浅谈大学生财务健康与财商教育之探讨

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论文摘要：我国高校的财商教育仅限于个别教育者的零散、自发的教育活动，缺乏机制保障，高校的财商教育应作为素质教育的一部分，纳入大学教育体系中，有利于改善大学生财务亚健康状态。财商教育关注理财观念的培养和技术性投资理财工具的运用，遵循以学生为中心，参与性，差异性的原则。

论文关键词：财务健康；财商；理财

一、大学生财务健康与财商

从健康校园的视角来看，大学的目的之一是营造一个健康校园环境，培养出健康的大学生。健康校园的构建体现在两个递进层次：第一个层次是校园环境的健康，即构筑健康和谐的人文环境和硬件设施，第二个层次是校园内的主体—学生的人格健康。人格健康即身体健康、心理健康及财务健康。硬件设施可以通过增大投资来改进，身体素质的健康可以通过锻炼来提高，心理健康可以通过外部的干预或疏导得到改善，而财务健康，特别是大学生财务健康状况是高等教育中所忽视的一个重要环节。身体健康、心理健康是工作和学习的前提，然而如果自身的财务问题处理不好，会直接影响人的身体和心理的健康程度。身体和心理的素质受着先天因素的影响，而且一旦出现问题，非常容易表现出来，而财务健康则完全是靠后天的培养和学习，大多数大学生都是靠父母的资助完成学业，财务健康出现问题，一般都是靠“家庭内部”消化，很难突现出危害，因而健康财务意识的培养也是现阶段教育最容易忽视的问题。

然而，大学生在经过“高考”的独木桥后，知识能力水平与财商能力脱节，比如说花钱随意，大手大脚，且盲目攀比、讲排场之风盛行，同时大学理财教育的缺失将导致走上工作岗位的年轻人由于理财技能不足，很多人理直气壮地成为“购物狂”、“月光族”、“啃老族”、“房奴”、“卡奴”。这些问题都反应了我国全面型素质教育在财商教育这一方面的严重不足。

财商是一个人认识金钱和驾驭金钱的能力，是一个人在财务方面的智力，是理财的智慧。它包括两方面的能力：一是正确认识金钱及金钱规律的能力；二是正确应用金钱及金钱规律的能力。财商不是孤立的，而是与人的其他智慧和能力密切相关的。财商是与智商、情商并列的现代社会能力三大不可或缺的素质。可以这样理解，智商反映人作为一般生物的生存能力；情商反映人作为社会生物的生存能力；而财商则是人作为经济人在经济社会中的生存能力。财商是一个人最需要的能力，也是最被人们忽略的能力。美国教育基金会会长夏保罗先生曾说过：一个人进入社会后，综合素质是最重要的。综合素质虽然包括很多内容，但首先表现为自信心，因此提高孩子的综合素质，关键在于帮他建立自信心。美国人有一个共识：在诸多成功中，赚钱最能培养人的成就感和自信心，所以必须从小教孩子理财，培养他们的财商。

然而中国的父母重视教育，更多重视的是知识教育，小的时候，关注会不会读唐诗三百首，会不会1-100以内的加减法，再大了些，则把孩子送到各式各样的旨在培养孩子的各项“显性”能力上，比如说，乐器、画画等艺术方面的才能，以及奥数、作文等考试知识方面的深化，而“财商”一直处于比较尴尬的局面，甚至很多家长认为，小朋友不需要懂得太多钱的教育，等他们长大，自己赚钱了，自然会懂得计划和管理。然而现实往往与想象的相反，这也就是为什么“月光族”、“卡奴”、“啃老族”等一批新名词所代表新的一类“财商”缺失的人的频频出现？

