手机时“贷”

微信与支付宝的春节红包提醒着我们，无论是时尚还是传统领域，移动互联网通吃不误。金融这块大蛋糕，自然也不会被放过。更何况，各种理财宝、信用卡早已无法满足民众的投资与借贷需求，基于手机端的贷款模式应运而生。

便捷性好、审核流程快、接入成本低等优势，使得手机贷款成为传统金融机构贷款的有力补充。但同时，贷款资金管控、平台资质监管等潜在风险，也让许多心生期待的人踌躇不前。

不只是P2P贷款

所谓P2P（peer to peer）贷款，即有资金并且有理财投资想法的个人，通过中介机构寻找有借款需求的个人，并通过相应的评估手段，最终使用信用贷款的方式将资金借出，以获取利润并最大程度降低风险。由于P2P贷款渠道成本低、获取信息方便、信用评估准确、风险分散、操作便捷，特别满足人们对小额信贷快速、便捷的需求，成为了国人乃至全球流行的小额融资工具。

从本质上讲，手机贷款也是一种P2P贷款，只是出借环境由传统互联网移植到了移动互联网，上网设备由电脑改为智能手机或可使用手机卡的平板电脑。因此P2P贷款所拥有的特点，手机贷款都是具备的。但基于手机本身私密性、隐私性、便捷性等特点，使得手机贷款又有区别于P2P贷款的特点。

首先是安全性。作为个人日常通信工具，通过手机号码识别个人身份是最为方便易行的途径。几乎所有的手机银行、金融工具都采用了向注册手机号码发送短信验证码，等待输入后对客户身份进行识别的方式。这种方式对于客户而言非常方便，易于接受。对于金融企业也是行之有效。由于短信验证码与手机号码一一匹配，配合严格的验证时间限制，完美地为手机贷款创造了安全的身份认证、款项收支的环境。

其次是信用级别更高。借款人通过本机申请贷款，其手机号码不仅可以在借贷公司数据库内核查，还能在银行信用系统进行核查。由于手机号码与借款人只存在一对一关系，因此手机号码验证的成功率很高，配合其个人信息（身份证）和借款信息的验证，使得手机贷款的信用度级别，较之电脑端P2P贷款更高。

最后是便捷性更强。2014年6月底，我国网民规模达到6.3亿，其中手机网民规模达到5.3亿，手机上网率首次超过PC上网，成为用户首选。毕竟手机使用更方便，能最大程度利用碎片时间。调查表明，手机网民的上网频次和时长不断增加，超过87%的手机网民每天至少上网一次。

因此，手机贷款不仅仅是P2P贷款的简单平台移植，更是一次工具上的飞跃。

高速发展，未来可期

虽然有中国平安、招商银行等大量金融组织开始试水手机贷款市场，但整体来看，手机贷款市场还处于启蒙阶段，拥有巨大的发展前景。究其原因，一是由于目前法律环境下不能将手机P2P平台定性为金融机构，而定性为信息服务机构较准确，手机贷款更倾向属于非金融组织办理的贷款范畴，所以手机贷款目前以民间金融为主体。而民间金融是指社会自发产生的金融活动或金融组织，如私人之间拆借、企业之间不以商业票据为基础的拆借、互助基金组织、合会等。民间金融组织在2014年占据中国贷款市场的份额还不到30%，因此手机贷款市场份额不会太高。

原因之二，在于手机贷款多办理小微贷款，投入产出比较低，目前还没有引起银行这类组织复杂的金融机构的重视，并没有将其作为经营重点进行开发。留给民间金融主体还有一定的时间窗口。

手机贷款这种基于移动互联网的金融服务，通过信息化技术为载体，凸显了互联网以用户需求为本的精神，以技术平台实现了业务流程、资金来源和项目投向等信息流、资金流的整体重组，用手机终端方式展现给用户，使有限的小微贷款创造出无限可能，是未来的发展方向。

同时，国家不断出台利好政策，也表现出国家对创新金融服务的支持，为民间资本参与金融服务提供了前所未有的发展机会，手机贷款表现出极强的创新活力和快速扩张的势头，未来可期。

风险管控是关键

任何事物都是风险和机遇并存的，手机贷款主要存在资金和政策两个方面的风险。

资金风险主要指信贷公司的垫资风险。为了保持平台型公司较为持久的良性运营，同时为了增强客户吸引力，很多手机贷款平台推出先行垫款的服务，一旦借款人的项目产生逾期的状况，平台公司将在到期日垫付本金或者本息，所以，借款人的部分风险将嫁接为平台的经营风险。另外，即便是非信用贷款的抵押贷款模式，如汽车抵押贷款、房产抵押贷款、银行贷款过桥等，都受到宏观经济的影响而导致抵押品价值的不确定性，一旦经济基本面发生变化，很可能导致大量平台的倒闭。

手机贷款的政策风险，包括以下几类主要情况。一是平台注册缺乏监管。由于目前手机贷款平台并没有明确管辖归属，任何人都可以简单工商注册和小额支出来设立一家平台，过低的注册资本门槛衍生了大量集资、诈骗跑路等高风险事件。二是平台资质缺乏监管。有些平台名义上是撮合中介，实际上非法吸收资金到线下出借赚取差价，这种非撮合类借贷服务，很容易因为资金的错配或坏账导致资金链断裂。还有些平台以手机贷款名义为自己的用款需求进行集资，成了变相发行企业债务，由于既是借款人又是担保人，偿债风险极高。三是平台资金缺乏监管。手机贷款如果要做到真正的平台化，理论上必须实现资金的第三方托管，即资金只能在借款人和借出人之间流转，平台公司只负责牵线搭桥。

鉴于以上风险，手机贷款要健康发展，务必要得到国家相应政策法规支持，同时使用新型技术手段，约束参与方的行为。

首先要提高手机贷款行业的准入标准，严格审核准入方的资质，同时要求手机贷款必须与第三方支付结合，从而降低政策风险。建立准入制度，要对准入企业的注册资金、运作经验、品牌价值、产品定价各方面进行全面审查，甄别出优质公司进入行业。经过洗牌和行业重组、整合之后，手机贷款企业与金融服务机构合作良性发展，会形成有秩序的产业链，促进行业健康正常运转。其次要提高征信的效率和有效性，降低资金风险。接入央行征信系统，手机贷款平台的个人征信信息评级就会简单得多。同时企业可以依托手机号码对借出人互联网行为进行大数据分析，进一步加强借出人还款能力的评估。

手机贷款虽存在各样的风险，但依旧阻挡不住各路借款人与借出人的逐利热情，随着行业联盟的出现、政府监管的进一步到位、手机支付及安全技术的提高，手机贷款将进一步抢占更多的市场份额。有着良好的技巧、模式创新、规范化能力、风险管理能力和投资方背景的企业一定能走出自己的道路。