互联网金融发展问题之探微

近年来，随着信息技术的不断发展和经济改革进程的不断推进，互联网金融业发展迅速。这种以“非抵押、低成本、便捷”为信贷模式的新兴金融模式依托互联网信息技术快速发展起来，给中国的金融业发展注入新的血液，改变了人们对传统金融业的认识，对人类的金融模式产生重大影响。但随着互联网金融产品的不断增多，互联网金融中存在的一些问题也逐渐暴露出来，需要有关部门及时采取有效措施解决这些问题。该文将结合互联网金融的模式展开对互联网金融发展问题的探微工作。

互联网金融可以简单的理解为是互联网与金融产品结合的产物，但这种理解还不能全面的解释互联网金融所涉及到全部业务范围。目前，我国比较常见的互联网金融业务主要是两类业务。一类就是将传统的金融业务和互联网技术结合，即在网上办理各种以前需要在柜台才能办理的业务，如网上银行；另一类就是各种新的金融产品，如个人或小型企业的信贷业务。下文将介绍我国互联网金融的模式，并对互联网金融发展过程中存在的问题做具体的分析研究。

1我国互联网金融的模式

目前，我国的互联网金融还处在初始阶段，发展模式并不成熟。通过对互联网金融产品的分类总结，可以归纳出我国互联网金融的四种主要模式，分别是信贷模式、理财模式、第三方支付模式和众筹模式。下文将对这四种模式做具体的介绍。

信贷模式。互联网信贷模式和传统信贷模式原理和方法基本相同，只不过是把整个操作过程由传统的面对面交易形式改为网上交易，这种新型信贷模式大大减少了交易成本，还提高了工作的效率。但互联网信贷模式与传统信贷模式还是有区别的，互联网信贷模式的交易额度较小，交易对象大多数是个人或小微企业。互联网信贷模式还可以根据参与方不同分为P2P网贷和机构网贷。P2P网贷交易过程涉及到网贷中介平台、借款方、贷款方三方。一般都是由网贷中介负责借贷活动的运营，根据借款方和贷款方的数量分为“一对一”、“一对多”或“多对多”几种借贷方式。机构网贷与P2P网贷大不相同，机构网贷只涉及到借款方和贷款方两方。

理财模式。互联网理财模式是传统商业机构和电商平台合作的产物。其原理就是以电商平台的技术为支持，通过互联网销售金融理财产品。互联网理财模式销售的产品众多，除了传统的理财产品，如保险、基金、期货等，还根据互联网和电商平台的特点推出具有较高收益的新型理财产品，如余额宝、招财宝等。互联网理财模式相比于传统理财模式其优势主要表现在其交易的便捷性和透明性。客户可以通过互联网购买理财产品，随时了解产品的收益变化情况，并及时对收益变化做出反应。

第三方支付模式。第三方支付模式最早是用于电子商务的支付，也是最早的互联网金融模式。第三方支付改变了传统支付中以银行作为资金转移中介的模式。早期的第三方支付模式主要是网上购物支付，现在第三方支付的领域已经扩展到我们生活的方方面面，使我们的生活变得更加便捷。随着互联网金融的快速发展，第三方支付企业层出不穷。这虽然促进了第三方支付模式的发展，但也给互联网金融的发展带来一些负面影响。各种第三方支付企业稂莠不齐，人们在选择使用第三方支付模式时要对企业的信誉度加以评判。

众筹模式。众筹模式顾名思义就是集众人力量募集资金捐助个人或某些项目、企业。众筹模式中涉及到的项目种类比较多。众筹模式相比于其他几种互联网金融模式而言比较自由，公众一般也是以个人喜好为依据进行投资活动。众筹模式的特点就是“小额”、“大量”，即公开募集的资金数额比较小，但涉及到的公众比较多。目前，众筹模式这种互联网金融模式在我国的发展速度还比较缓慢，人们对其不太认可。

