关于进一步提高银行支付结算效率的思考

【摘要】近年来，我国银行支付结算工具发展速度较快，结算工具较多，功能不断增强，但在实际工作中，普及运用的程度不高，结算工具的功能还远没有得到充分有效的发挥。本文对我国银行支付结算的特点进行了分析扣研究，并提出了提高银行支付结算效率的对策。

【关键词】银行支付结算效率对策

【中图分类号】F830，1

【文献标识码】B

一、我国银行支付结算的运行特点

商业票据市场的快速发展促进了资金的有效配置，对缓解中小企业融资难发挥了积极作用，充分说明支付结算工具的使用已形成一定规模，有力地支持了国民经济的发展。银行支付初具规模，区域发展不平衡。除此还有两个问题：

1 支付结算工具虽多，但使用不充分。以信用卡业务为例，自信用卡进入我国社会经济生活以来，银行卡产业获得了巨大的发展，但其运用效率却没有得到充分发挥。因宣传力度不够、收费高、授权耗时等原因，加之信用卡环境不太理想，使银行卡只成为个人支取现金的工具。其他支付结算工具也是一样，如银行承兑汇票虽说是一种信誉很高的结算品种，理应受客户欢迎，但办理银行承兑汇票业务，银行采用信贷审查模式，在对客户的选择上比较慎重，故使用频率和金额都不大；商业承兑汇票因社会信用环境差，除经济发达地区外基本上没有使用；托收承付结算方式使用上不方便，效率很低，只有少数厂矿、商业企业少量使用。

2 银企双赢有利，推广创新滞后。在支付结算业务不断发展与完善中，银行业支持地方经济发展的手段与力度得以明显增强，一些大中企业办理各种结算业务的积极性也有了很大的提高。据调查，一些知名大企业反映，票据业务已成为这些企业生产经营的重要推动力。同时，开办支付结算类的中间业务，对商业银行自身效益的提高也有明显的促进作用。

然而，票据业务在中小城市企业、中小金融机构包括中小城市国有商业银行分支行则很少有人问津。一些新型支付结算工具如个人支票、银行本票等，也是近年才使用的“新型”支付结算工具（我国于1986年曾试行过一段时间，上世纪90年代后期，也仅是在上海“一枝独秀”）。从推广情况看，票据业务受诸多主客观因素的影响，其现状不容乐观。银行本票在经济欠发达地区基本没有使用，个人支票也是迟迟不能被更多的人所接受。

创新是发展与完善支付结算工具的推动力，社会主义市场经济的发展，计算机技术、通信技术的广泛应用，特殊客户群体的出现，个性化支付结算的要求，都对银行的支付结算提出新的要求和研究课题，但目前一些银行对支付结算工具的发展，对新技术的应用较少、电子化程度不高，创新意识不强，新产品的推出远远跟不上经济发展的需求，也是影响提高支付结算运行效率的重要因素。

二、提高银行支付结算效率的对策

鼓励支付结算工具的金融产品创新和服务，加快支付结算信息化建设，加快银行卡、信用卡联网通用、联合发展的步伐，是对支付结算提出的新任务和新要求。提升支付结算运行的效率，支持国民经济发展，满足人们日益增长的社会经济生活需求，要从实际出发，因地制宜，积极稳妥地推进各项支付结算业务的创新和发展。

1 加强信用管理，推进结算票据化。信用是票据结算的基础，社会信用程度越高，票据就越容易被社会所接受和使用。因此，大力推广支付结算工具运用的同时，各地方政府、人民银行、监管机构要合力加强社会信用的管理和建设，在银行信用的范围内，人民银行要积极联合各金融机构、司法、工商、税务等部门，严厉打击票据业务中的违法失信行为，逐步发挥支付结算的疏导、调节作用，强化全社会的信用意识，净化社会信用环境，促进社会信用的根本好转，并依此推动我国票据业务快速发展。要尽快建立全国统一共享的金融信息系统，其中包括完善银行信贷登记咨询系统建设，实现所有金融机构在授权范围内可随时查询与其有信贷关系企业的资信状况。要加快推进银行个人信用信息系统建设，实现对个人信贷和信用卡信用的监控，逐步实现全国联网、异地查询等。要进一步加强银企间的沟通联系、坚持银企对账制度，银行应对企业的资信状况做到了如指掌，在此前提下，应进一步加快支付结算工具的普及应用。

2 完善法规制度，防范支付风险。由于经济金融形势的发展变化，我国加入世界贸易组织后面临的新情况和新问题，现行的支付结算法规制度中的有些条文已不适应维护经济金融稳定的要求，不适应在网络信息化技术发展环境下创新支付业务的要求。应结合新形势、新任务，以支付结算风险的防范、支付结算工具的实际操作为重点，进行修订和完善，为新时期的支付结算运用体系保驾护航。

应建立严密的支付结算风险监控预警体系，设置化解和规避结算风险的第一道防范屏障。人民银行要进一步加强结算监督，规范结算行为，严肃结算纪律，加大对违反结算法规的处罚力度。商业银行要重视支付结算风险防范，充分认识风险防范的紧迫性。进一步加强支付结算的内控管理，尽陕建立支付结算风险保障机制，加强预警监测，制定临时救助方案和长期保障措施。各银行还应加强计算机安全管理和防范系统风险。

3 加强业务宣传培训，提高结算工具认知度。加强支付结算业务的培训和指导，使基层行和业务人员熟悉具体业务操作。在此基础之上还要强调风险防范，完善内部控制和制约措施，防止业务风险的发生。当前要着重做好新型结算业务如信用证、信用卡等业务的培训，促进基层行和工作人员熟悉和掌握信用证、卡业务的开证、通知、议付和审单等具体环节的操作要求，熟练办理信用证、卡业务。

支付结算工具要更好地融人社会经济生活，需要进行更广泛的宣传。银行应采取各种方式对企业、社会开展支付结算业务的宣传，宣传创新本行支付结算品牌，纠正企业通过违规授信手段等变相获取资金的想法和行为，大力倡导企业使用承兑汇票和信用证，使企业单位熟悉并灵活合规运用各类支付结算工具，从而提高支付结算工具的社会认知度。

4 把握推广契机，创造条件环境。要依据《人民币银行结算账户管理办法》，抓住社会经济高增长的有利时机，加快推行个人账户及个人支票。要加大宣传引导，推广个人账户，倡导转账结算，既可减少现金流通，又可满足个人结算和基本的现金需要，使人们认识到减少现金流通是利国利民的大好事。对个人账户在结算收费、税收上应给予一定的优惠政策，或对储蓄账户异地取现收取高于个人账户的费用，以限制现金的大量使用。要建立良好的个人账户使用环境，将削减下来的货币发行费用投入到个人账户系统建设上来，在各银行、信用社营业网点配备个人账户系统，把个人账户与现有的储蓄账户互联起来，方便个人购物、消费和结算。在推行个人支票和银行本票方面，要鼓励个人消费和投资使用支票结算，同时，严格对支票账户透支、签发空头支票等违规行为的处罚。建立个人支票户信息中心，提高个人支票的信誉度。在短期支票信用难以取代现金结算的情况下，要积极推行银行本票的使用。特别是一些现金交易量大的小商品市场可同时推行定额和不定额银行本票，适应不同层次的～，-ht私经营者的需求，方便其经济交往，提高社会资金效率，减少现金使用量。