首家民营银行征信制度研究

【摘要】2014 年底，深圳前海微众银行正式被批复开业，成为我国第一家民营银行和互联网银行。微众银行采用了创新的人脸识别和大数据信用评级相结合的征信制度。本文在探究微众银行征信制度存在风险的基础上有针对性地提出相关改进意见，希望对微众银行未来的发展有所帮助。

【关键词】民营银行 微众银行 征信制度 信用风险

一、微众银行及其征信制度相关概念

（一）深圳前海微众银行简介

（二）微众银行征信制度简介

微众银行既无营业柜台和营业网点，也不需财产担保，主要通过人脸识别技术和大数据信用评级技术发放贷款等。

人脸识别技术俗称“刷脸”技术，指需要贷款者在家里用手机或电脑与微众银行放贷员视频通话，并在摄像头前展示身份证，银行放贷员对贷款者的脸部摄像拍照，通过人脸识别系统与公安部门提供的身份数据进行认证比照，确定用户身份。

微众银行的大数据信用评级技术，由财付通负责，主要利用其大数据平台，在不同数据源中采集并处理包括即时通信、SNS、电商交易、虚拟消费、关系链、游戏行为、媒体行为和基础画像等数据，并利用统计学、传统机器学习的方法，得出信用主体的信用得分。微众银行的大数据系统汇集了40万亿条数据信息，不需要信用调查、上门担保，全凭申请贷款人“嘴一张”，整个服务完全依托于来自互联网的大数据。

二、微众银行征信制度存在的风险

（1）技术风险。首先，人脸识别技术是生物识别技术的一个项目，在金融领域的应用正在实验中，在现实中并没有形成规模。无法预计其在现实情况中运用会产生什么样的效果。其次，对大数据进行挖掘时，数据散落在网络的各个角落，需要精尖的技术手段和工具开发，还要筛选、甄别其中粗糙、虚幻甚至虚假的信息，并对大数据的粗细、真伪、虚实进行人工评判。所以，即使得到用户在网络上的路径数据，也要进行不断地筛选、甄别和判断，才能处理成有用的信息，这将大大增加征信成本。

（2）监管风险。由于人脸识别技术涉及生物识别，出于对个人隐私信息的保护，一般由政府来主导和推动。如果是公司持有个人生物识别的数据信息，为防止个人隐私泄露，政府会对银行进行严格的监管。除此之外，根据目前的监管政策，客户开立银行账户等都必须进行面签，微众银行的创新与一些现行征信、信贷管理等监管制度有违背之处。因此，监管制度障碍困扰着微众银行的发展。

（3）安全风险。互联网金融所具有的虚拟和开放的特征，使得其安全性先天不足，特别是在后台数据保护、管理机制、身份认证和数据加密保护措施方面存在不足，而且信息系统的安全稳定运行水平也有待验证，这些都给不法分子带来可乘之机，他们可以通过入侵、窃取和攻击等方式，获取网络支付账号、密码等用户信息，带来信息安全甚至是资金安全方面的问题。

（4）信用模型风险。根据社交网络的大数据得出的信用评分并不能简单地与金融信用划等号。事实上，数据采集量越大，其可能带来的“数据噪音”也越多。和传统银行的客户信息相比，社交网络上的信息往往不全甚至含有虚假信息，社交数据在一些互联网金融机构的风控模型中占比并不高。除此之外，数据并不是越多越好，如果大量数据与用户的信用状况没有直接挂钩，那么数据的有效性就会打折扣。

三、对微众银行征信制度的建议

（1）加强金融基础设施建设。主要包括远程开户、人脸识别和大数据信用评级等技术的提高和改进。提高系统的运行流畅性，操作便捷性、识别准确性和数据有效性。人脸识别技术需要增强照片的识别度，保证清晰真实，并与公安机关密切合作，做好用户身份的确认。大数据处理需要企业有长远眼光，舍得花本钱，在数据仓库、数据可视化工具、数据整合、商业智能、商业分析法和预测建模上大量投入。

（2）加强与同行之间的合作，建立一个权威的数据管理中心。微众银行如果不设立线下的物理网点，可以与有实体网点的传统银行合作吸纳客户。可以设想：微众银行设计产品和风控模式，传统银行提供资金，客户既是合作银行的客户，也是微众的客户。微众银行不是搅局者，是补充者。与同行合作，建立一个权威的数据管理中心，整合各方资源，组成一个共享数据平台，才能在降低成本的同时让大数据发挥作用。

（3）建立行业监管和自律规章制度。 通过建立专门的监管法律、政策和制度防范可能发生的风险，主要内容应包括人脸识别技术要合法合规地获取相关生物数据；获得用户授权，同意银行或互联网企业储存其指纹信息或人脸信息；禁止未经用户允许曝光用户网络行为信息等，提高用户对征信系统的信任感。

（4）培养相关专业人才。培养善于使用分析法和预测分析软件的专业人才。提高操作人员的专业知识，培养大数据的专门人才，以备企业聘用。

综上所述，在微众银行征信制度的执行中要熟悉银行的业务流程，了解用户现实生活的轨迹和互联网行为，逐步积累数据，形成个人征信系统的专属基础数据中心。最终形成多指标、多维度、常更新，相对开放的个人征信体系，保障微众银行和金融环境的有序发展。