。然而，由于国家助学贷款的政府强制性、各利益主体间的信息不对称性及国家征信系统的不健全性等因素的影响，导致国家助学贷款各利益主体在政策的制定及执行过程中相互间不断进行博弈，寻求各自利益最大化。以国家助学贷款“河南模式”为例，从该模式存在的问题入手，例如：目前河南模式的应用仅局限在河南省内，助学贷款需求远未实现；风险补偿金的发放周期较长，教贷中心和高校前期垫付大笔运作成本，高校资金压力增大，以至于出现高校“惜贷”现象；学生经济独立意识淡薄等。对各利益主体从博弈论的角度进行成本分析，提出优化国家助学贷款“河南模式”的对策和建议，进一步推进国家助学贷款机制的良性运作。

关键词：高校；国家助学贷款；“河南模式”；博弈

一、高校国家助学贷款“河南模式”的发展现状

国家助学贷款是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下，由政府主导、财政贴息，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。受市场经济体制改革的影响，20世纪90年代中后期我国高等教育不再执行免费政策，这使得众多有志于完成高等教育的贫困学子因负担不起学费而无法完成学业。因此，国家开始提出并试点国家助学贷款政策，后相继推出了“助、奖、勤、补和减”等多元化的助学资助体系。与此同时，河南省依据新政策及时制定了符合客观实际的实施意见及操作办法，但均以‘流标’告终。

与此同时，国家开发银行河南省分行与河南省政府通力合作，首创了国家政策性银行承揽助学贷款业务的试点，确定了国家助学贷款“河南模式”，该模式确定风险补偿金为14%，由河南省财政和高校各自承担7%。这一模式有效地分解了各利益主体应该承担的利益与风险，使河南省国家助学贷款工作取得了突破性进展。不过，这一模式的设计也并非完美，概括起来存在以下问题：目前河南模式的应用仅局限在河南省内，助学贷款需求远未实现；风险补偿金的发放周期较长，教贷中心和高校前期垫付大笔运作成本，高校资金压力增大，以至于出现高校“惜贷”现象；学生经济独立意识淡薄；学生诚信意识有待提高；助学贷款的还款方式单一；助学贷款回收任重而道远等。本文从博弈论的角度对各利益主体进行成本分析，提出优化国家助学贷款“河南模式”的对策和建议，以期能为高校国家助学贷款工作的顺利开展和国家助学贷款作用的充分发挥贡献绵薄之力。

二、基于“政府、高校、银行和学生” 四成本分担主体的博弈分析

博弈是指在一定的环境条件约束下，一些个人、团队或其他组织根据所掌握的信息，同时或先后，一次或多次，从各自可能的行为或策略集合中进行选择并实施，并从中取得相应结果或收益的过程。为了更有效地研究各参与者之间的博弈关系，现从各成本分担主体角度对其承担的成本进行分析。

（一）政府角度

国家助学贷款“河南模式”下，政府部门承担的成本包括对国家助学贷款的贴息、风险补偿专项基金以及由此带来的机会成本。同时政府部门需承担由于贷款不足而引发的社会安全和谐问题等风险。政府获得的收益表现为通过助学贷款发放，使更多贫困生获得接受高等教育的机会，以提高整个社会的福利效用。

（二）银行角度

国家助学贷款“河南模式”下，银行承担的成本包括因还款违约产生的呆坏账；较高的贷款人员成本和管理及维护成本，以及贷款资金的资金成本等。通过助学贷款银行不仅可以获得利息收入，也提高了自身的市场占有率，同时还能培养一批稳定的未来高收入的消费群体，积累早期信用档案。

（三）高校角度

国家助学贷款“河南模式”下，高校成为管理的主体，既承担经济责任，又承担管理责任，全程直接地参与贷款的审核、发放和回收等各项国家助学贷款的管理工作。高校的收益则体现为及时完成学费收缴工作，有了稳定的学费收入，进一步有效地开展高校日常及科研活动，以至于对高校招生工作产生正面作用。

（四）个人角度

个人的高等教育成本是由培养一名大学生由学生本人、家长、亲友支付的全部费用以及由此产生的机会成本共同构成。通过助学贷款实施，贫困生可以顺利完成高等院校阶段教育，从而提高未来收入的增长预期以及生活质量提高的预期，为个人发展提供必要的社会和金融常识。

（五）国家助学贷款成本分担四主体间的博弈分析

1.政府――银行之间的博弈。政府与银行之间博弈是一种重复博弈，其亦可看成是完全信息博弈，同时还是是一种动态的博弈。政府虽然是助学贷款政策的制定者，但在助学贷款政策的执行中政府相对于高校和银行的行政约束力是很小的。作为“公共人”和“政策制定者”的政府，在助学贷款政策中必须在兼顾博弈各主体的利益的同时实现不使贫困生因经济问题而辍学的目标，因此，政策制定时考虑学生因素所占权重是最大的，但又不能损害银行和高校的利益。

