浅谈我国农村商业银行发展存在的问题及对策研究

摘要 我国农村商业银行是农村信用社改革的产物，现已不断壮大成为农村金融体系的重要组成部分，为我国“三农”的发展做出了重大贡献。但其在发展过程中面临着各种问题，笔者针对这些问题，提出了如何使其在金融竞争日趋激烈的情况下，可持续发展的对策。

关键词 农村商业银行 可持续发展 对策

2000年12月14日，朱F基同志在江苏考察工作时，提出“农村信用社改革必须根据各地经济发展水平，采取符合当地特点的具体组织形式，不搞‘一刀切’的指示精神”。从而在江苏省进行了农村金融体制改革的试点工作，选择张家港、常熟、江阴三市农村信用社进行股份制改造，农村商业银行便应运而生。目前，农村商业银行不断壮大，成为农村金融体系的重要组成部分，为我国“三农”的发展做出了重大贡献。而在竞争激烈的银行业中，如何汲取国内外其他商业银行的先进经验，找到自身的不足并加以克服，探索出一条提高自身竞争力的道路，从而实现可持续发展成为当务之急的新课题。

一、我国农村商业银行发展存在的问题

（1）盈利性和扶弱性的协调统一问题。国家发展农村商业银行定义为商业性金融机构，却又期望其为“三农”服务，导致农村商业银行难以兼顾商业化盈利性与支农惠农扶弱性。地方政府更注重改制后的农村商业银行对其局部和地方的贡献；而改制后的农村商业银行作为一个企业主体，却以自身利润最大化为经营目标。然而农民的金融需求具有小额化、分散化的特点，并且缺乏担保抵押品，农户农业生产收入受自然及市场影响很不稳定，这些使得农村商业银行经营成本高、风险大、收益低。目标的差异和冲突容易导致农村商业银行对农业和农村中小型企业的金融支持不足。

（2）业务范围过于集中，创新能力尚显不足。自农村商业银行成立之初，其经营活动往往被限制在所在城市。近几年来，单一城市制经营模式的负面效应日益显现，并成为农村商业银行进一步发展的障碍。首先，地域限制不利于农村商业银行分散风险。一家银行被限制在一个城市开展业务，其资金势必集中到该城市发展较好或可供开发的这些行业、产业和项目上，造成贷款的行业集中度、客户集中度偏高，带来巨大风险隐患。其次，地域限制不利于农村商业银行的业务发展和产品创新。目前，仅资金跨区流动，就已经超出了农村商业银行自身的能力，从而造成农村商业银行大量客户流失，这也是很多企业在规模较小时与当地农村商业银行的关系非常好，而一旦这些企业做大，实现跨地区经营，往往就会与农村商业银行分道扬镳的原因。同时，我国的农村商业银行业务创新和开发能力目前还十分滞后，目前还基本上没有什么理财业务，主要盈利来源还是依靠存贷款的利息差，农村商业银行业务创新能力有待提高。尤其是中间业务一块发展更是滞后，主要是我国农村商业银行开展中间业务没能形成具有竞争优势的拳头产品，与同业相比，产品层次低的现象较明显，同质性产品多，差别化产品少，低技术含量、低附加值产品多，中间业务投入大，收入低的状况较突出。

（3）企业文化尚未成熟，人才储备尚不充分。企业能否成为该行业的百年老店，身为DNA的企业文化，是一个永远不会被取代的竞争因素，而农村商业银行的企业文化尚在起步阶段。农村商业银行刚刚从农信社改制而成，虽然有很多大银行的企业文化值得我们借鉴，但更多核心的东西是需要联系农村商业银行实际情况才能推行成功。在企业之间树立起牢固的价值观，是十分不容易的，而人才是企业发展壮大的最根本的因素。目前我国农村商业银行的人才储备问题主要表现在：一是人才数量不够。农村商业银行与其他农村金融机构从业总人数相比，差距较大。二是人才区域性不合理，东部地区经济发达待遇丰厚，更容易吸引到人才，而中西部银行较难吸引和留住人才。三是人才素质不高。人才的严重缺乏，会影响农村商业银行整体创新意识和创新能力，同时决定银行服务质量的优劣和服务效益的高低。

