农村商业银行风险分析

摘要 国际经济一体化的形成以及我国经融体制的改革，促使外资银行逐渐将发展的目光投向内地，从而加剧了我国金融银行的竞争趋势，并使国内的金融风险剧增，农村商业银行在近十几年的服务过程中，在不断完善自身的同时，有力地推进了我国农村经济的发展。然而，如何在发展的过程中强化自身对风险的管控，以在确保自身稳健发展的同时，提升自身的综合竞争实力，成为当前我国农村商业银行所面临的困难与挑战。基于此，本文首先分析了当前我国农村商业银行在发展中所存在的风险，其次对所存在的风险的成因进行了探讨，最后为构建农村商业银行有效风险管理模式提出对策，以供参考。

关键词 农村 商业银行 风险 分析

一、前言

二、当前我国农村商业银行管理中所存在的风险

（一）风险管理意识薄弱

当前，农村商业银行整体上存在着风险管理意识薄弱的现象，其在实际工作中所注重的是自身业务的发展，从而忽视了对其业务中所存在风险的管理。大多数业务人员认为风险管控工作是风险控制部门的工作，与自身的工作不存在联系；也有很多员工认为要想控制风险，必将影响业务量的增长，对于风险控制与业务利润的关系缺乏全面且正确的认识。此外，在很多商业银行风险管理部门中，管理人员将风险控制的途径选择在了降低业务量上，致使不仅没有降低风险，反而影响到了农村商业银行利润目标的实现。

（二）风险计量体系尚未完善，致使风险管理力度不足

当前，我国农村商业银行在风险计量体系的建设上尚处于初级阶段，对于风险管理所生成的数据无法实现全面的分析，而其自身在发展过程中所存在的风险因素逐渐增多，从而致使其对自身所存在的风险无法实现有效地降低或者规避。事实上，这一现象并非农村商业银行所固有，而是当前我国商业银行整体上在风险管控中所处的困境。

（三）缺少必要的风险管控人才

商业银行风险管理工作所涉及的知识系统较为复杂，其所需要的是综合性的高素质人才，需要其具备金融学、统计学以及管理学等综合知识素质能力。而当前在我国农村商业银行中，由于各方面制约因素的存在，致使其本身发展相对发达国家较为落后，风险管理人才的不足，进一步制约了农村商业银行风险管理能力的提升。

三、农村商业银行风险成因

（一）农村商业银行制度体系不够完善。且实际执行力度差

目前，在我国农村商业银行中，相应制度体系不健全且执行力度差是造成风险形成的主要因素之一，主要表现在：业务人员的流动性过弱、相关的用人机制不完善且考核体系不健全等。例如，在开展农村商业银行的信贷业务时，最基本的要求就是要将职能进行细化分离，以通过相互制约来提升工作效率。但是，在实际工作中，农村商业银行的员工并没有以此原则来落实工作，一人兼任数职的现象很普遍，审贷制度的分离致使贷款制度执行效果差，从而无法对贷款风险进行防范。

（二）缺乏有效的信用风险防控措施

目前国外的商业银行以内部评级制度来实现对信用风险的统筹，而在国内的商业银行中，缺少系统的风险管理体系，风险管理部门对所存在风险的认识不全面，导致信用风险“有机可乘”。加上“金字塔”式的管理体系，致使风险集中，而风险管理决策滞后，从而无法形成对信用风险的有效管控。

（三）基于国家对农村政策上的市场风险

农村商业银行是建立于“三农”基础上的，其自身具有与其他银行不同的特点，即承担着国家对农村政策性扶持任务，而这就使其无法避免市场风险。由于农村发展的状况不一，农业收成也就有不确定性，这些因素的高度变化性致使其风险很难预知。农村商业银行立足于解决“三农”问题，其资金贷款的流向便是农业贷款，而农业生产需要周期且又深受自然因素的影响，加上农产品价格也具有不稳定性，因而可以说农村商业银行的贷款流向了具备高风险特征的农业生产。当前我国的农村地区尚未实现机械化的生产，农村生产力水平受限，农民几乎处于“靠天吃饭”。因此，其还款能力完全取决于农业的收成，所以这就加重了农村商业银行的市场风险。

（四）贷款风险机制不明确，致使操作风险与不良贷款风险并存

当前，由于我国农村商业银行在落实贷款风险责任上存在着承担者不明确的现象，部分农村商业银行分行行长的实际权力过大，发放贷款的过程中又缺少必要的监督机制，致使在操作上与贷款上的风险剧增。由于无法明确责任到个人，致使出现问题无法追究，最终只能以不了了之来结束问题。但事实上，这种权责失衡的局面不仅打击了一线信贷人员的积极性，也为商业银行的发展埋下了风险隐患。

四、农村商业银行构建有效风险管理模式的途径

首先，我国农村商业银行要强化自身的风险观念，提高对风险管理的意识，从而才能为实现风险回避奠定基础。这就要求要将风险意识传播到内部的各个角落，使员工意识到风险控制力度与实际业务发展是成正比的，从而强化其风险意识；与此同时，建立起有效的激励机制，从而确保风险观念的深入。其次，要完善自身的内部管理体制，以实现风险管控相结合，并要完善风险监督工作体系，健全风险管理组织，提高我国商业银行对风险的管控能力，进而全面提升我国农村商业银行的综合竞争实力。再次，创造风险管理文化。创造风险管理文化有助于将风险意识全面传播到银行员工思想中，从而强化其风险意识，银行还可以通过建立风险管理文员会，以道德评价标准体系来形成风险性纪律，并定期召开风险管理会议，以将此项内容在落实的基础上，实现有效的思想监督，确保银行员工的行为能够以预防风险出发，从而强化风险管理体系作用的发挥。最后，针对当前农村商业银行专业人才缺乏的困境，其应大力加强对风险管理人才的培养力度，制定相应的人才培养方案，并在此基础上组建风险管理团队，从而在全面提高风险管控人才质量的同时，提高风险管理能力。与此同时，在制定此项人才培养计划时，要将人才培养的对象全面覆盖于银行内部人员中，以在调动员工积极性的同时，强化其风险意识与能力，并能够为企业人才的筛选工作奠定基础。

五、总结

当前随着我国农村商业银行的发展，为了更好地应对当前其所存在的风险，需要实现对风险管理的制度化、法律化。与此同时，在全面分析自身所存在风险的基础上，结合当前国际先进的经营理念以及风险管控方法，实现我国农村商业银行的科学化管理以及规范化经营，进而助力于社会主义经济建设。・