2互联网金融发展中存在的问题

由于互联网金融发展速度过快，政府、企业和个人都还不能完全适应这种发展速度，导致在互联网金融发展的过程中出现各种问题。为了使我国的互联网金融健康有序的发展，我们应认真研究分析互联网金融发展中存在的问题，并及时寻求对策。下文将分析研究互联网金融发展中存在的问题。

互联网金融缺乏有效的监管。互联网金融作为新兴的金融模式发展速度过快，导致有关规章制度不能及时更新，以至于在互联网金融监管方面存在很多漏洞。互联网金融缺乏有效监管主要表现在缺乏法律监管、缺乏政府监管以及缺乏民众监管三个方面。

互联网金融缺乏有效的法律监管。互联网金融发展速度迅速，有关法律规定还没有及时做出反应，导致在互联网金融监管方面存在很多法律漏洞；互联网金融涉及到的产品种类多、形式复杂。这种特性对法律监管的规避性比较强，法律文件很难全面的涉及到所有可能出现的情况。正是由于缺乏有效的法律监管，近年来各种非法集资事件层出不穷。

互联网金融缺乏有效的政府监管。我国监管机构对传统金融业的监管采取“分工经营，分业管理”的模式。但互联网金融行业对于“工”、“业”的划分界定模糊，涉及到的领域也比较多，因此传统的政府监管根本不适用于互联网金融领域。导致互联网金融领域的监管混乱，无法使用同一的监管标准。最终导致整个互联网金融行业自律的缺失，严重影响互联网金融的信誉。

互联网金融缺乏民众监管。传统的金融机构都是以实物的形式存在人们的生活视野中，在一定程度上要接受同行业和普通民众的监管。而互联网金融完全是通过互联网进行交易活动，可以说是进行虚拟的交易活动，人们看不到对方的工作状态和工作流程，导致互联网金融缺乏民众的监管。

互联网金融模式风险性高。金融业本身就是具有较高风险的行业，而互联网金融这种新兴的金融模式更是具有较高的风险。互联网金融的高风险性主要是由信息技术脱节、征信系统不完善以及风险披露不足等原因造成的。

信息技术脱节是造成互联网金融交易安全性的首要原因。互联网金融是以信息技术为依托发展起来的。信息技术是互联网金融的交易工具，一旦交易工具出现问题就会给互联网金融的交易活动造成严重影响。目前，由于信息技术发展脱节导致各种互联网金融交易安全问题不断发生，我们最常见的网络安全问题，如黑客入侵、电脑病毒，严重影响了人们对互联网金融的信任度，同时也给互联网金融企业带来严重损失。

导致互联网金融高风险性的另一原因是缺少完善的征信系统。目前，我国互联网金融业还没有形成统一的征信系统。很多互联网金融企业都没有规范的融资标准，对借款人信用的审核一般也是互联网金融企业内部完成，缺少信服力。一旦借款人违约，惩处措施不够严厉，对其他借款人起不到威慑作用。征信系统的不完善大大提高了互联网金融的风险性，使很多人对互联网金融这种新型金融模式望而却步。

风险信息披露不足同样是导致互联网金融高风险的一大因素。现在的很多互联网金融企业在宣传金融产品时往往夸大其高收益性，对于其风险性要么避而不谈要么故意迷惑客户让其误以为风险比较低。这些不实的宣传使互联网金融企业进入恶性竞争循环，严重影响互联网金融企业的发展，也影响民众对互联网金融产品的正确认识，增大民众购买互联网金融产品的风险。

通过本文对互联网金融模式和互联网金融发展中存在问题的介绍，让读者对互联网金融有了一定的认识。总而言之，互联网金融作为一种新型的金融模式对经济的发展既有促进的一面，也有不利的一面。我们应充分利用互联网金融的优势发展我国经济，同时还应看到互联网金融发展中缺乏有效监管和风险性高等问题，努力完善我国法律规章制度和政府监管制度，确保互联网金融健康、有序、持续发展。