小额贷款公司运营策略及风险防范研究

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翻新时间：2022-12-26

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小额贷款公司运营策略及风险防范研究

首先简述了小额贷款公司发展现状，并与商业银行进行了SWOT对比分析，运用博弈论理论，从贷款人、市场进入、监管三个方面进行了小额贷款公司风险分析，最后从占优势均衡策略角度提出合理化建议。

博弈论小额贷款公司商业银行

一、小额贷款公司和商业银行SOWT对比分析

1、内部对比

优势方面（S），小额贷款公司与商业银行相比，运作机制效率较高，管理单位成本较低，我国小额贷款公司普遍在7个工作日内做出贷款申请是否支持、贷款周期、贷款金额等决定，而商业银行普遍需要1个月左右。小额贷款公司比商业银行更具有灵活性，创新性较强，小额贷款公司与商业银行相比，贷款要求较低，同时能够为客户专门设计个性的贷款方案，能够迎合更广范的客户群，从而获得了较大市场。

劣势方面（W），小额贷款公司的贷款利率通常高于商业银行的同期贷款利率；小额贷款公司起步晚，同商业银行的经营管理经验有较大距离，规章制度有待完善；在人力资源供给上，小额贷款公司专业性人才较少，整体专业素质较差，而商业银行人才供给相对完善；在资源共享上，小额贷款公司只借不存的模式导致资金来源单一，资本较少，网点覆盖面较小，世界化资源稀缺，商业银行资金雄厚，网点覆盖面多；小额贷款公司的特殊属性导致了客户群的信用保障水平较差，风险系数较大。

2、外部对比

机会方面（O），我国经济快速发展，小额贷款公司与商业银行都带了空前机遇，农村贷款需求和数量庞大的中小微企业贷款需求巨大，面对商业银行的准入条件，小额贷款公司以多元化的金融产品，更能够缓解农户和中小微企业贷款困难的矛盾。

挑战方面（T），商业银行环境较为有序，而小额贷款公司行业缺乏监管，行业秩序较差，“皮包公司”较多，社会信誉较差；由于小额贷款公司能够满足商业银行服务与客户群需求的不对称性，存在较大的商业利益，行业进入者不断增加，尤其是商业银行不断进行小额贷款试点运行工作，导致行业竞争加大；我国现有政策多向商业倾斜、保护，主要体现在对小额贷款公司吸收存款严格限制，同时肩负高额税率，小额贷款公司的相关政策有待完善。

二、基于博弈论的小额贷款公司风险分析

1、贷款人风险分析

当借款人提出借款申请，小额贷款公司拒绝了申请时，发生的损益为0，从机会主义的角度讲，损失了此次未成交的贷款产生的利润。

当贷款人贷款金额为a元，每个月贷款利率为b（0b

2、信息不对称下市场风险分析

为了分析小额贷款公司与商业银行小额贷款试点运行对比，我们假设商业银行打算推出一种新的金融产品，而小额贷款公司也打算进入该市场，商业银行的决策会参考小额贷款公司的行为选择，然而，小额贷款公司并不了解该市场行情，成本预算并不在控制范围之内，二者处于不完备信息博弈，以下我们讨论在高成本和低成本下的博弈进入情况。

当α

（1）+（1-α）[α1（-1）+（1-α1）

（1）]>0时，小额贷款公司选择进入市场.即α1的概率为1。

3、监管博弈风险分析

三、小额贷款公司基于不对称优势下的占优势均衡策略

1、明确市场定位，抓住目标客户群

小额贷款公司的客户主要以低收入群体弱势为主，如农户、中小微企业，树立长期为该类客户服务的精神，而这些人群的信用状况和还款能力不能够完全保证，这需要小额贷款公司不断吸收、培养专业技术人才

2、构建良好的公司治理模式

我国小额贷款公司股权分散，虽然分权制衡避免了独裁、专断的弊端，但是，难免会导致决策效率低下，应健全董事会决策、审议机制，同时，实行绩效化管理，有效利用人力资源对公司治理的作用机制。

3、创新发展金融产品

小额贷款公司应该发挥自身规模小，灵活多变的比较优势，不断开阔农村、中小微企业等目标客户的业务，迎合市场需求与政策导向，进行业务创新，如对大学生创业，可以降低利率；同时，小额贷款公司也要进行技术创新，主要为吸收国内、国外的先进技术经验，不断推出金融新产品。

4、建立全面的风险防范机制

在市场进入、监管、贷款审核等风险上，要健全公司风险管理规范，完善市场风险评估机制，明确业务

操作流程，权责分明，保证准备金充足，政府相关部分应该对小额贷款公司加大监管力度，确保小额贷款公司合法经营，降低小额贷款公司违法获利的行为，维持行业秩序。

5、寻求合作，互利共赢

小额贷款公司同商业银行建立在不对称的市场结构上，互利共赢，立足点主要表现在：小额贷款公司规模较小，设立成本较低，分布较为灵活，可以满足商业银行在地域分布的不足；另一方面，小额贷款公司吸收存款能力差，依靠商业银行，可以融入资金，弥补资金链不足的弊端；最后，小额贷款公司拥有更为广泛的客户群，能够为商业银行打开新的市场。

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