网络环境下网上银行的反洗钱对策思考

摘要：网络时代的到来，为洗钱犯罪活动提供了新的渠道和便利条件，洗钱的方式也越来越高科技化和隐匿化。网上银行作为银行业务的延伸及营销手段，在反洗钱方面面临着更加严峻的挑战。本文对网络环境下洗钱活动的特点，以及反洗钱的难点进行了分析，同时提出了网上银行反洗钱的具体对策。

关键词：网络环境 网上银行 洗钱 反洗钱

进入21世纪以后，网络与数字科技高速发展，各种金融犯罪活动也花样翻新。在网络环境下，更多的犯罪分子开始利用电子货币来进行洗钱，洗钱的方式变的多样化和高科技化。洗钱活动不仅扰乱了市场秩序，也极大的影响了合法、合规商业活动的正常开展，甚至影响到了世界经济的良性发展。网上银行作为银行业务的重要组成部分，在反洗钱方面面临着艰巨而严峻的挑战。防范和打击洗钱犯罪，已经成为网上银行亟待解决的首要课题。

一、网络环境下洗钱活动的特点

（一）隐蔽性

网络环境下，客户与银行人员不用直接接触，客户只需要利用电脑和网络即可完成交易活动。银行也只能通过密钥、证书、U盾等手段来对交易双方的身份进行认证。银行能够获取的只是交易各方的身份、交易类型以及支付方的存款余额等，银行无法对支付方的资金来源及性质等进行全面的审查。如果银行支付交易报告系统不完善的话，将无法从数量庞大的网上交易中筛选出可疑的交易。犯罪分子便可摆脱银行柜面的监控，利用网上交易来进行非法洗钱，洗钱的成功率也大幅增加。

（二）复杂性

网络环境下，洗钱的方式多种多样，比如进行虚拟交易、空壳公司、伪造商业票据等。在这种情况下，对洗钱线索的识别也越来越复杂。洗钱犯罪分子可以利用他人身份证件，甚至是伪造的身份证件申请多个网上银行帐户，对收入来源进行造假，对犯罪收入去向进行掩盖。而在银行方面，如果无法准确掌握帐户的真正操控者和商业活动的具体内容，就会给洗钱带来可乘之机，进而达到隐藏、洗白或转移犯罪收入的目的。

（三）便捷性

网络环境下，网上银行能够为客户提供24小时的实时服务，而且能够实现跨行、跨地域性的即时操作。网络交易不仅灵活而且便捷。洗钱者可以随时随地进行洗钱操作。另外，不法分子还会利用各种在线支付方式或网上购物系统，来对资金流向进行更改，以掩盖非法来源的不良资金。

二、网上银行反洗钱的难点

（一）金融机构管理相对滞后

目前银行对办理网上银行的客户缺乏严格审核，准入条件相对宽松。银行客户只要拥有储蓄帐户或个人结算帐户，便可凭借相关证件随时伸请网上银行；而企事业单位性质的客户，只要在银行开设一对公帐户，便可凭借相关信息资料申请网上银行。金融管理与审核的相对松散，加上网上银行业务流程及操作特点等因素，为洗钱活动提供了极大的便利条件，这在某种程度上，可以说是推动了网络洗钱犯罪行为的滋长。

（二）针对网络洗钱的追查与起诉困难

虚拟的网络世界，不受时间与空间的限制。网上银行交易可以在一瞬间完成，网络洗钱活动也可以在世界各地同时进行。在网络环境下，犯罪分子可以轻松实现对网络交易信息的操纵和伪装，而且可以在短时间内销毁犯罪证据，银行反洗钱工作要想进行有效的取证非常困难。这就为网上银行反洗钱的追查与起诉举证工作带来了一定难度。

（三）甄别洗钱信息难度较大

目前网上银行检查可疑支付交易的基本手段，就是监督和分析客户的日常业务。但是网络银行交易数量庞大，流动速度快且隐匿性较强，给洗钱活动提供了掩饰，也阻碍了银行对交易资金来源与运作的有效监督。如果采用人工方式对交易资金的来龙去脉进行甄别，不仅会浪费大量人力和时间，也无法达到理想的审查效果。目前的银行系统在甄别与检测可疑网络交易方面，还缺乏一套完善的系统，无法对众多可疑支付及交易进行及时防范和发现。

