浅议网上银行风险防范与研究

[摘 要]网上银行以其方便快捷的特性深受广大客户欢迎,但由于网络的开放性、虚拟性和技术复杂性,网上银行业务也面临比传统服务渠道更大的风险。近些年频繁发生的资金被盗案件使得许多客户对网上银行安全性产生忧虑。为保障网上银行业务持续健康发展,维护客户权益,本文对网上银行业务的风险防范进行了研究,提出了对策。
[关键词]网上银行 风险 对策

网上银行是指商业银行利用国际互联网技术,通过网络向银行客户提供账户管理、账户查询、缴费、转帐、信贷、投资理财等传统服务项目, 它突破了传统银行受分支机构多寡和客流量限制的弊端,其作为虚拟银行服务手段与传统的物理银行服务体系相比,主要具有便利、快捷、低成本和高收益的优势。
一、网上银行应用中存在的主要风险
近几年来,网上银行日益成为各家商业银行服务客户和增加效益必不可少的产品,但在享受便利的同时,它也带来了新的风险。区别于传统银行,网上银行面临的风险主要有以下几种:
1、操作风险
操作风险是指由于银行内部控制和信息技术系统存在的缺陷,带来可能的风险。操作风险是网上银行所带来的各种风险中最为常见、最为直接的一种风险。一是网络的安全性风险,网络犯罪分子往往会利用网络的漏洞对网上银行进行攻击,威胁到客户和银行业务的安全。二是内部员工的操作风险,银行员工利用工作之便,获取客户的身份证号码和密码等私人资料,通过网上银行偷窃客户的资金。另外,员工在实际工作中的错误操作,甚至内部员工不遵守工作流程,也会使银行遭受损失。三是客户误操作风险,如果一家银行事先没有详细告知客户有关的注意事项,客户就有可能进行不当操作,此时如果缺乏有效的监管手段来及时取消错误操作,客户的交易就可能生效,使银行遭受资金损失。
2、法律风险
法律风险是指在电子银行业务经营活动中,因违反法律法规而遭受处罚或因交易各方的法律权利和义务未能有效确立和执行导致发生法律纠纷,而给银行造成直接或间接损失的可能性。法律存在滞后性,而网络本身的发展却是日新月异,当现实情况无法用现有法条进行责任解释的时候,就容易致使当事人分不清各自的责任,从而得不到法律的保护。网上银行的法律风险主要体现在三个方面:一是某些通过因特网经营的业务可能会缺乏明确的法律法规依据或司法解释,造成商业纠纷无法解决;二是网上银行跨境交易会带来国与国之间的法律冲突,引发有关司法管辖权限的问题;三是犯罪分子可能利用网上银行业务快速和不易跟踪的特点从事洗钱等犯罪活动,因此银行有可能违犯反洗钱等有关法律。
3. 信用风险
信用风险主要有以下几种情况:一是银行提供的网银业务产品不能满足公众所预期的水平,或客户在使用网银业务产品过程中遇到的困难或问题,银行不能及时解决,从而在社会上产生广泛的不良反映,形成信誉风险;二是网银业务系统的安全遭到破坏并产生损失的信息一经披露,无论这种破坏的原因是来自内部还是来自外部,都会影响社会公众对网银业务的商业信心;三是其他银行网银业务在提供虚拟金融服务时可能发生的案件,也会引发客户对网上银行的信任危机。
二、网上银行风险防范对策
1、加强员工培训和业务监管,培育客户风险意识,防范操作风险。
一是不断完善商业银行内部控制制度, 制定电子银行操作规程和安全规范,加强员工对制度的学习和道德教育。通过全面、科学的评估,找出各个工作环节、工作流程和工作岗位的风险点,进而形成一套科学、规范的又便于操作和考核的内控制度,并完善各级人员的管理和业务培训工作。通过各种途径加强对各级人员的风险教育和职业道德教育,使其从根本上认识到网络系统安全的重要性。另外要强化日常管理,提高制度执行力,严格按规章制度办事,将制度的约束力落到实处。二是落实客户风险提示和安全教育,规避风险案件事故发生。虽然目前国内银行已经采用了多种安全防护措施,但好多客户依然不了解怎样识别和防范钓鱼网站,从而造成资金被盗。因此,商业银行有必要通过宣传、客户服务区的体验等多种形式的活动,建议客户使用多重密码和强认证保护并保管好本人的个人资料,同时向客户介绍犯罪分子利用电子银行盗取客户资金的各种技术手段,提高客户识别真伪、防范风险的能力,提高客户的安全防范意识。
2、要加强网络基础设施建设和维护
据调查,有70%以上的客户将安全性能作为选择网上银行的首要因素。解决电子银行安全问题,必须从三方面入手:一是商业银行应制定全面的网上银行技术风险管理策略,对系统的设计、升级、新产品的研发在技术方案上进行科学合理论证,确保系统采用的技术安全可靠,系统程序设计严密、功能完善、运行稳定。二是商业银行应加大电子银行安全技术投入力度,积极更新高效的安全产品和安全技术。三是建立灾难备份与恢复系统,增强网上银行抵御灾难和意外事故的能力。
3、健全和完善相关法律制度,加大对网上银行犯罪的打击力度
网上银行的发展日新月异,需要更多与现实相适应的法律条文进行有效调控。另外,对于网络金融犯罪的各个方面应加大打击力度,为网上银行的发展创造一个良好的法律环境。同时,网上银行的监管更加需要国际银行监管组织的协调以及各国中央银行在全球范围内的通力协作。
参考文献: [2]石剑,党斐,师志勇.浅析网上银行业务的风险防范.华南金融电脑, 2006
[3]邓在姣.浅探我国网上银行操作风险现状、成因及对策.金融经济,2008
[4]梁丽红,张丞. 电子银行业务面临的安全风险及其防范.科学决策,2008