经济快速发展的多元化时代人们理财初探

本文较详细深入探究了经济快速发展的多元化时代人们理财主题，先全面深入揭示了时代背景，接着详细探究了现代理财产品及其现象，主要是股票、基金、债券、银行理财、分红型保险、互联网金融等理财类别，最后概括揭示了现代人们理财理念的四个方面。

一、现代人理财背景

中国自改革开放后，经济发展日益多元化，人们的思想观念愈复杂、多元化，人的创新意识不断强化，而银行作为支持实体经济的重要生力军，在严酷的市场竞争环境下，普遍降低了活期存款利息，这利息相对于CPI，基本是负增长，定期利息同样较低，人们为了改变未消费出的钱的贬值走向，最好的出路即选择自己想要的理财，另一方面，经济的持续快速发展，极大提升了许多个人、企业对资金的需求，这些需求在金融企业不一定能得到全部满足，含准确满足，譬如一些个人创业者、微小企业等。

在上述两类需求的共同紧急催生下，许多金融企业创新出自己极具诱惑力的多种理财产品，包括银行、保险、证券等细分金融产业，像银行面临活期存款数额越来越少，于2005年开创了银行理财业务，能满足在银行等金融机构无法贷到款或因贷款成本高等无法承受的许多个人、企业对借款的暂时、急需或长期需求等，且手续简单，审核时间短。近几年发展迅速，只是行业不够规范、成熟。

二、现代理财产品及其相关现象探究

（一）股票理财

股票是中国改革开放以来最先出现的理财品类，曾培育出许多富翁富婆，如杨百万，现代亦有不少人通过炒股发财，国外的像巴菲特、索罗斯。炒股收益远高于银行定期存款与其他理财产品，且股票流通性高，但炒股风险相当大。尽管如此，无论有钱或经济一般的个人，无论专业证券投资机构或允许炒股的其他企业，只要有些闲钱，能承受一定损失，他们都喜爱股票理财，每个开盘日或重要的时间点盯紧股市，关注相关的各种信息，从中努力获取收益。原因就是炒股是一种有较高收益的理财方式，炒股需要不少知识、技术，对人是个有趣的刺激提升。

（二）基金理财

基金是投资于股市、债券、票据等金融市场赚取收益的间接理财产品：大体分为收益、风险双高的股票类基金，收益、风险双低的债券式、货币式基金，或二者混合的基金类型；基金的总体收益比银行存款高不少、比股市低许多，风险比股市低许多。而且，基金企业管理规范严谨、国家监管较严，直接操盘的基金经理都是掌握各种证券等金融理财知识的专家，这对炒股知识欠缺或无、没时间关注股市、对债券票据等不懂的许多人来说，基金理财极具诱惑力。但现在，一些股票型或混合型基金亏损起来也厉害，可达50%甚至以上，一些基金经理钻法律监管的空档或不到位，建立坑基民利己的老鼠仓，再加社会不断涌现新的理财品种，致购买基金的人变少了，不过，一些优秀的基金，仍遭许多人疯狂追逐，如万家货币基金、余额宝等。

（三）债券理财

债券理财是直接投资于政府、金融企业、工商企业等发行的债券的一种理财方式。债券风险越高、收益率越高，风险越低、收益率越低。但总的收益、风险低于股市，收益高于货币基金，是较稳健的理财方式。

（四）银行理财

银行理财是面对金融市场竞争日益剧烈的创新金融举措，从本质上说是银行谋求改变其活期存款愈来愈少盈利能力受影响的不足，提高可用于贷款的资产总额，提高银行中间业务收入。理财产品都是针对具体的潜在客户精心研发的，收益多大高于同期的银行存款利息，品种丰富，从收益角度分为固定收益、浮动收益两大类，固定收益类分完全固定的收益、最低收益的浮动收益类，浮动收益类分保本浮动收益、非保本浮动收益类。投资渠道很多，如国内外股市、债券市场，与外汇等。近两年国内股市很不景气，许多专业投资群体都在亏损，所以安全稳健的一些银行理财产品，极受人们追捧。但是，相关银行专家深入调研后认为，银行理财产品存在风险；另外，银行理财产品相对于股票、债券、基金等，流动性差，而且一些银行理财产品对初始投入资金有门槛限制。所以，银行理财产品的适合于那些有闲散资金、付得起较高理财服务费的大投资者。

