翻新时间：2023-02-10
瑞奇同学启发了我
最近，胡丹和他的伙伴们完成了“买单侠”的设计。买单侠是一个服务线下场景的移动消费金融平台，它的目标客户和斯坦福校友瑞奇・菲尔班克创立的Capital One颇相近，即那些被银行忽视而消费金融需求旺盛的准次贷人群。
寻得灵感
2009年，胡丹告别已为之工作3年的管理咨询公司麦肯锡，开始了为期两年的MBA生涯。对于斯坦福，很小时就曾参加过计算机信息学奥赛的胡丹，一直心怀向往。
在斯坦福的第一个学期，胡丹就听到了校友瑞奇・菲尔班克的创业故事。历经20多年，瑞奇把一个信用卡初创公司Capital One，逐步打造成为了美国同行业老二。
Capital One综合运用数据、模型和统计学诸方法，让那些原本信用度不高、一度被传统银行拒绝的用户也能享受到信用卡服务。当时还没有大数据这一概念，但胡丹认为，这种结合了数学和工程技术的消费金融简直酷毙了。
瑞奇的成功触动了胡丹。他觉得，中国消费金融行业现状其实和瑞奇创业时的美国很相似――2009年，信用卡在中国的渗透率不足15%，而且大量客户信息缺失。他认定，这是一个很好的创业机会。
现实则很骨感。胡丹很快发现，在中国，做这件事的时机并不成熟，比如能够实现相关功能的银行处理数据建模和跑批的小型机，成本高达上亿元，一般创业者无力承受。
转折出现在2014年。这一年，移动互联网和云计算技术已渐趋成熟，互联网金融得到了国家政策的认可和支持。风来了。
胡丹等人全力打造的微信公众号买单侠终于登场。它以手机购买咨询服务为基本定位，在与各3C门店展开合作之外，另与信托公司、征信公司、BPO企业以及阿里云等陆续签约，以承载交易过程中的通道、数据、调查和大数据计算等功能。
经常光顾3C门店的年轻打工者是买单侠的核心客户群。他们月均可支配收入在3000～5000元，多从事高端制造业或服务业，他们可能是富士康流水线上的装配工人，也可能是华夏良子店内的足浴小妹，但他们的就业状况和收入水平都非常稳定。
此类消费者之所以喜欢到线下3C门店买手机，因为他们觉得，眼见为实的产品，质量才能有保障。但目前一台中高端手机售价往往是他们近两个月的收入，可能一时无力支付，而他们又因缺乏信用数据，往往不被银行信用卡“待见”。
“如果告诉他们，现在只需1000元首付就能买到一部iPhone，尾款可慢慢还，估计他们会立刻两眼放光。”在胡丹看来，这种消费冲动必须马上予以满足，否则可能很快就消失了。
突破难点
买单侠的运作流程大体如下：与买单侠合作的手机店，其营业员都有一部已关联买单侠公众号的手机，每当消费者有分期采购需求时，营业员就先行完成商家二维码，消费者扫此码后，手机上就会出现分期贷款申请界面，表格填完、提交、审核通过后就能拿到钱了。
目前买单侠分期付款额度为1000～3000元，填表客户的资质审核，用时仅需10分钟。于消费者而言，信息填得越少越好，而决策时间越短越好，因此这一流程的难度系数非常高。据称，用于风险控制的决策引擎是买单侠产品的核心，它由该公司CTO和CRO共同设计完成。
2013年，胡丹与李炫熠、朱君相识，后力邀二人分别担任公司CTO、CRO。前期交流中，先后在微软和Autodesk工作过的李炫熠，非常关心的一个问题是，胡丹将技术团队摆在怎样的位置上。在此前供职企业中，李曾担任移动和云计算团队技术经理。胡回复李称，他对无技术含量的产品不感兴趣。未久，李加盟。
入伙前，朱君是某交行风控部风险策略经理。可能是因为银行风控出身的人向来保守，说服朱加入买单侠这一互联网金融初创公司时，胡丹颇费了些周章。后来，朱最终认同了“消费金融+互联网”这一创新模式。
李炫熠和朱君加入后，买单侠逐步形成了一个内部名为“冠军VS挑战者”的管理法则：永远没有最好的模型和策略，应不断拿出新策略挑战当前冠军策略，以求快速精进。
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