财商教育的重视，并不意味着赤裸裸的追求金钱。很多人虽然拥有很高的教育水平，却缺乏一些最基本的理财知识。因此大多数时候，我们不是缺少钱而是缺少一种观念。

二、大学生的财务健康状况分析

大学生是一个特殊的群体，特殊性表现在，一从年龄上说，属于青年阶段，身体、思想各方面都逐渐成熟，已经具备了劳动能力。但是，由于进入高等院校继续学习，他们的大部分时间、精力用于学习，不可能进行全职的生产劳动，因而没有稳定的经济收入。然而他们却有着稳定的经济来源，即使收入并不宽绰的家庭也会尽力满足学生的消费需求。虽然收入具有依附性的特点，但收入的支配却有独立自主性。其次从收入来源看，家庭供给是大学生消费的主要经济来源。家庭收入越高，对学生的经济供给就越多。劳动所得是大学生消费的第二大来源，劳动形式有公司兼职、承接项目、学校里的勤工助学、家教等。高校奖学金为大学生消费的第三大来源。虽然大学生可以通过劳动所得和奖学金获得经济补助，但依靠家庭资助仍是大多数大学生经济来源的主要途径。

大学生的财务健康，是合理的对待收支，收支的三种状态，当收<支，固然是一种不好的状况，然而收>支或收=支未必是一种最佳状态。比如说，由于家庭环境好，每月父母给的生活费高达5000元，而其收支水平也仅仅是无节余，或少有节余的状态，这并不是财务健康的表现，因为固有的消费习惯一养成，当供给无法延续，或有意外中止时，那么，极有可能进入小于0的借贷状态。

大学生的财务健康，与一般成年人的财务健康指标应从不同角度来理解，毕竟大学生收入来源的局限而且大部分靠家庭供给，因此不应是仅仅看其财务比率，而更应分析其消费和理财习惯、方式及构成。如今的大学校园，相当一批学生不仅没有存款，反而每到月末都要靠借钱度日，虽然这其中有大学生没负担、家庭供给有保障的原因，但不良的消费习惯和没有合理的理财计划也是重要因素。虽然现在还没有一个统一衡量大学生财务健康的指标，但至少应包括以下方面。

（1）支出方面，有合理的支出计划和预算，理智地消费与购物，不贪便宜买不实用的东西，也不为“炫耀”进行奢侈消费，大学生的消费重在计划和实用。

（2）收入方面。当家庭供给一定的情况下，尽可能地创造多元化收入来源。一是努力学习，争取获得奖学金，另一方面学会兼职，据美国一份9所州立大学的调查显示，约有56%的大学生有较为稳定的兼职工作，曾经或打算兼职的同学超过90%。从经济投资学来说，兼职是一项不需要预付资本的纯增值方式，而且几乎没有什么风险性。找一份合适的兼职，会进一步扩充自己的财务本金。

（3）理财方面。了解和熟悉相关投资理财工具，树立自己投资理财意识。当拥有一定的资本金后，可以充分运用基金、股票、债券、黄金等理财产品进一步投资理财，为未来走向工作岗位打下坚实的理财基础，不至于工作后面对琳琅满目的投资产品束手无策，不知选择。 "

从实践运行中看，当前我国高校的财商教育仅限于个别教育者的零散、自发的教育活动，缺乏机制保障；财商教育的课程内容有待系统化、具体化，可操作性较强的行动方案有待细化。大学生消费及理财习惯的形成更多的通过观察学习，而不是如智力课程般的级级传授。这种影响一方面来自同学，上大学和以前上高中、小学不同，大部分时间都住在集体宿舍，这样，个人的消费方式和内容不得不受集体的影响。集体可使其成员产生归属感和认同感，并自觉地按集体规范和要求行动。个人在集体影响下最容易产生从众行为，在消费方面尤其不例外。许多大学生的消费内容和方式是受集体内大多数人影响的，这种随大流的现象，使大学生消费往往出现共同的趋向和特点。

另一方面，家庭教育父母的习惯则会影响大学生的消费理财取向。家庭溺爱在客观上助长了部分大学生非理性的消费行为，家长对子女的理财教育影响子女的消费观念。同时，家庭的经济条件和父母的消费观念直接影响子女的消费，父母的消费理念、行为习惯对子女有深远影响，如父母追求时尚、品牌，其子女也多会倾向于品牌消费。赵剑辉（2006）认为家庭消费特色、消费习惯和消费观念会在日常消费行为中由上一辈潜移默化地传给子女。除家庭的消费习惯和观念之外，家庭对大学生经济的供给也是影响消费行为的重要方面。大学生的消费要求在家长那里得以无条件满足，是造成学生不健康消费的重要原因。由于缺乏财商的系统的教育，大学生的消费理财知识更多的是通过观察学习及模仿来达成，这就造成其消费理财模仿取向。大学生的财商教育，不是一个孤立的问题，它会影响到大学生的正确价值观、人生观的形成，关系到大学生的健康成长与发展。大学生是社会中的一个特殊的青年群体。因此，关注大学生的财商教育，引导大学生健康消费理财，对于促进大学生全面发展和社会进步有着十分重要的理论价值和实践意义。

