浅谈电子银行的发展趋势及风险防范

摘要：在网络与电子商务的共同推动下，银行业掀起金融电子化的浪潮，于是电子银行应运而生。纷纷推出了覆盖网上银行、电话银行、手机银行、自助终端以及ATM、POS等多渠道的电子银行综合服务体系。电子银行的出现大幅降低了银行的经营成本，显著缓解了柜面人员的工作压力，拓宽了银行新的服务渠道。电子银行的飞速发展使得商业银行的服务效率大大提高，服务品质得到不断改善，提升了银行的社会形象。本文主要讲诉了电子银行的发展趋势及所具有的各种风险类型，包括：技术风险、业务风险、法律风险，并在研究这些风险类型的基础上，对如何规避风险、提高电子交易的安全性进行对策探讨，这对现有电子银行建立风险防范体系具有一定的参考意义。

关键词：电子银行；趋势；风险

电子银行的发展彻底改变了传统银行经营模式和营销方式，不仅向传统银行业提出了挑战，同时也给银行业带来了机遇。电子银行的产生与发展引发了深刻的银行业变革，电子银行将对金融业的发展产生深远影响。未来电子银行将呈现出何种发展态势？商业银行电子银行系统运营状况能否确保客户资金安全？电子银行业务的风险管理还应做哪些改进？电子银行未来的发展趋势如何？国内商业银行还应加强哪方面工作？人们越来越关注这些问题。

方向对了头，一步一层楼，诺基亚选择多键盘，三星选择触屏，优劣胜负一目了然，银行业要在未来竞争中要立于不败之地，必须迅速拓展电子银行业务。吴堡农商银行去年开始发展电子银行业务，以交易量来看可以用突飞猛进这个词来描述，由最先开始的ATM、POS机到后来的电话银行，再到后来的个人网银、企业网银、手机银行、无卡支付等，不到一年的时间，业务总量达到总营业额的21.6%，电子银行业务在人们的生活中已经起到了不可替代的作用。

ATM业务的起步较早，由原来的取款到现在的存取款一体机，只要有需求，24小时在营业，一些不需要现金的业务，如出去吃饭、购物，只要有POS机，人们就不需要携带过多的现金，不用考虑现金的安全，只要一张银联卡和一台POS机即可，现在的助农POS机，也可以存取现金的，广大的农村客户就不需要去营业网点办理，可以“足不出村”办理存取业务。电话银行业务只要一部手机就可以办理2万元以下的转账、活期转定期、定期转活期、家乐卡自助贷、还款等业务，只需在家里动动手指头，拨通电话就可以。网银和手机银行业务的出现很快得到广大客户的好评，尤其是手机银行，5万元以下的本、跨行转账是非常简单、方便、快捷。电子银行业务在我行起步晚、发展快，在发展过程中不可避免地存在各种不足和弊端，有待于我们在今后的工作中进一步加以改进。

助农POS机：根据人行任务，省联社榆林办事处给我们下达了100台的助农POS机，但是吴堡县的具体实际情况是地区偏僻，人口稀少，而且年轻人大多外出打工，村里剩下的都是些写老弱病残的人，文化程度偏低，接受能力较差。而且我们的POS机还必须在柜台上办理自助转账签约业务，效果不能尽如人意。

网银、手机银行业务：数量发展较好，质量发展欠缺，其主要原因是我们临柜人员，只掌握了具体的办理流程，实际应用不熟悉，导致客户碰到问题来咨询也得不到满意的答复。数量终有一天会饱和，追求质量就迫在眉睫，大力宣传我行电子银行业务，加大对临柜人员及大堂经理的各种业务培训。

银联在线支付、支付宝：当今社会互联网购物已成为大家日常生活中不可或缺的一部分，而完成这一项业务必须使用第三方支付平台，我们的银联在线支付和支付宝支付就可以派上用场，而这一项业务在我行发展较慢，有待于进一步提高工作人员的业务素质。

随着电子银行业务的不断发展，其便利性已被人们广泛接受，然而电子银行所具有的风险性仍需高度重视。电子银行不仅具有传统银行所固有的信用、流动性、市场等风险，而且由于自身的特殊性，还具有高风险性。目前，电子银行业务的开发者对此十分关注，并尽力采取措施在运营中降低这种风险性，以最大可能保护消费者的利益。电子银行的便利性被人们广泛接受，但其自身存在的风险性也不容忽视。除了具有传统商业银行的风险性外，电子银行还产生了新的技术风险和业务风险，此外电子银行业务在许多方面突破了传统的法律框架，这也给电子银行业务运营和监管带来一些体制性障碍，只有解决好这些问题，电子银行才能更好更快地发展。

在现阶段应建立以人民银行现代化支付系统为主线，以各金融机构电子银行系统为基层行，多个市场交易系统和信息交换系统连接的综合性电子银行管理体制。做好现代化支付系统与电子银行系统的无缝链接，为我国综合性电子银行的形成奠定基础。在当前信息时代，电子支付是今后支付方式发展的重要方式，而电子银行则是未来银行发展的重要方向之一。为保障电子银行的快速发展必须做好以下两点：一是加快立法进程，为电子银行提供法律支持；二是完善电子银行的稳定性，降低电子银行的潜在风险。要不断加强电子银行的软硬件建设，特别是提高网络的安全性，提升电子银行的科技含量。

提高客户安全意识是防范电子银行风险的有效途径。首先，银行要加强对客户的安全教育，在客户办理银行卡时，重点介绍安全使用银行卡的知识，提醒客户及时更改原始密码，并在营业网点和自助服务设备上张贴风险防范告示，提示客户保管好各种相关凭证；其次，要充分利用新闻媒体对电子银行安全风险进行宣传报道，向公众介绍犯罪分子利用电子银行盗取客户资金的各种手段，提高客户识别真伪、防范风险的能力。公安部门要适应形势变化的需要，提高对高科技犯罪的侦破能力，同时电信、金融行业要主动提供相关的信息资料，积极配合公安部门侦破犯罪案件，采取各种有效措施，加大对电子银行盗窃案件的查处力度，从严从重打击犯罪分子。

有创新就有风险，现在电子银行针对传统银行来说带来的风险就是技术风险，信息安全的风险。但是这种风险体现的是一种表象的风险，最终的风险来自于我们对电子银行是否重视？从战略上有没有重视它的存在。在战略上有没有重视电子银行的地位，在战略上有没有调整各个部门、各个条线来支撑电子银行的服务，才能从根本上解决问题。最大的风险是战略性风险，如果不是这样，我们投入了大量的人力物力和市场机会，就在整个市场中会丧失。所以这种风险是我们首先要重视的。