商业银行中小企业信贷风险管理策略探讨

摘要：随着中小企业逐渐成为商业银行的重要客户，中小企业贷款占商业银行贷款的比重快速增加，而中小企业贷款本身风险较高，这客观上要求商业银行高度重视中小企业信贷风险的管理，正视中小企业信贷风险管理中存在的具体问题，并采取有效的措施来进行中小企业信贷风险管理水平的持续提升，从而为银行的健康发展夯实基础。本文针对我国商业银行在中小企业信贷风险管理方面存在的不足，提出了商业银行中小企业信贷风险管理具体对策，希望能够给我国商业银行中小企业信贷业务的健康发展带来有益的思考。

关键词：商业银行；中小企业；信贷；风险；管理

信贷是目前我国商业银行最主要的业务以及利润来源，这就决定了信贷风险管理在商业银行风险管理中的核心地位，目前中小企业是商业银行重要的信贷客户，中小企业贷款占到了商业银行信贷总额的很大比重。中小企业本身存在实力不强、寿命短暂这一客观特点，加上商业银行以及中小客户之间客观上存在信息不对称问题，由此带来了商业银行中小企业信贷风险居高不下的问题。面对客观存在的中小企业信贷风险，如何采取有效的风险管理措施来加以防范，降低信贷风险所带来的潜在损失，这成为银行风险管理的首要工作。

一、商业银行中小企业信贷风险管理问题

目前商业银行在中小企业信贷风险管理方面还存在较多的问题，这些问题主要集中在资信调查、风险预警以及贷后管理等方面。

1.银行资信调查落后

资信调查是指对于各类市场主体在经济活动中履行契约的能力以及信誉情况进行分析评价，资信调查是商业银行中小企业信贷风险管理的重要一环，资信调查的主要目的在于解决银行与中小企业之间的信息不对称问题，二者之间信息不对称是信贷风险产生的主要原因，因此做好资信调查工作也就意味着信贷风险管理成功了一半。目前我国商业银行的现实情况是资信调查比较落后，很难做到对于中小企业信息的全面把握，结果给信贷风险埋下了隐患。资信调查的落后主要集中在资信调查手段单一、渠道有限、内容缺失，这些问题导致了资信调查的效果大打折扣，从而导致商业银行很难全面的掌握中小企业的全面资信状况，并给信贷风险放大埋下了隐患。

2.信贷风险预警低效

商业银行中小企业信贷风险管理最高境界就是在风险尚未发生就能够将风险扼杀在萌芽状态，切实减少信贷风险损失，反之如果中小企业信贷风险已经发生，商业银行再采取措施减少风险所带来的危害，对于银行来说就会过于被动。目前我国商业银行普遍存在中小企业信贷风险预警低效的问题，现有的预警机制不能够很好地发挥发挥作用，结果导致很多中小企业信贷出现风险征兆的时候不能够及时的发展风险。商业银行中小企业信贷风险预警的低效组要就是预警指标不够全面、不够科学，仅仅就局限于中小企业的财务指标进行分析，忽视外部行业环境变化指标以及其它方面指标的分析，指标全面性、系统性、相关性等比较差，结果使得整个预警体系出现了效率下降的问题，不能够充分的反映出来中小企业信贷风险。

3.贷款后管理不到位

贷款后管理是商业银行中小企业信贷风险管理的关键一环，做好这一个环节的工作，对于商业银行来说非常重要，在贷款之前，客户为了获得贷款，可能会利用自己的信息优势进行伪装，骗取商业银行的信任。如果商业银行在发放贷款以后就放手不管，而是等到规定的还款日期再去联系，这种做法必然会放大中小企业信贷风险。目前商业银行中小企业信贷风险管理中普遍存在贷款后管理不到位的问题，商业银行不能够及时的掌握中小企业贷款使用情况，这就会埋下信贷风险隐患，贷款后管理的缺失实质上是商业银行将信贷风险管理看成一个静态过程，没有考虑到中小企业情况不断变化这一客观现实。在现实的中小企业信贷风险管理中，中小企业的风险情况是一个不断变化的过程，而贷款后管理的缺失必然使得商业银行无法把握环境变化带给中小企业信贷风险的影响。

二、商业银行中小企业信贷风险管理策略

商业银行中小企业信贷风险管理本身是一项系统性的工程，要做好此项工作，需要围绕中小企业信贷风险管理中存在的典型问题，采取切实有效的措施来加以改进。

1.注重资信调查分析

商业银行在中小企业资信调查方面需要更加注重，制定完善的资信调查内容以及流程，通过做好资信调查这一基础性的工作，最大的限度规避信贷风险，凡是资信调查不过关的中小企业坚决不予贷款，从而解决信息不对称所带来的一些风险。在资信调查内容方面，要注意全面分析哪些与中小企业信贷风险密切相关的内容，不仅仅要分析中小企业财务状况，同时还要注意对中小企业所处的行业环境以及宏观环境进行分析，通过资信调查内容分析，可以较好的把握信贷风险有无以及程度。在中小企业资信调查渠道方面需要坚持多元并举的基本原则，不能就是仅仅依靠中小企业自己提供资料，商业银行还需要借助于国家行政机构、中立的第三方评估机构获得比较准确的信息，从而确保资信调查内容的准确。

2.完善风险预警机制

针对目前中小企业信贷风险预警机制存在的不足，我国商业银行需要尽快对于现有的中小企业信贷风险预警体系进行调整优化，诊断发现现有预警机制存在的问题，制定针对性的解决防方案，利用中小企业信贷风险预警系统及时的发现中小企业信贷业务中潜在的风险，并及时的发现信贷风险并进行预警，为商业银行处理信贷风险提供更多的缓冲时间。预警机制建设方面，关键就是要制定完善的预警指标，针对中小企业信贷风险，在风险预警指标的设置以及完善方面多下功夫，指标的选择以及确定需要兼顾全面性、相关性、可衡量、可获取等要点，通过对这些指标的评价来的发现中小企业信贷风险征兆，并及时进行处理。

3.跟进贷款后管理

贷款后管理的推进是从根本上解决了商业银信贷管理粗放的问题，贷款以后就放任不管的情况，对于中小企业信贷风险的控制具有重要的促进作用。在中小企业贷款后管理方面，商业银行不仅仅要在贷款前以及贷款时进行风险防范，同时还要在贷款后进行防范，具体见下图。贷款后管理方面可以采用渐进的贷款方法，渐进式贷款是指根据中小企业的资金使用进展分阶段给予资金，这种资金发放方式不仅仅确保了资金的使用途径，而且还能根据项目的进展情况来进行情况来决定是否继续发放贷款，如果中小企业按照约定要求将资金都使用在了规定的方面，且项目进展顺利，则继续给与贷款，否则就果断的停止贷款，这样可以避免因为项目中途终止所带来的进一步损失。商业银行在中小企业信贷风险管理方面要给与贷款后管理这一环节更多的关注，确保及时掌握的客户风险信息，为评估活动的开展提供更好的条件。

我国中小企业数量众多，发展势头强劲，对于商业银行来说，中小企业是一个巨大的“金矿”，在商业银行竞争加剧的情况下，商业银行可以说是“得中小企业者得天下”，但是这要求商业银行要有比较高中小企业信贷风险管理水平。商业银行在中小企业信贷风险管理水平提升方面还有很长的一段路要走，这客观上要求商业银行需要不断努力，综合从多方面努力来提升信贷风险管理水平。