论村镇银行的市场定位问题

摘要：村镇银行是我国制度创新上的一个农村金融改革，我们可以从性质和国家设立的初衷来分析，村镇银行在性质上具有明显的商业性，在国家设立银行的初衷上又具有政策性和扶贫性。本文主要围绕村镇银行的可市场定位问题进行分析，既需要村镇银行对市场定位有一个准确的方向，也需要政府一定的政策和支持。

关键词：村镇银行；市场定位；政策分析；发展模式

目前，在很多村镇银行的发展过程当中，并没有做好合理、科学的市场定位，而是一味地去追求自身利润的提高，导致了很多村镇贷款出现了非农化、短期化、集中化等一系列问题，在违背了我国成立村镇银行的初衷的同时，也大大提高了村镇银行在经营方面的风险。因此，在进行村镇银行市场定位的研究时，应当在国家政策的支持下把提升农村金融发展、创造政策绩效作为重要目标，从而保证村镇银行的稳定、长足的经营。

一、我国村镇银行市场定位的理论含义

村镇银行服务的准确定位是为“三农”服务，它是立足于小额、分散的原则上来为县域经济和中小企业等提供相关服务的，并且规定了存贷款的业务不能够超过县域经济区域。村镇银行是经过中国银行业监督管理委员在相关法律、法规的批准下，由境内外相关金融机构、境内非金融机构的相关企业法人以及境内自然人联合出资，设立于农村地区的并将为当地农业、农民、农业发展作为服务对象来提供相关金融服务的金融机构。它不同于银行的其他分支机构，属于一级法人机构。

二、我国村镇银行市场定位的问题分析

（一）经营区域。随着社会的发展村镇银行的作用越来越大，属于为金融行业提供服务的银行业金融机构，其经营区域的定位和目标市场的选择十分关键。《村镇银行管理暂行规定》中明确指出了村镇银行的在农业、农民和农村范畴内为金融行业提供服务的重要价值。村镇银行的客户目标是“三农”，其根基必须也立足于为“三农”的发展而服务，时刻以服务“三农”为核心，提高农村经济发展的过程中不断的提升和壮大自身。村镇银行较大城市的银行具有特定的优势，例如村镇银行中的服务客户跟工作人员之间存在一些业缘、亲缘和血缘关系等，使得村镇银行的业务更好的发挥自己的优势，从而消除道德风险和信息不对称的问题。

（二）目标客户群体。村镇银行目标客户定位的好坏决定着未来村镇银行的发展，定位的目的就是了为了选择合适的服务对象，当前时期我国农村金融需求和认知度较低，使得村镇银行的竞争力、规模和服务质量无法与当地大规模的银行经营相比，因此在发展村镇银行的目标客户方面需要避免与农业银行和农村信用社等大规模银行竞争，应将市场细分化，选择适合自身且能够区别于较大规模银行的市场发展路线，并可以将村镇银行的目标客户群定位于人数较多的困难群体和“三农”低端消费群体。例如印度尼西亚和孟加拉等小国家实行的小额信用贷款中，都会设计出符合自身条件的信贷服务和产品，并树立正确的信用意识，创造自己发展空间的同时提升自身在发展中的竞争力，满足不同贫困客户的强烈新信贷需求，实现共赢局面。

（三）主要产品问题。现阶段中，所谓的“产品定位”，指的就是：把满足本地基层民众在金融这一方面上的基本需求作为主要依据，提供给他们最适合的金融服务。而村镇银行在面对这些服务之时，就应该将其所具有的优势充分发挥出来，以在最大限度之内提高服务的质量，并对各类金融产品以及服务进行不断的优化以及创新。针对城市中的商业银行，其对业务的开发以及创新是建立在客户之上的，也就是说：客户需要什么类型的金融服务，商业银行就应当为其开发出同种类型的金融服务，比如：汇丰村镇银行，其就依照农村当地市场的基本情况，并通过大量的调查访问，最终设计并开发出了最适用于本地的一种融资产品，然后还在此基础之上，结合其自身所具有的“网络全球化系统”，构建出了“企业+农户”型的“价值链融资模式”，以此来让各种金融服务能够从单一化逐渐转向企业，甚至是农户。目前，该银行有86%的贷款项目，均来自于当地的基层农户以及企业。其中，有60%左右的贷款额是通过“企业+农户”来进行贷发的。可见，要想从本质上降低农村信贷的风险，还应当加强和农业企业进行合作的力度。

三、 村镇银行市场定位问题的原因

1、 商业性与政策性存在冲突。小型企业和贫困农户都具有风险大、资金担保不足等特点，村镇银行出于对自身风险性和盈利性的考虑，必将把大部分资金投向风险更小、抵押担保更安全的中型企业和较为富裕的农户群体。

2、 村镇银行的风险可控制性弱。针对农村中小型企业和贫困农户，缺乏有效抵押担保的情况，目前没有一个有效的解决措施，这就造成了村镇银行风险可控制性弱的主要原因。

3、 村镇银行的吸收存款。村镇银行的发展规模相较一般的商业银行而言，在社会上的知名度不是不高，所以造成人们对村镇银行的认识度不够，多数农户质疑将钱存在村镇银行是否安全。

4、 国家的优惠政策扶持缺失。基于村镇银行的市场定位，还有农村经济收益低和风险高的两大特点，应该受到国家优惠政策的扶持，特别是在财税和金融政策上的帮助。

四、村镇银行正确市场定位的对策

（一）增强扶持政策。村镇银行的涉农贷款比重于当前的财政优惠来讲是有所不同的，所以要对其实行相关的补贴扶持政策、税收减免的政策也要有针对性的进行，比如在贫困地区的村镇银行就可以采取免税扶持政策。也就符合了财税政策中补偿对村镇银行业务进行的成本政策，和其中对村镇银行积极开展涉农业务服务的鼓励政策，对其进行财政金融上的减免补贴；

（二）实行差异政策。为了降低村镇银行的信贷风险、融资成本，以增强村镇银行的资金实力，以及对村镇银行的收益以及回收的效率进行有效的提高，在村镇银行实施差异监管政策是当前最为有效的政策。这是对村镇银行实行的差别存款利率，差别再贷款利率，差别监管以及发行债券等多方面的优惠政策，这有利于我们将央行的支农再贷款政策进行大范围的扩大，增加到村镇银行，进行债券融资业务试点，积极开设村镇银行等中小型金融机构，用来解决村镇银行信贷资金的不足问题。

（三）探索自身发展模式。村镇银行要凭借在农村地区的外部优势，因地制宜，努力创新符合当地的金融产品和服务。实行差异化的经营管理模式，打破传统的经营方式，同其他商业银行进行错位竞争，针对不同的市场、不同的客户来，制定不同的市场战略。

（四）多层次农业信贷风险保障机制的建立。农业保险、农村信贷担保、和农村信用等可以降低或进行分散，然后农村金融供给主体信贷风险的制度或机制就是农业信贷风险保障机制。现在，我国农村在信用担保机构方面表现出的是不健全，农村可用来抵押的物品紧缺，农业保险的发展也相对较为落后，农村信用体系并不完善，这是造成村镇银行服务“三农”积极性不高的首要因素。由此可见，我们应尽快完善担保法对农村担保品的法律规定，提高发展农村征信系统建设及农业政策性保险，将村镇银行涉农信贷的系统性风险降低到最小。

结语

现今我国村镇银行的市场定位问题还有待进一步完善，我们应该在探索中积极创新，找准自己的定位，在农村经济发展中，发挥自己的独特优势以及作用，为建设更加美好和谐的社会而努力。