互联网金融冲击下商业银行应对浅析

摘 要：互联网金融作为金融行业新兴的一种商业形态与盈利模式，对传统金融机构的影响逐步扩大。他的出现使商业银行支付结算功能被弱化，迫使商业银行改变经营理念，重新审视自身优势与劣势。以此为契机，商业银行对自身经营思路、组织架构、资源配置、风险管理等方面进行全新的梳理与再造，从而在互联网金融冲击下取得不败之地。

关键词：互联网金融；商业银行；应对策略

一、我国互联网金融现状

随着我国移动通信和互联网技术的快速发展，移动互联网普及应用速度的提升，互联网金融这一新兴商业模式正在对传统商业银行产生巨大影响。在以创新思维发展起来的业务模式与价值模式，逐步替代掉传统商业银行在结算、资金、中介等方面的功能。而我国商业银行由于受到传统经营模式影响，大部分商业银行对互联网金融在初期兴起时并未能给予足够重视。当互联网金融以势不可挡的进攻态势下，各大金融机构才恍然大悟，加大对网上银行的人员与资金投入。但是以支付宝、财富通等为代表的第三方支付平台早已经占据了网络支付的半壁江山。

二、互联网金融对传统商业银行的冲击

互联网金融的兴起逐渐改变了人们原有的生活方式，日常生活中需要到银行办理的业务，逐步在互联网上可以完成。互联网金融除去最传统的支付功能外，近年来逐渐向理财、信贷等商业银行优势项目过渡，对我国传统的商业银行产生巨大冲击。对比传统金融机构，互联网金融在以下三个方面逐渐崭露头角：

1.支付功能

第三方机构利用在支付功能上占有绝对优势，一方面进一步改变了用户的支付方式（依赖网络支付），增强用户对第三方支付平台的粘度；另一方面，第三方机构利用其在电子支付领域的绝对优势对传统商业银行形成“买方市场”，从商业银行获取更加低廉的支付费用，甚至与商业银行原有客户资源进行进一步“绑定”。

2.信贷业务

在支付业务的基础上，小微信贷业务逐渐在互联网金融领域发展起来。以人人贷为例，截止到2014年6月30日，人人贷成交额已突破30亿，注册用户超过80万。相对于传统金融机构的贷款业务，依靠第三方支付发展起来的小微贷款，更加适合中小企业及个人，其“金额小、期限短、纯信用、随借随还”的特点，弥补了传统金融机构信贷投放成本高、效率低，服务对象局限于大企业客户的短板。

由于我国商业银行传统的盈利模式影响，针对个人及小微企业的贷款，已逐渐在商业银行盈利模块中边缘化。金融机构更愿意贷款给规模大，效益好，有信用记录的大中型企业。目前，针对中小企业发放小微贷款的金融机构，主要以各地的城商行为主。但是城市商业银行由于物理网点较少，区域化经营等特点，收到地理范围限制。不如在互联网上进行贷款便捷，且人力成本等各项成本较互联网金融机构要高出一截。随着近年利率市场化的逐步推行，传统信贷业务利差缩减，小微贷款的巨大市场潜力与高收益，都促使着商业银行进军小额信贷领域。

3.中间业务

中间业务是除存款、贷款外，我国商业银行一项重要的利润来源。2013年，支付宝与天弘基金共同推出的货币型基金余额宝，其具有收益高，起点低，风险小，赎回时间短等特点。一推向市场，就对我国的活期存款业务产生巨大影响。而基金代销业务，也不过是商业银行中间业务中的一项。商业银行虽由于其地理网点分布广泛，信用度较高而受到中老年客户的信赖，但是互联网金融的兴起，让用户可以体验到足不出户就能完成话费、水电煤气、交通违章罚款等代付代缴业务。传统中间业务市场的利润正逐步被互联网金融企业蚕食。

三、我国商业银行应对策略及分析

1.改善客户体验，转变经营中心

互联网金融区别与传统金融行业最突出的一点就是重视客户体验，使其操作界面与客户服务都能体现出以客户为中心的特点。相较于互联网金融公司所能提供的个性化服务，传统金融机构提供出的服务就没有那么灵活多变。客户体验是商业银行想要应对互联网金融公司的冲击所亟需提高的部分。首先在产品研发时，就要以客户的需求与习惯为出发点，研发客户真正需要的产品。其次，操作系统要尽量的简便明了，有不少商业银行在开发网上银行的过程中为了最大程度的防控风险，操作界面十分复杂，不利于客户的使用。最后，要对传统产品的业务流程进行进一步的梳理，压缩办理时间，提高工作效率。

2.学习先进经验，打造强强联合

互联网金融发展到今天，所衍生出的各项产品都有了非常成熟的产品流程与明确的市场定位。我们在看到挑战的同时，也能看到商业银行发展的机遇。互联网公司已经完成了前期的消费者培训与产品的开发，商业银行完全可以利用自身优势，与互联网企业进行强强联合，一方面学习其先进的技术与管理经验；另一方面可以与互联网企业对现有客户群体进行价值创造的进一步挖掘工作。两者可以进行优势互补，资源共享，最终达到双赢。

3.重视人力资源，做好团队建设

一直以来我国的商业银行对于科技投入的资源较少，系统内精通信息技术的人员较为匮乏。通过这两年互联网金融的迅速崛起，各家商业银行均认识到人才队伍建设的重要性，加强了对信息技术部门的资金投入与人才储备。有的商业银行还专门成立了互联网金融部，专门进行本行的互联网金融运营与推广工作，促使商业银行能紧跟互联网发展潮流，推出更多与信息技术相结合的金融产品。