浅析理财产品

摘要：近年来金融行业尤其是银行业的竞争局面日趋激烈，因而各大银行开发各自的理财产品，多种理财产品各有优点、缺点，投资者根据自己需要选择各自的理财产品。本文就理财产品的概念、种类、传统新兴渠道、因素以及购买的方式进行了浅析。

关键词：理财产品；种类；传统新兴渠道；因素；购买

理财产品，实质上指的是由商业类银行和法定金融类机构自我研发设计并推广的本币、外币、基金、保险、债券等一系列金融类产品。

随着外资银行在国内业务的展开，金融行业尤其是银行业的竞争局面日趋激烈，因此各银行各出策略，开发各自的理财产品。

一、常见的理财产品类型

1.债券类型。在货币市场中投资，主要有央行类票据和企业短期资本融资债券。由于个体不能对央行类票据和短期的企业融资债券进行一手投资，从而为投资者共享收益供给了契机。

2.信托型。信托型理财产品是用自己手中的货币把商业银行或者其他信誉度较好的其他银行单位的信托产品进行担保或购买下来。也可以把自己的款项用于商业银行受益权信托的产品。

3.挂钩型。产品最后的收益如何跟市场或产品走向挂钩，比如可以跟汇利率、债券、股票、期货、基金、沪深指数等市场价格参数挂钩。

4.QDII型--其实这个类型就是指那些已经合格的投资机构在境外理财，以及同类型的商业模式银行。

二、金融机构

银行以及保险、证券、基金、期货公司是其理财产品的传统渠道。现代的新兴渠道则有第三方理财与综合理财的服务机构。

三、对投资者的建议

虽说各银行不断推出各种各样的理财产品，使得投资者多了很多投资渠道，但由于品种繁多，优缺点不同，使得绝很多投资者不知如何购买，甚至有些银行的理财师也无法讲清楚这些理财产品的构成和收益。

现阶段，因为存在一些因为理财产品出现零收益和亏损以及运营管控不清晰等一系列问题，给理财产品带来负面影响。毋庸置疑的是，部分理财产品设计和运营出现了不足。但投资人仍然对多数理财产品十分满意。因为投资者在选择理财产品时都做了相关研究。

那么投资者在投资前应该如何准备呢？主要有以下几个方面。

1.投资的标的。投资于股票和债券的风险是不同的，同样的股票，不同的公司的业绩不一样，这就要投资者自己根据自身的条件根据不同风险程度去选择。其实在不同的时期，不同的市场环境下，会有不同的选择；

2.产品设计机制。对于结构性复杂的产品。投资者需要仔细认真分析，分析产品的结构，发展趋势，收益，再结合自己的风险情况作出决定；

3.理清产品的问题条款。如果合同里的条款不清楚，应该在购买新产品前弄清楚，有不明白的地方也可以咨询理财师。

投资者在投资银行理财产品还需要注意的因素如下。

1.收益率。各理财产品的收益率有高有低，投资者应该根据自己需要选择不同的理财产品；

2.投资方向。募集资金用于什么投资将决定产品风险的大小以及收益的高低。投资者若是自己不了解，应该请理财师解释清楚；

3.流动性。是否可以赎回，是否能够抵押，这都指的是产品的流动性。一些理财产品尽管回报较高，但是其流动性受到了限制，为此，投资人在选择理财产品时也应考虑流动性。

4.风险性。投资者的主观因素也会影响到理财产品的购买，投资者根据个人喜恶、私人财务状况等等来确定自己是否购买理财产品；

5.信息披露。购买产品后要不断留意银行披露的产品的信息。

投资者会根据自己的具体收入状况，选择不同档次的理财产品。对于收入正常的理财者一般会关注产品的收益性和流动性，投资者把钱分成若干部分，有些用来购进收益多的产品，有些用来买进收益低的产品，这些理财产品都不具有流动性，如果投资者想要挪用这部分资金，则会被扣掉部分利息。有高退休金的老人也会选择一些保本的理财产品购买。学生多数会选择余额宝，最吸引学生的地方就是淘宝深度用户，既有收益，还可以随时转帐。现在有些工薪族也会选择余额宝。

投资者面对各银行介绍的各种各样的理财产品，应该如何选择呢？这个经常是投资者询问的问题。许多投资者哪家银行的理财产品收益高就选哪家，其实也是不可取的，应该根据市场变化趋势来观察。一般来说，小银行的产品收益高一点，而且到帐比较快，例如招商银行和民生银行。像工商银行和建设银行这些国有银行收益会低一点，到帐也会慢，但是安全兑付性高。很多银行有些理财产品会有起点金额，例如10万元起，当然，起点金额高的理财产品收益也会高，例如300万元起，收益通常好高的。这个问题，许多投资者还会关注的。只是要研究明白，产品是浮动还是固定收益型的；是非保证还是保证收益型的。保证收益型产品不仅保本，还保证收益，但这种类型的产品不多，要等待时机购买的，一般初次购买产品的投资者和高收入的退休人员会购买此类产品。