信用卡风险管理的现状及对策

【摘要】从近些年我国的银行信用卡的业务发展能够看出，其在人们的生活当中发挥了重要的作用，信用卡业务已经成了最具有潜力的银行业务。信用卡实质上是循环消费贷款，在当前的迅速发展过程中对信用卡的管理风险问题也愈来愈突出，基于此，本文则主要就现阶段我国的信用卡风险管理问题进行详细分析，并结合实际探索其有效解决策略。希望通过此次的理论研究对实际操作起到一定指导作用。

【关键词】信用卡风险；管理问题；策略

0.引言

信用卡业务是各银行增加利润来源的一个重要中间业务，在整个银行的利润结构当中占有重要的比例。我国当前的信用卡正处在快速发展的阶段，银行发卡量不断的增加，信用卡业务已经成为当前我国的各商业银行竞争的一个利润点。在这一发展背景下，对信用卡的风险管理理论进行研究就有着实质性意义。

1.信用卡风险的特征及类型分析

1.1信用卡风险的主要特征分析

信用卡风险是在业务当中由于特定因素所引发的持卡人及发卡银行等遭遇到的非正常经济随时可能性。从信用卡风险自身的特征上来看主要有涉及的环节较多，以及风险很难被发现，有着较大的危害性，对计算机系统的依赖性相对较强等方面的特征。从风险难以发现的特征上来看，由于违法分子通过信用卡作案有着较长的潜伏期，故此在风险的隐患上就不容易被及时的发现，倘若是不法分子通过非法途径来获得真卡来进行消费也不容易被发现。

信用卡的风险类型也是比较多样化，其中比较重要的就是信用风险，也就是持卡人进行的恶意透支风险，这也是信用卡风险当中比较常见的一种风险。另外还有操作风险，这一方面的风险主要是由于信用卡的操作是通过电子化进行的，这就需要专业的人员来进行操作，倘若是工作上没有谨慎就会带来较大的风险。这些风险主要体现在特约商户在操作过程中没有得到正确的操作，还有就是银行工作人员在操作过程中的失误，还有就是和社会人员进行的勾结作案。这些方面都会带来不可估量的风险损失。

2.信用卡风险管理主要问题及应对策略

2.1当前我国信用卡风险管理主要问题分析

从现阶段我国的信用卡风险管理的情况来看，还有诸多环节有待进一步加强，首先在风险管理的技术以及理念层面相对比较滞后，缺乏全面的风险管理理念，针对市场风险以及操作风险等没有得到充分重视。另外在差别化的理念方面比较缺乏，对风险和收益的辩证关系没有得到深化认识。还有就是在信用体系方面以及法律环境方面没有得到健全，而风险管理的体制漏洞还相对比较多，存在着恶意竞争以及盲目扩张的情况，在内控机制层面还有待进一步加强。

信用卡风险管理的内容比较单一化，管理的方式主要是审批授信等直接管理的方式，没有运用模型来进行风险的定量分析或者是间接管理相结合的方式。而在信用卡的各利益主体风险意识层面还有待进一步加强，存在着银行从业人员的风险管理意识薄弱，以及责任心不强等方面的问题。处在现阶段的发展过程中要能对这些问题得到充分的决策，如此才能促进信用卡管理的质量提升。

2.2解决信用卡风险管理问题的有效策略

通过以上对我国的信用卡风险管理过程中的问题分析，就需要对其制定相应的解决策略，首先笔者以为要能够构建个人征信体系，这样就能够对信用卡持卡人的个人信用风险得以有效防范，从而推动信用卡业务的健康发展。健全的个人征信体系能够对公民个人信用的记录明确化的体现，并能对整个社会的诚信指数得以提升。为能够有效的保证信息的实效和准确，信用机构就要能够和各商业银行或信用卡中心建立密切联系，进而实现信息的共享，这样就能够在个人征信体系上得到完善，对恶意透支的风险得到避免。

再者就是要能够通过信用评分的模型来对风险进行有效的评估，在这一方案的实施下能够客观准确的对客户的消费表现情况得到体现，这样就能从很大程度上对风险得到控制。从信用评分的模型构建程序上来看，主要是定义研究目标，然后进行选取样本，尽量的减小模型在实际应用过程中所产生的偏差，接着进行准备数据并加以处理，分析和选择、转换变量，最后选择适当你的建模方法。通过对模型的检验以及实施监控维护等就能够完成这一科学的信用评分模型的构建。

另外就是要能对信用卡的授信管理制度进一步的加强完善，对风险的源头进行有效控制。授信管理制度最为主要的核心就是对信用额度的合理化分配，主要的目的就是对客户还款的能力以及意愿加以区分。所以为能够对信用卡的授信管理制度进行完善，就要在信用的分配过程中，除了通过对资信审核风险评分模型充分利用之外，在银行方面也要能够积极的构建风险收益评分模型。这样就能够对决策者进行授信决策的实施上更加的科学合理，从而提升整体的收益。

最后就是要能够在信用卡的法律法规的体系建设上要能够进一步健全完善，从立法的层面就要严格的实施，尽快的出台诸多公正资信报告法令等相关的法律法规。并要能够制定信用信息的交易规范，构建企业自有的信用信息数据库，在法律当中进行明确个人隐私的范畴，提升社会信息化信用信息数据库的建设水准。并要对公平获得授信权利的规定进一步完善，不能对特定的性别或者是年龄等进行歧视，要采取统一化的标准进行信贷审批政策的实施。与此同时还要能够树立全面的风险管理理念，只有从全面问题考虑上得到了加强，才能够促进信用卡风险管理的水平提升。

三、总结

总而言之，在我国的金融机构对外开放的程度不断加强过程中，各商业银行间的竞争也会日趋激烈，所以在信用卡这一中间业务的发展上要能进一步的得到加强，从而在竞争中获得优势地位，将风险管理的水平得到有效提升，如此才能促进信用卡管理的健康发展。