我国商业银行发展现状及改革研究

一、引言

目前我国商业银行处于一个特殊的过渡时期，面临着经济体制的调整和金融体系的改革，支付宝、微信支付等第三方支付软件的出现也给商业银行的发展带来不小的挑战。商业银行内部经营管理的问题也日益暴露出来，需要得到及时的纠正。在金融产品方面，商业银行缺少有效的创新，使其缺少前进的动力。

二、我国商业银行发展现状

（一）信贷规模不断增加，贷款结构发生新变化

（二）盈利能力大幅增长，收益结构有所改善

从收入结构来看，虽然利差收入仍然是我国商业银行利润增加的主要来源，但是我们仍然可以看到中间业务增长迅速，所占比重日益上升，这表明商业银行对利息收入的依赖有所减少，是收入结构优化的积极表现。然而和国外对比，美国、日本、英国等发达国家的商业银行的中间业务比重均在40%-50%左右，我国现阶段商业银行中间业务的规模一般占其总资产的15%左右，同国外商业银行相比仍有很大差距。

（三）业务及产品有所创新，电子银行发展迅速

随着网络的普及，网上银行逐渐成为商业银行必然的发展趋势。2012年，企业的网银用户比例为36%，个人手机银行用户的比例为89%，经调查发现，45%以上的人愿意通过电子平台进行交易。这表明网上银行有很大的发展潜力，随着人们金融知识的增加，网上银行将成为人们办理业务的主要方式。

网络平台为客户的业务办理带来了极大的便利，网上银行和手机银行的开通是商业银行对金融产品创新的表现。一方面，各家银行纷纷升级网络银行并大力发展手机银行业务，各式各样的电子金融产品也随之而来，给用户带来了更加方便快捷的体验。另一方面，用户对于网上银行和手机银行更多功能的期待也将推动电子银行业务的迅速发展。

但是，当前银行的产品创新缺乏深度，应用也并不普遍，一方面是缺乏对于金融知识的宣传，另一方面是网上银行的开发程度不高，对于用户缺乏吸引力。

三、目前我国商业银行存在的问题

（一）商业银行国有化程度高，内部机制不健全

在我国商业银行市场中，国有商业占有份额大，而国有商业银行一般都存在这种问题：首先，政府作为所有者在国有商业银行中存在明显的“内部人控制”问题。这种控制权和支配权使得经理层很有可能与员工合谋运用权力为自己谋利益。其次，我国国有商业银行的个人收益和其业绩之间的联系并不十分密切，这也就导致员工缺乏工作积极性。

（二）不良贷款率持续上升，迎来新挑战

不良贷款率的升高主要受中国宏观经济下行压力的影响，其中尤以中小企业的还贷率较低。2014年，关注类和逾期贷款的较快上升，表明未来商业银行资产质量仍有下行压力。另外，银行为增加利差收益，不得不向风险较大的一些行业投资，然而这带来的是日益增长的不良收益率。对此，商业银行面临的主要问题是如何处置不良资产。

（三）按揭贷款和信用卡等粗放竞争带来的整体性风险不断积累

第一，市场全球化和业务国际化也使商业银行拥有越来越多的外币资产和负债，世界不同经济区的政治、经济和社会等多方面因素叠加了汇率等市场风险因素，局部国家和地区金融市场的震荡会迅速波及其他金融市场，并对国际金融市场的稳定造成冲击，从而使商业银行面临的系统性风险增加。第二，现阶段外汇贷款需求旺盛和外汇存款资源匮乏之间的矛盾，将导致货币配错问题严重，同时部分出口型企业利润下滑导致其偿债能力下降。

四、商业银行改革措施

（一）建立银行高管选拔、激励、约束机制

首先，应选拔出一批专业能力强、认真负责的经营管理队伍，以前的国有商业银行大都采取任命的形式确定银行的高管阶层，这不利于精英队伍的建设；其次，制定有效的高管人员考评体系，将银行的利益与员工的个人利益紧密结合起来，提高其工作的积极性；最后，应当建立相应的高管监督约束机制，银行的问题由管理人员自己解决，谁出的问题谁负责。

（二）加强对贷款审批的管理，降低不良贷款率

应严格按照贷款审批程序，筛选还款信用度强的中长期贷款项目。同时进金融产品创新，开创新的利润增长点。①商业银行的资本规模与不良贷款率之间存在负相关关系，这表明银行资本规模的增大可以降低商业银行的不良贷款风险。并且要配合资产负债结构，新增资金尽量投向流动性高、变现能力强的资产业务，同时保持资金拆借的灵活性，提高主动负债的管理水平。

（三）对网上银行、信用卡等新兴业务创新发展

在支付领域，银行面临着支付宝、微信支付等第三方软件的挑战，以余额宝为例，它操作流程简单，将钱转入后可每日关注其收益，且没有最低资金限制，可以将人们日常生活中不用的零钱汇集起来。与银行同期利率相比，余额宝利率相对略高，这也极大地提高了人们将钱存入余额宝的积极性。

作为商业银行，应向支付宝学习其优点，加大对网上银行的开发力度，建立多元化的客户服务模式，满足多种人群需求，同时，加大科技投入，提供便利安全的支付环境，扩大消费网点，做到全国消费网店的全覆盖，并且，完善手机掌上银行的安全性和便捷性。在信用卡方面，完善信用卡的还贷机制，拓展信用卡的应用渠道。

（四）提高外汇交易水平，建立外汇风险管理制度

加强对外汇风险管理重要性和紧迫性的认识，细化汇率风险内控制及操作规则。首先，建立利率管理信息系统，这对于规避利率风险是十分重要的。商业银行的利率和我国的宏观经济政策有着密切的关系，应该密切关注经济政策的变化，注意防范风险，并及时做出应对措施。其次，建立利率的风险规避机制，强化外汇业务内审管理，推进汇率风险管理电子化建设，增强对外汇交易风险点的实时监控；最后，要大力发展中间业务，②对于以追求利润最大化为目标的我国商业银行而言，应积极抓住市场机会，以客户需求为中心，从自身实际出发，明确中间业务发展战略，稳步推进中间业务分阶段、有计划地发展。

（五）培养高素质人才，以奖励机制提高员工积极性

高素质人才是商业银行改革和发展的关键，提高银行的竞争力，首先是人才的竞争。伴随着我国经济水平的不断提高，对商业银行人员的知识和能力水平的要求也越来越高。因此，应该对公司员工进行有计划、有步骤的职业技能培训，以让其更好的为公司服务。因此，要健全薪酬福利体系，建立市场化动态化的岗位薪资体系，加强员工队伍的考核机制，以此作为工资标准，并且要建立完善的商业保险、医保、企业年金机制。并且，要拓宽员工职业生涯，加强员工职业技能培训，组织到成功经营的银行学习、了解。与此同时，重视提高员工的服务质量，建立评分机制和客户反馈卡，以高服务水平赢得市场。