发展政策性农业保险的几点思考

摘要 政策性农业保险极具重要性，当前政策性农业保险发展工作中存在四个主要问题，提出发展政策性农业保险五个方面的对策。

关键词 政策性 农业保险 问题 对策

农业保险是防范农业生产风险、化解农业灾害损失、创造良好农业生产环境的一项制度创新，我国政策性农业保险在近四年里得到举世瞩目的蓬勃发展，其保费收入连续三年在全世界位列第二，仅次于美国。商业性农业保险存在“市场失灵”，应当大力推进政策性农业保险以弥补市场缺陷。

一、政策性农业保险的重要性

（1）农业保险的重要性。农业保险是指专为农业生产者从事农业生产过程中因自然灾害造成的经济损失提供保障的一种保险。在市场经济条件下，从事任何生产都存在一定的风险，非农产业一般通过生产者自身积累购买商业保险来化解风险；而农业生产由于受自然条件约束较大，一次重特大灾害造成的经济损失往往是毁灭性的。农业保险具有经济补偿、资金融通和风险管理等功能，是市场经济条件下风险管理的基本手段，对于防范和化解农业生产风险、增强农业发展后劲、提升农业可持续发展能力和提高农业综合生产能力等方面具有独特优势，发挥着不司或缺的作用。

（2）商业性农业保险存在市场失灵。时任首都经济贸易大学（当时叫北京财贸学院）的郭晓航教授，在保险学会第三届全国学术研讨会上，发表了“论农业政策性保险”的论文，引起了学界和业界的重视。大家认识到农业保险不同于一般商业性保险的性质。研究者们发现，无论是最早发展农业保险的德国、英国，还是后起之秀的美国和日本，都经历过纯商业性经营失败的教训，就是所谓的“市场失灵”。成功者都是在政府深度介入，包括大规模的保险费补贴、管理费补贴和提供再保险和其他财政、金融支持甚至立法强制参加之后取得成功的。

（4）我国商业性农业保险的发展困境。我国商业性农业保险发展水平不高，其主要原因是农业的高风险导致商业性农业保险难以实现财务上的可持续性。世界上开展农业保险的国家，一般也都是根据本国农业生产的特点，对农业保险给予了税收优惠、保费补贴、再保险分担、巨灾风险基金等不同形式的政策和资金支持，没有单纯按照市场原则并依靠商业性保险公司解决农业保险供给的。

二、当前政策性农业保险发展工作中存在的主要问题

（1）农民风险意识淡薄，对农业保险认识不足是农业保险推广的主要问题。农业生产长期“靠天吃饭”，宁愿抱存侥幸心理，甚至还有人错误地认为农业保险是向农民变相收费。

（2）农业保险的高费用、高费率与农民的低收入是农业保险推广的瓶颈。农业生产风险损失率高，加之农户与农作物种植的分散性，当前保险公司一般只设置到县城，很难深入乡村开展业务，制约了农业保险的发展。

（3）勘赔定损难、理赔标准低是农业保险推广的技术障碍。由于没有技术性较强的专业仲裁机构，灾害损失难以确定，赔偿容易出现理赔纠纷。

（4）法律法规的缺失是农业保险推广的政策软肋。我国还没有一部完整的法律法规对政策性农业保险业务予以扶持，地方也没有管理条例，农业保险的业务开展所依靠的是上级有关部门的红头文件，诸多问题形成了法律真空。

三、发展政策性农业保险的对策

推广与发展政策性农业保险要从以下几方面人手，以实现政策性农业保险低费率、广覆盖、可持续的发展目标。

第一，加大宣传力度，提高农民对农业保险的认识。当前政策性农业保险发展仍处于初始阶段，不能适应现代化农业发展需要，应当尽快改变政策性农业保险的滞后局面。一是利用媒体，加强农业政策性保险的宣传力度，尤其要注意面向养殖大户、龙头企业、专业合作组织的宣传，使这项工作家喻户晓。二是各级农业保险公司印发宣传资料，分发至乡村和农户，及时宣传农业保险的政策、意义。三是相关部门组织人员深入乡村开展农业保险知识讲座，具体讲解农业保险的有关知识，引导农民自愿参保投保。

第二，切实解决勘赔定损，适当提高理赔标准。在目前还没有专业的勘赔组织机构前，特别是面对一些受灾程度深，时间要求紧，涉及面广的相关病虫灾时，必须加强领导，确保理赔工作快速、科学、全面推行。可以由保险公司牵头，联合当地的农技、畜牧、财政、农保办、乡镇干部等机构人员及受灾乡村负责人实行联合勘赔定损。目前赔付标准与实际比较显然是偏低的，应该予以适当提高。

第三，加大财政补助力度，着力解决农业保险高费用、高费率问题。农业保险的社会公益性决定了其更需要政策的扶持与推动，国家财政应加大对农业保险补贴力度。一方面，各级财政应对工作成本高、保费收缴难的农险业务给予必要的经营费用补贴；另一方面，切实提高中央财政对农业保险的保费补贴比例，特别是对种植业保险的保费补贴比例。同时鼓励老百姓积极购买农业保险，把市场化的风险分担机制建立起来，借以推动整个农业保险工作的全面开展。

第四，加快农业保险的立法工作。一是制定国家级和省级政策性农业保险中长期发展规划，明确阶段性发展目标、任务、实施步骤和配套政策等，以与农业发展规划相适应。二是制定全国政策性农业保险试点方案，用国家行政力和财政预算杠杆等手段推进政策性农业保险的试点工作。三是完善行政监管制度和财务核算办法，保证政策性农业保险规范运作。

第五，运用多项政策，推进政策性农业保险稳步发展。一是中央财政和地方财政根据年度发展计划足额安排政策性农业保险专项资金预算，主要用于保费补贴、商业性保险公司和互保合作组织政策性亏损补贴、政策性保险公司经营经费、政府相关部门工作经费以及建立巨灾风险基金等。二是对政策性农业保险业务收入实行减免税收政策。三是实行银保联动政策，为了既鼓励银行和农村信用社发放支持农业发展的信贷资金，又鼓励农户参加农业保险，实现大数效应。四是实行以险养险政策，为了鼓励商业性保险公司开展风险较高的农业保险业务，在不违反现行法律法规的前提下，将各级行政事业单位各类非农业保险业务引向已开展风险较高农业保险业务的商业性保险公司，建立农业保险与非农业保险互动机制，实现以险养险。五是加强业务协作，商业性保险公司可以委托基层政府及有关部门协同代办和拓展业务，并按照保险业的有关规定支付相关费用。