（五）分红型保险理财

保险是对人的生命、财物等的风险进行管理的理财方式，如财产保险、人身保险、责任保险、信用保险等，真正作为本文理财意义上的产品是分红型保险。分红型保险具备作为保险产品的财产保障功能，即在意外风险承担给付保险责任金、定期的收益的规定金额上是固定不变的。分红型保险的投资渠道广泛，如可直接投资于银行理财产品不能进入的国家基础建设，像铁路、公路、市政建设等，投资收益较高。另外，保险产品有国家的保险法规范、保护，不能把保险产品的任何财物等用于偿还债务等的强制剥夺。

（六）互联网金融理财

互联网金融是最近几年蓬勃发展起来的，业务包括网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等，可解决许多中小微企业、个人创业等在银行融资难等问题，从理财角度说，个人投资理财主要在个人贷款、企业融资上，投资的平台有众筹、P2P网贷、手机理财平台等。

众筹是向群众筹资，筹资金者可是个人、个体工商户、企业等，但必须有发展前景好的项目，P2P网贷即Peer-to-Peer lending，个人对个人贷款，二者都提供互联网平台以供贷、借资金双方自由交易，其本身不参与任何资金的借贷交易，平台投资门槛很低，投资期限灵活多样，短至数月，长至数十年，投资标的丰富多样，交易成本低廉，投资操作便捷，且平台面对巨大的中小额融资需求，发展前景好，所以，二者很受普通百姓欢迎。但因众筹、P2P网贷是金融新兴产业，缺乏相关的法律监管，风险很大，不少众筹或网贷企业破产，如众贷网、网赢天下等，一些投资者损失惨重，血本无归，再加互联网面临各种黑客的攻击，总的投资安全风险大。

手机理财是利用手机登录移动互联网经手机理财APP理财的理财方式，理财非常便捷，选择理财产品的范围广，如挖财365、天行健理财等APP，但因网络技术、手机硬件等不能满足手机理财的安全需求，理财服务费昂贵，缺乏法律监管，不被大多数人看好，不过仍有一些人在尝试手机理财。

不远的未来，众筹、P2P网贷、手机理财等会成主流的理财方式大类，只要相关问题逐步彻底解决，市场环境日益完善成熟。

三、现代人们理财理念探究结论

在经济快速发展的多元化时代下，人们的理财理念呈现复杂的多元化，主要分为四个方面：

第一，收入不高者、中老年者理财理念保守，高度重视理财产品的安全性。这是由他们的经济条件决定的。第二，经济实力强者偏向高风险的高收益与个性化理财产品。个性化理财产品是专业理财投资机构为客户量身定制设计的理财产品，对初始投入资金数额要求高，服务费较高，投资风险、收益都高。因他们承受风险的能力大。第三，文化程度高者理财观念新。无论他们出生在什么时代，思想较开放易接受新事物，对创新的理财产品或金融领域敢大胆尝试，同时有足够的知识尽量降低投资风险，如投资余额宝、财付通等。第四，80、90后理财理念前卫。他们成长于中国改革开放成果显著、日益成熟深化，学校教育从应试走向素质，与社会环境复杂、多元化的综合背景下，接受新事物能力强，特别是技术含量高的或新兴产业等，理财理念前卫，大胆地在尚处于起步阶段的众筹、P2P网贷等平台上寻找投资机会，像余额宝、财付通等崭新的互联网基金产品。