浅析农村合作银行发展问题

摘 要：随着农村经济的快速发展和农民收入的逐渐增加，农村合作银行受到越来越多民众的关注和欢迎，成为农村的主要金融机构。本文对宏村合作银行的发展现状进行研究，并对发展中遇到的问题提出对策。

关键词：农村合作银行；银行问题；解决措施

随着国家惠农利民方针的进一步落实，在国家政策的引导下，加强了对于新农村的建设力度和信贷资金投入程度，农村合作银行成为新农村建设工作中的主要推动力之一。由于历史原因，农村社会的信用程度相对较低，直接导致与农村有关的信贷风险较高，农村合作银行也由于不良贷款的比例偏高，导致银行的进一步发展受到约束。如何更好的规避农村金融风险，促进新农村建设工作的推广，已成为当前各地农村合作银行未来工作中最值得关注之处。

一、农村合作银行的发展历程

农村合作银行的建立基础是遵循合作制，同时兼容股份制，属于时代发展中的新型银行机构，十四届三中全会之处农村信用社和农业银行互相脱钩，并逐步建立农村合作银行，2003年8月国务院以山东、贵州、重庆、江苏、浙江、江西、陕西和吉林八个省（市）作为农村信用合作社改革推进的试点地区，并印发《关于深化农村信用社改革试点方案》，启动农村信用社的改革工作，并明确对于农村信用社的产权归属，由低到高提出了四项方案，即维持原状、县级联社统一法人、农村合作银行和农村商业银行。

二、农村合作银行的发展现状与问题

（一） 产权结构与公司治理存在的问题

（二）业务与管理不健全

农村合作银行业务和管理的不健全主要表现为三方面，其一贷款业务依赖资产抵押，就目前农村合作银行的放贷业务品种而言，主要业务为以房产为抵押的固定资产抵押放贷业务，这种放贷业务的发放比例远大于信用贷款，即银行的审核贷款的流程中更倾向于抵押物本身的价值体现，而忽视对于企业未来发展的评估工作。事实上对于抵押的目的，银行并非真正希望获得抵押物，而是希望贷款人或企业能够更为合理的按期还款，由于过分重视抵押物，因此银行在进行放贷业务办理时缩手缩脚，失去了业务拓展和运营盈利的基于，束缚了银行本身的发展潜力，甚至很多银行在企业运作出现被动时，不及时采取贷款行为，而是通过抵押品的形式进行被动贷款，这是本末倒置的行为。

其二农村合作银行追求最大化经济利益与支持三农工作出现冲突。农村合作银行源自于农村信用社，一方面作为农村金融机构要求其支持农业发展，另一方面又期望能够按商业银行的模式进行赢利。在农村合作银行实际运营过程中，为了实现经济利益最大化的目标，不得不与支持三农工作发生冲突，同时由于受到赢利目的和政策任务的双重考核，农村信用社虽然改革委农村合作银行，拥有了更多自由管理权力和业务拓展能力，但是并不完善的内控体系使得农村合作银行的未来发展受到很大束缚。

最后农村合作银行的审批缓慢、评估繁琐、缺乏灵活的优惠方针，对于有效的质押物要求苛刻，这些都使得农村合作银行的信贷业务工作推广缓慢。农村合作银行面对的主要对象包括个人工商户、各类专业大户、中小企业和民营企业，这些对象出现生产被动的情况较多，也往往并不适应现有的金融服务，同时缺乏必要的规避风险能力。

（三）改革宣传力度不够，认识不到位

农村信用社转型为农村合作银行的过程中，改革的方式、步骤、具体内容和指导思想等实质性内容并没有得到深入宣传，这使得一方面农村合作银行的内部员工仍然认为国家虽然制定了一系列改革措施，但在实施过程中并无大的变化，从而降低了改革关注度和工作积极性，另一方面由于宣传不够，民众并没有重视农村合作银行的组建，更由于涉农资金、低保资金等国家下拨工程无法在农村信用社进行开户，因此大部分外出打工、办厂和从商的农民只能通过其他银行或邮政部门进行汇款办理。由于政策所限，即使农村合作银行通过进一步建设硬件设施，创新优质服务等方式吸引民众，但始终效果并不明显。

三、实现农村合作银行可持续发展的策略

（一）准确定位

农村合作银行地方性色彩较浓，同时属于股份合作机制下的金融组织，因此其面对的对象目标应更为具体，即“三农、居民、个体工商户、民营、私营中小型企业的社区的小型零售银行，同时， 坚持以社会效益、企业效益、银行本身效益三赢模式， 通过兼顾城乡管理，工农业互相支持，城镇支持农村的方式，在农村城市化、农村工业化和农业产业化过程中，加强特色银行建设，提高银行核心竞争力。

首先农村合作银行应加强个人零售业务推广。农村合作银行面对零散农民和中小型企业，必须做到基于实际情况，对于不同的顾客群体、不同的行业，采取不同的业务品种，由小处着手，由细节着手，发展地方性色彩较浓的优势，加强与农民之间的联系交流，巩固自身发展战略，立足农村市场，做好三农经济支持工作。农村合作银行还可以根据当地经济特点，创新特色业务，因地制宜，设置适用于区域内的新型业务品种，对区域内的特色项目和龙头行业进行重点关注，进而提高区域企业的整体资金周转能力，使之成为支持社区经济发展的融资不可缺少的重要渠道。

其次农村合作银行应重点关注中小企业贷款业务，通过立足当地，面向农民、个体户、中小企业、民营企业等服务对象，加强贷款业务品种的推广，通过开展理财服务，主动进行放贷的行为，研发并开拓新型私贷业务，挖掘更多潜在用户。农村合作银行应提高零售业务的比例，做好支持三农经济和农村中小工商户的工作，通过多元化的融资渠道，加强地方发展需要，满足农村企业经营和生存的基本保障。

（二）改善业务提升服务质量

1、延长贷款期限。随着科学技术的发展，传统的农业耕种生存模式已逐步被淘汰，反季销售、特色农业、农庄经济等农村新兴经济模式在各地兴起，农村合作银行不能按照原有的信贷模式进行工作开展，而是要按照当地农村经济发展现状，进行业务方式改变和创新，已满足农民日益增长的融资需求。

2、降低贷款利率。当前国家对于农村合作银行的贷款利率允许上浮，数据表明超过七成的农民希望得到上浮，20%左右的农民表示可以接受，仅有不到10%的农民认为贷款利率上浮对自己而言无所谓。

3、加快贷款速度。当前地方农村合作银行的支行信贷员人数往往不超过6人，对于乡镇内数千户农户而言，仅靠信贷员进行贷款调查、申办和落实工作，未免不切实际。一些农村专业大户因证件不齐，不能提供完整的贷款资料，又无抵（质）押物和担保人而无法办理贷款。

四、结束语

随着农村经济结构的进一步调整，农村合作银行生存环境、发展环境发生了巨大变化，农村合作银行是地方性特色化的金融机构，无论其生存、发展还是获得最大化经济效益，都离不开银行内外部的监督管理工作。只有进一步提高管理水平，才能实现农村合作银行的再发展。