我国商业银行乱收费怪象

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1 概述

1.1我国商业银行服务收费的基本情况

国内最早开始对服务征收一定费用的银行是外资银行。早在2002年3月，花旗银行上海分行即在上海居民办理外汇业务时提出，对余额在5000美元以下的账户每月收取6美元或50元人民币管理费，从而引发了储户与银行之间关于银行收费的官司。此后，2005年7月，深圳建设银行开始对日均存款500元以下的人民币个人活期存款账户收取10元年管理费，宣告中资银行服务.收费时代的来临

1.2银行自身对收取中间业务费用的解释

别于传统的存贷款业务，收费服务类项目被看成商业.银行的中间业务。而随着国内银行对中间业务重视程度的提高，包括跨行取款手续费在内的各种收费近年来也是水涨船高。国内银行在单方面提高中间业务收费时，往往都会将缘由推到“成本”身上，拿银行提高同城跨行手续费标准作为例子来说，按照银行的说法，归结起来围绕跨行手续费的成本有二：其一，银行认为，随着网点扩张增加取款机数量需要成本，维修、更换A T M机也需要资金投入。其二，银行业内的行规是，发卡行每一笔跨行取款业务须对外支付3.6元，其中0.6元支付给银联，3元支付给受理银行，银行认为这笔“重负”应由消费者承担。

1.3毋庸置疑的银行垄断

2012 年中国最赚钱的十家上市公司中，银行占据了7.家，其中工商银行、建设银行、中国银行和农业银行包揽了前五名的四个席位。从业绩看，四大银行的盈利合计高达6000多亿元。在.谈及民营资本进入.金融领域的阻碍时，温总理直言应“打破垄断”，并强调称，几家大银行处于垄断地位，直接加大了民营资本进入金融领域的难度。为解决这个难题，温总理表示中央已经统一了“打破垄断”的思想

2 商业银行乱收费的主要表现

一些商业银行收费种类复杂、名目繁多，少则几十项，多者数百项。这些收费项目绝大部分由各商业银行总行制定，只需报经专业监管部门备案即可收取。商业银行乱收费的表现有以下几种

借贷款之机强制收费

3、收费后少服务或不服务

4、转嫁成本乱收费

3 商业银行乱收费的问题

3.1服务收费标准较低，制约了银行的盈利能力

我国商业.银行服务收费总体收费水平较低，有些甚至不能覆盖成本，部.分银行机构还免费办理代发巨额社会养老金业务，占用大量的服务资源，承担了较大的经营成本和压力，而西方商业银行在定价策略上基本以成本作为定价底限。根据《2006年全球零售银行报告》，银行核心服务价格世界平均水平是90欧元，最高水平为205欧元，而中国仅为11欧元，处于最低行列。此外，西方商业银行大部分收费标准一直处于动态调整之中

3.2银行在收费问题上理直气壮

除了在规定的旧项目上打擦边球。部分银行又在别的收费上动起了新脑筋。兴业银行官网近日发布通知称，将于2011 年7 月1 日起，对开户满3 个月，且3 个月内日均余额小于300 元（含）的人民币个人活期存款账户，每季收取3元/户的账户管理费。3个月内日均余额大于300元或开户未满3 个月的账户暂不收费。此外，银行还规定了许多其他收费规则

3.3国内银行竞争缺位

在跨行收费过程中.分别牵涉到中国银联、发卡行、收单行和消费者四方利益。而中国银联的股东就是多家国内金融机构，四大国有银行自然.名列其中。由此，商业银行既是银联的客户也是银联的股东，而银联通过收费而获取的盈利可以通过分红方式返还给各商业银行

3.4收费行为有待规范，信息透明度也需加强

第一，银行收费不规范。部分银行故意压低.价格、争夺客户，扰乱正常的银行服务市场秩序；部分银行收费项目名称不.规范，经.常引起金融消费者的歧义；银行对私业务收费一般不向客户提供税务发.票，影响了客户的权益。第二，银行收费透明度不高。商业银行在服务收费之前往往并未及时向监管部门报告.收费情况，收费公告也不够及时、明确和醒目。

3.5服务收费受到质疑，银行发展面临不利环境

最近几年，我.国商业银行不断改善服务技术.和服务手段，但受传统计划经济下居民免费享受银行服务的惯性思维所限，群众对于向银行服务支付相应费用有抵触情绪，加上新闻媒体所引导的社会舆论对此理解和反映有失偏颇，容易诱发.公众的不满情绪，使得各商业银行在推出服务收费项目时非常谨慎，严重影响了银行服务.转型的进程和业务创新的积极性

4 商业银行乱收费的原因

4.1中间业务考核指标不科学

为规避经济风险，片面追求经济利益最大化，一些商业银行总行制定相关的业务考核政策，对基层行下达不科学的中间业务考核指标。为完成考核任务，各分支行相互攀比，想方设法增加中间业务收入。借发放贷款之机收费成为增加中间业务收入最容易的渠道，在当前信贷规模偏紧的情况下更是如此。有的分行甚至下发文件强化这种与贷款捆绑收费的方式

4.2收费缺乏自律

一些企业常年财务顾问费、个人理财顾问费，只是将利息转化为收费而已，没有什么问题。但由于个别商业银行缺乏自律意识，将“自主定价”转为“随意定价”，造成乱收费现象丛生。

4.3行业监管缺位

在我国现行银.行监管制度下，监管部门与商业银行有着密不可分的利益关系。监管部门官员可以转身成为银行顾问.或高层管理人员，造成“旋转门效应”，导致监管和处罚力度弱化。

5 改进商业银行乱收费的措施

商业银行对服务项目收取适当费用，这是法律法规许可范围内金融企业合法的自主行为。当然，推.动银行合理收费、科学收费也是一项长期系统工程，需要各方共同努力，充分照顾各方利益，渐进实现。

5.1银行业要加强服务和产品的创新研究

一是培养高素质的专业创新人才,建立专门的实施机构。二是制定专门制度,对率先实施创新的部门给以奖励,并进行合理的成本分摊,鼓励服务创新。

5.2要渐次引入收费项目，有关收费要采取优惠措施

第一，要尽快调整一些不合理的收费项目。目前，我国银行借记卡在ATM机跨行取款是通过中国银联提供的网络进行操作的，而并非跨行使用了不同网络，应参照国际标准取消收费。第二，要选择适当时机引入部分收费项目。第三，要根据不同服务对象灵活.调整收费标准。针对弱.势群体，要采取必要的.银行服务收费减免或优惠措施。

5.3银行业要进一步优化服务环境

统一营业网点的服务设施、统一营业网点标识系统,进一步梳理、优化柜面操作流程,形成系列化、定型化的柜面操作流程和大堂经理、客服人员服务流程,并强化和落实网点负责人对现场管理的.主要责任,提高单笔业务处理速度。

5.4银行业要改进服务管理体系。

一是树立标准和理念。

二是加强服务管理和督导。

三是致力于打造良好的服务文化和服务品牌。

5.5要完善相关法律法规，加强银行收费的政策引导。

第一，要就《商业银行服务.价格管理暂行办法》落实情况开展清查。督促各商业银行理顺定价管理机制，依法合规.定价和收费，切实防范不当竞争行为引发的政策风险，维护《商业银行服务价格管理暂行.办法》的严肃性和权威性，保持商业银行收费政策的稳定性。第二，要尽快出台《商业银行服务定价指引》。要引导商业银行提升定价管理水平，形成科学的定价机制，从而增强银行业的自身竞争力，确保稳健经营。

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