我国信用卡风险及其防范

[提要] 随着商业银行信用卡业务的快速发展，人们在享受信用卡带来便利的同时，也不得不面对信用卡所带来的风险。本文从持卡人、特约商户、银行三方入手，分析各自存在的风险及其防范对策，以保证信用卡业发展的健康与稳定。

关键词：信用卡；风险；防范

中图分类号：F83 文献标识码：A

信用卡是指由商业银行等金融机构向个人和单位签发的，可以在指定场所或商厦、店铺进行直接消费，并且持卡人可以在信用卡的发卡机构或银联机构的营业网点办理存取款及个人结算业务的一种信用凭证和支付工具。近年来，随着我国金融业的不断发展，信用卡正日益走入广大民众的生活之中。因此，有必要对我国信用卡风险和有效防范进行研究，以有效抵制金融风险，保证商业银行的健康、有序、平稳发展。

一、信用卡业务存在的风险

（一）恶意透支。恶意透支是我国商业银行信用卡业务风险中最常见、最隐蔽，同时也是最难以防范的风险。具体表现为：频繁透支，持卡人以极高的频率，反复支取现金，在短时间内占用银行大量现金；持卡人多头授信，向多家银行提出申请，并且往往以新透支偿还旧透支，以卡养卡，拆东墙补西墙，最终债台高筑，无力偿还；虚假挂失，持卡人为了套取大量银行资金，假装信用卡丢失，利用办理挂失手续到商业银行止付这一时间差，大量透支使用，从而给商业银行带来巨大损失。

（二）套现风险。信用卡套现是指持卡人与不良商户串通，利用虚假交易及银行透支资金的免息期限，信用卡持卡人通过不正常手续提取现金，违反与发卡机构的约定，通过不法商户以刷卡消费的名义或网上购物消费的名义将信用卡中的透支额度，通过POS终端或其他方式全部或部分地直接转换成现金，巧妙套取资金的行为。由于银行难以对套现现金进行有效的跟踪和监督，一旦持卡人无法偿还欠款，银行将面临极大的损失。但目前，法律上对套现行为的界定尚不明确，对“非法套现”行为的约束也相对薄弱。这无疑也将是信用卡行业发展中的一大症结。

（三）特约商户风险。信用卡特约商户，是指与银行签订受理卡业务协议并同意用银行卡进行商务结算的商户。具体风险有：一是商户工作人员当拾到或窃取到他人卡片时，非法刷卡，甚至有的雇员会利用客户的账户消费，给持卡人带来损失；另外，特约商户的工作人员不按照规定及时核对发卡行的止付名单，违规操作、有章不循，也有可能造成风险损失。二是特约商户参与非法套现活动的风险。有部分特约商户因片面追求营业消费而不惜与持卡人联手，采用化整为零的方式，在限额下分次压单，逃避授权，套取银行现金造成大量透支。

（四）银行自身风险。就发卡行而言，信用卡业务主要面临的是操作风险和管理风险。主要表现为：一是发卡机构内部员工玩忽职守或者违规操作而产生损失的风险。信用卡业务科技含量高，涉及面广，包含的风险大，相应的管理责任重大。对工作人员的素质提高重视不够，调查不实，没有严格审核持卡人申请信用卡的资格及条件而产生还款风险或者仅凭关系、人情办卡；二是技术风险，主要是业务系统不稳定，尤其在业务高峰期，单方扣账、重复扣账等问题很严重，不仅影响持卡人对发卡行的信任度，同时也形成了业务风险；三是业务操作风险，各发卡行对密码信封的印制、授权操作、换卡条件、审查要素等都做了较为明确的规定，但在实际工作中，有章不循、违规操作的现象时有发生，存在着风险隐患；四是银行对持卡人透支后的资金运用情况不能进行及时、经常性的有效监督与控制。

二、信用卡的风险防范

（一）加强持卡人的风险防范。信用风险是信用卡风险的主要表现形式，而持卡人风险防范意识的提高是防范信用风险最有效的手段。具体可以表现为：银行应该积极开展对持卡人安全用卡意识的培训。在开卡时对持卡人进行必要的用卡安全培训；定期向持卡人发放安全用卡温馨提示；引导持卡人正确使用信用卡，培养正确的消费观念；持卡人办理信用卡时，提供真实身份证明及真实信息，不要使用伪造的、作废的、虚假的身份证明骗领信用卡，不要冒用他人的信用卡；持卡人应根据自身经济整体情况，合理理财，客观衡量还款能力，信用卡数量及额度要适当，不沦为“卡奴”，闲置不用的信用卡要及时销户；在信用卡的使用过程中，养成良好的用卡习惯，量入为出，根据个人还款能力，适度消费，并在平时做好信用卡使用记录，在还款日之前及时还款。

（二）加大对特约商户的管理。银行要定期对特约商户收银员开展收单业务培训，提示风险防范点；持续关注特约商户经营情况，发现非法或不正常经营情况应立即终止其受理信用卡支付业务；要随时检查特约商户POS机的使用情况，对于发现使用异常的POS机要及时停用、收回，并记入信用系统，或及时与司法机关联系、报案；通过复核签购单，检查商户的交单质量，有问题及时通知纠正；加强与银联公司的信息沟通、合作， 建立特约商户信息档案，分析特约商户交易信息，记录特约商户受卡案件或不良交易行为，发现异常情况采取提醒、警告、终止业务等不同风险防范措施。

（三）提升银行自身风险监管水平。首先，提高银行卡工作人员素质。信用卡业务的发展，信用卡品种的不断创新，业务领域的不断拓展，都对银行卡工作人员的素质提出了新的要求。通过培训和自学提高银行卡工作人员素质并改进工作方法，要认真筛选客户，从源头上控制风险，正确选择客户行业类别，不要因为市场竞争就降低门槛。对于欺诈客户能够有效识别，对于其中有疑点的内容进行核实，在综合分析的基础上做出是否发卡的结论。同时要制定风险防范措施及相应的处罚条例，建立激励约束机制，增强员工风险防范意识，调动员工按章操作自觉性，这样才能有效地揭示和防范信用卡风险；其次，建立风险监控系统，实现由合规性监管向风险性监管的转变，成立专门的风险监控部门，对客户的交易进行监控，并定期分析持卡人的整体风险状况和风险分布状况，并与其他部门进行沟通，及时防范风险；第三，要实现由突击性监督向经常性监督的转变，并突出监管重点。针对容易引发风险的环节和因素，确定监管重点。