（4）内控管理尚待加强，风险管理工具缺乏。农村商业银行目前发展较快，但是在发展中内控管理存在的问题主要表现在：首先，观念存在偏差。有些员工忽视了内控机制是一种业务运作，在运作过程中环环相扣、监督制约的动态机制。其次，制度执行力度不够。有些制度建立了，却没有检查和评价；有些制度是为应付部门检查，而流于形式。最后，权力制约失衡。个别负责人越权行事、滥用职权、欺上瞒下等违规问题的常有发生，严重影响了农村商业银行的稳健发展。另外，长期以来，农村商业银行缺乏风险管理的金融工具，再加上国有商业银行的国家信用及垄断地位，使得我国农村商业银行面临着巨大的经营风险。再加上农村商业银行多年来资产结构单一，中间业务收入欠缺，缺乏相应的风险应对机制，承受风险的能力较弱。在市场波动的情况下，往往会出现经营风险而导致经营亏损。

二、我国农村商业银行可持续发展的对策

（1）明确市场定位，满足客户差异化要求。协调我国农村商业银行的盈利性与扶弱性需要明确市场定位，满足客户差异化要求。农村商业银行应该坚持“立足城乡、服务中小企业、服务三农、服务市民百姓”的市场定位，建立“以市场为导向，以客户为中心，以风险防范为基础，以发展速度为途径，以资本回报为目标”的市场化经营机制。在兼顾政策性义务的同时，把业务发展的主体放在满足该地区广大中小企业和城乡居民的服务需求上，同时对该地区主流经济规模型工业经济进行适度的参与和介入，找到适合自身特征的客户群体和市场份额，依靠鲜明的差异化市场定位，形成与其他银行既分工协作又有序竞争的格局，起到互补的作用。

（2）加大金融创新，拓展业务种类。农村商业银行目前以存贷款业务为主，而中间业务在各项业务中所占的比重却很小。同时随着利率市场化的稳步推进，存贷利差的减少促使了农村商业银行必须进行创新。创新主要包括以下几方面：一是进行金融产品的创新。目前农村商业银行的金融产品不能满足客户多元化的需求，为了留住客户资源，农村商业银行应该不断进行金融产品的创新。二是发展零售业务和中间业务。未来几年是中国银行业转型最快的时期，也是零售银行业务和中间业务发展的关键时期，但是目前农村商业银行的零售业务和中间业务较少，从而收入来源较为单一，影响了盈利能力，应加大资源投入大力发展零售业务和中间业务。

（3）注重企业文化，加强人才队伍建设。根据业务拓展需要，加强和创新引进人才机制，吸纳年轻、优秀的专业型人才，创造事业留人、待遇留人、感情留人的亲情化企业文化，让人才与企业同步成长。主要包括以下几个方面：首先，培养和吸收高素质人才。应该着重引进一些高素质的人才，通过提高待遇和注入感情，营造出人性化的工作环境来吸引人才。其次，定期组织员工进行培训。使他们具有良好的专业素质和操作技能，对于高素质人才应重点培养，使其成为核心竞争力。最后，建立有效的员工激励机制。应该使员工薪资与效益相挂钩，按照贡献率的高低决定薪资的高低来激发员工的工作积极性，同时给予表现好的员工休假等措施，最大限度地发挥人才的作用。

（4）完善内部管理机制，构建风险控制制度。充分发挥现代企业制度优势，灵活、高效的机制优势，建设强化内部管理机制，依法治行。健全和完善规章制度，使全系统所有业务和每个环节都置于严格制度规章之下，每个部门、每个职位、每一项工作和程序，都要严格的按照规定制度办事，真正做到有章可循，有令必行，有禁必止，违章必究。要在进一步理顺组织管理体制和建立管理信息系统的基础上，加强对资金、财务、人事的集中统一管理，建立现代企业的绩效考核、员工薪酬及岗位配置制度，形成更加有效的整体调度功能。同时，在日常经营中应注重风险的控制，加强风险的管理，提高风险管理能力。具体来讲，一是建立一整套完善的风险管理制度。建立完善的风险管理机制是银行控制风险的保障，通过制度的建立可以对风险进行事前防范、事中控制和事后监督。二是提高银行应对风险的能力。银行面临风险时应该对风险进行准确的认定和评估，具有一整套完善的防线应急机制。三是将培养专门的风险控制人才。银行注重培养风险管理能力强的人才，具体将风险控制措施与员工的具体职责相匹配。四是提高资产质量。银行的竞争力的强弱在很大程度上受到银行风险抵补能力和安全运营发展能力的大小，银行应该保持足够的资本充足率，降低不良贷款比率等相关指标的大小，只有这样才能保持银行资产质量，提高银行的竞争力。

我国农村商业银行应该明确市场定位，不断进行金融创新，拓展业务种类从而满足客户差异化要求；注重企业文化的建设，吸引人才留住人才；完善企业内部的管理机制，减低经营风险，从而增强自身的竞争力实现可持续发展。