2.高校――银行之间的博弈。高校与银行之间的博弈属于重复博弈，其亦可看成是完全信息博弈，同时也是动态博弈。通常是高校行动在先，对申请贷款的学生信息进行审核，然后把相关的信息提交给银行，最后由银行决定是否放贷。高校与银行之间的利益是否存在冲突与违约率的高低密切相关。当违约率很高时，两者之间则会产生利益冲突，主要表现为较高的贷款偿还违约率将直接损害银行的利益，此时银行则会想方设法维护自己的利益，抵制助学贷款政策。因此，高校与银行之间讨价还价的博弈过程就开始了。

3.学生――贷款机构（包括银行、高校等）之间的博弈。学生作为贷款者可视为学生个体和学生群体两个层面来看，学生个体与贷款机构的博弈即为是否可以通过高校和银行的贷款审核并最终贷到款，是一次性的博弈且为不完全信息博弈；学生群体与贷款机构的博弈则体现为贷款学生整体违约率对助学贷款政策执行和银行对助学贷款的积极性的影响，是重复博弈且为完全信息博弈。但是，无论将学生视为个体还是整体，学生与贷款机构之间的博弈都是动态博弈，他们的行动顺序是分前后的，尤其是贷款机构，更是会根据往年的贷款情况做出博弈行为的调整。

三、优化国家助学贷款“河南模式”的对策和建议

（一）加强国家助学贷款的宣传教育工作和贷款学生的诚信教育工作

深入彻底地宣传国家助学贷款政策，加强宣传贷款的助学功能和社会责任，不能片面强调违约责任，使得学生能够全面了解贷款政策，并敢于申请贷款；加强贷款学生的诚信知识教育和诚信还贷教育，保证放贷款项得以及时收回。

（二）加强贷款学生综合素质测评与能力培养，有效保障贷款学生的还款能力

助学贷款能否得以如期偿还是由学生的主观意愿和客观还款能力决定的，学生的主观意愿则可通过诚信知识与诚信教育来加以解决；而学生的客观还贷能力则需通过加强对贷款学生的综合素质与能力培养，提高他们的就业质量和收入能力来解决。高校应发挥思想政治教育的作用，帮助贷款学生树立远大的理想和艰苦奋斗的信念，同时更要加强学业指导和职业生涯辅导，以加强贷款学生的还款能力。

（三）完善国家助学贷款资助评估体系

建立科学的国家助学贷款资助评估体系，是政府、学生资助管理中心和银行三方协作共同建设的一项系统工程。该工程的实施不仅关系到国家助学贷款投资的经济效益和社会效益，尤其是对有实际资助需求的贫困生而言意义重大。然而，事实上国家助学贷款资助评估体系的不完善已经限制了助学贷款政策的进步和发展。例如，多维度评价贫困学生的界定办法仍有不足等。

（四）完善个人信用制度

在国家助学贷款政策实施过程中，完善的个人信用制度则会为其提供基础性保障。目前我国的个人信用制度尚处于起步阶段，高校在加强对学生进行诚信教育的同时，更应该与银行、公安等政府部门建立覆盖全国的个人信用体系，且该数据将成为借贷方从事社会活动的评价要素。

（五）提供多样化的借贷途径和还贷途径

目前实施的系列助学资助政策的实施，在一定程度上解决了我省贫困大学生对助学贷款的需求，但是面对高等教育规模的不断扩大，贫困生对助学贷款的需求也将随之提高，因此，我们不仅应该思考如何“节流”，更应关注如何“开源”，例如建立政府担保性的低利息商业助学贷款；创新等额还款、延长还款期和按收入比例还款等多样化的借贷途径和还贷途径。

（六）建立健全国家助学贷款相关的法律法规

必须进一步建立健全国家助学贷款的相关法律法规制度来规范借贷学生的违约行为，增加其违约还贷的成本和代价，例如针对恶意拖欠行为建立国家助学贷款拖欠追缴法律法规，把对违约行为的道德“软约束”上升为法律层面上的“硬约束”，以保障国家助学贷款政策的良性运行。

（七）引入贷后管理市场化的贷款回收机制

引入专业化贷款回收机制，可有效减轻高校的贷后管理负担，促进国家助学贷款各成本分担主体多方共赢局面的形成，从而确保国家助学贷款政策的有效落实。例如成立专门的资产管理机构集中管理不良的国家助学贷款，或是委托第三方资产管理机构来管理不良国家助学贷款等。