三、财商教育的建议

财商教育的目的和任务是向学生传授有关财务知识，理财原理、方法、技巧等财商方面的知识，以帮助学生树立起正确的金钱观、消费观和理财观，帮助学生培养正确的社会责任感，培养和提高学生的财商，以便学生将来利用财商解决实际问题。

1.财商教育的特点

和一般的学科教育不太一样，财商教育有其自身的特点：①生活的渗透性强，与生活息息相关，如何存钱，如何花钱都是属于财商教育范畴，具有很强的操作性；②理性和感性的结合，财商教育关注的是观念的培养和工具的选择，是消费理财的价值观念和技术性理财工具知识的融合，一方面需树立正确的财富价值观和消费观，在自己的经济承受能力之内进行适度消费，既反对超出自己经济承受能力的超前消费，也反对过于节俭的滞后消费，另一方面介绍与投资理财，训练财商有关的投资工具的灵活运用，如股票、投资基金、债券、房地产等。财商知识具有平行性的特点，递进层次感不强，不像其他的科学知识明显地呈现初级、中级、高级递进关系。

2.财商教育的原则

（1）学生为中心。财商教育中应以“学生为中心”，即以大学生为中心，所有的财商教育教学活动展开应围绕促进大学生主动和自主发展这一根本任务来组织，有利于激发学习动机，培养自律的学习者。要在学习过程中充分发挥学生的主动性，要能体现出学生的首创精神；要让学生有多种机会在不同的情境下去应用他们所学的知识；要让学生能根据自身行动的反馈信息来形成对客观事物的认识和解决实际问题的方案。

（2）参与性原则。财商教育过程中，学生作为财商教育的真正参与者，而不是被动的接受者、被灌输者，应结合个人背景和生活环境，真正参与到教学中来，这种参与应是一种全面，全过程的参与，不仅仅表现在外在行为上，更主要是建立在个人经验基础上的思维等参与，重视学生进行探究性学习。

（3）差异性原则。财商教育中，每个学生个体的家庭背景、经济收入来源及所处的环境，以及个体理解和认识能力都存在不同，关注个体已有经验的差异，为学生提供差异性的学习任务，才能够有效地激发学生的学习欲望和学习热情。

3.财商教育的内容

大学生财商教育的内容主要体现在两个方面：理财观念的培养和技术性投资理财工具的运用。

要想深刻理解财商知识，最好的办法是让学习者到现实世界的真实环境中去感受、去体验，而不是仅仅聆听别人关于这种经验的介绍和讲解。正如前文所述财商教育的一大特点在于生活渗透性强，因此财商提高的最有效方法是实践。但人们一般很少有机会去实践，因为实践需要金钱的投入。因此，财商教育可以通过一系列的情景和真实案例的模拟，如模拟沙盘、模拟股市、模拟房地产市场等，学生可以通过模拟的财经实践活动中，逐步完成财商的提高。

其次，在教学中就要注意对同一教学内容，要在不同的时间、不同的情境下，为不同的教学目的，用不同的方式加以呈现。财商教育不应仅仅局限于除了发挥主渠道作用的课堂教学，可通过专业课程渗透、举办专题讲座、开设选修课，组织实践专题活动，学生社团，校园文化建设等多种方式达到财商教育的一种随机进入的状态。

总之，高校的财商教育应作为素质教育的一部分，纳入大学教育体系中，有利于改善大学生财务亚健康状态，培养一种积极向上、自立自强、对周围环境敏锐洞察的习惯，提高其自制能力、自我管理能力并且让学生们终生收益。