三、网上银行反洗钱的对策

（一）加强对网上交易客户身体的确认

在网络环境下，为了做好反洗钱工作，银行必须对客户的身份信息有个充分的了解。网上银行应该进一步加强监管，对客户身份、相关资料以交易记录进行全面识别。网上银行首先应该强化事前防控体系，在与客户建立业务关系时，应该采取严格有效的控制措施，对客户的真实身份进行确认和掌握，对不法信息进行事先甄别。网上银行还应该建立起科学的事中管理体系，尤其要控制好网上的大额交易和可疑交易，当客户的交易行为出现异常时，存在洗钱等异常活动嫌疑时，应该对客户的身份信息进行重新识别与确认，建立起有效个人身份识别系统和黑名单数据库，同时与各个银行的个人身份证件管理系统进行有机联系，使客户在申请网上个人帐户时，银行能够及时而准确的了解申请人的真实身份信息，有效防范洗钱活动。

（二）强化反洗钱网络监管手段

要想有效防范与打击网上洗钱活动，网上银行必须建立起完善的银行反洗钱自动识别报告系统。银行应该对反洗钱监控软件进行不断开发和完善，并建立起与支付清算系统对接的交易监控系统，以便自动监测和记录各种可疑交易。银行还应该尽量保证数据甄别分析的智能化和高科技化，让反洗钱工作逐步实现规范化与科学化，为反洗钱工作提供有力保障。提升网上银行反洗钱的时效性和高效性；银行还可以建立起完善的自动预警系统，积极引进先进的管理软件和硬件设施，利用高安全性的识别技术，充分强化安全控制程序和数据加密技术，为反洗钱工作提供技术支持；此外，银行还需要进一步对身份联网核查系统进行改进，对新的公民身份信息进行及时更新，以保证公民身体信息的准确性。对报表系统进行不断改进，在各金融机构之间建立起有效的反洗钱报表监管系统，实现对所有报表数据的自动生成和分析，保证报表数据的准确性和客观性。

（三）健全网上支付的法制体系

我国应该积极借鉴国外的相关立法措施，对反洗钱的相关法律体系进行完善，对网络反洗钱工作责任进一步明确。反洗钱相关法律可以为银行反洗钱工作提供可靠的依据。从目前的情况来看，我国的反洗钱法律法规还有待进一步完善，在实施细则等细节方面尚有欠缺。而且对一些非金融机构也缺少相应的义务及责任规范，这就导致银行反洗钱工作在开展时无法得到全面而系统的制度保障。为了防范和打击网上洗钱活动，应该制定出一个严格的网上银行业务开办审批办法，对客户身份证明程序进行规范。在法律方面，还应该明确好网络交易的计算机纪录、卡片数据的法律价值等相关问题。对于一些指导性规范，应该加快制定步伐，在保障网上银行可持续发展的前提下，对网上银行的业务行为和操作规程进行具体梳理并登记备案。反洗钱中心，还应该对网上银行信息披露中心或相关网站进行强化建设，做好客户与银行双方的权益保障，完善信用报告制度体系，对不适应的法律法规进行及时改进，以推动网上银行的良性发展。

（四）培养优秀的反洗钱人才

网上银行应该建立起一支高素质的反洗钱过程控制队伍。利用网络交易进行洗钱是一种高科技犯罪行为。网上银行要想达到理想的反洗钱效果。就必须加大力度培养一批既懂金融业务，又能熟练掌握网络技术，同时也深谙相关法律法规的反洗钱人才。银行还需要定期开展反洗钱宣传和教育活动，保证全体员工的反洗钱意识和对可疑交易的识别能力都得到有效培养。

四、结束语

在网络环境下，各种洗钱犯罪行为层出不穷。为了保障广大公民的根本利益，同时也是为了维护社会金融体系的健康发展，开展有效的反洗钱工作十分必要。从目前的情况来看，我国网上银行反洗钱能力还应该进一步提高，不仅要对制度体系进行完善，还要对相应的技术手段进行不断改进，这样才能保证反洗钱工作的成效。