对比研究新旧保险法的不同问题

2009年2月，十一届全国人大常委会第七次会议通过了新的保险法，它在2009年10月被正式实施。这次会议，系统性修订了旧的保险法，对于我国保险法制建设，是一个里程碑的事件，可以对我国社会主义市场经济法律体系起到有效的完善作用，并且还可以促使我国保险业更好更快的发展。

一、新旧保险法条款的区别

一是在新的保险法中，将原保险法的一些规定给保留了下来，如保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以结合相关的法律规定和合同预定，直接向该第三者赔偿保险金。这个规定具有较强的授权性质，结合这个规定，只有具有了相关的法律规定，或者是投保人和保险人之间具有相关约定，保险人方可以将保险金直接赔偿给第三者。而在原条文，无法作为依据来将保险金直接赔偿给第三者。

二是第三者指的是被保险人的民事赔偿责任确定的，经过被保险人请求，责任保险的赔付对象。在新的保险法中，我们法定化了这种赔付方式，通过法律的形式，对第三者保险金请求权进行了规定。

三是确定了被保险人的民事赔偿责任，但是被保险人没有请求保险赔偿，那么责任保险的第三者就可以对保险人进行要求，对保险金直接赔付。如果被保险人没有条件来沛航，但是又没有追加保险公司为共同被告，那么受害人有权申请将承保责任保险的保险公司作为共同被告。在新的保险法中，在这个方面进行了详细的法律规定。

四是只有被保险人已经向第三者将赔偿义务实际履行了下去，责任保险的保险人方可以将保险金赔付给被保险人。否则，保险人就无法将保险金支付给被保险人。在新的保险法中，对责任保险将保险金赔付给保险人的前提条件进行了明确的规定。也就是第三者受到了责任保险的被保险人带来的损害，第三者没有受到被保险人的赔偿，那么保险人就不能够将保险金赔付给被保险人。这个条款又验证了责任保险的定义，将责任保险的意义和作用更加进一步的突出来。设置本项条款的意义，主要是对受害第三者的合法权益进行保护，避免被保险人通过保险，有一些不正当的利益获取。但是，对于保险公司，其实增加了负担，也就是有义务来审查被保险人是否向第三者赔偿。如果保险公司违反了本条款，那么就可能会出现重复理赔的问题，但是我们需要清晰的认识到，在未来一段时期内，还需要通过相关法律，进一步明确规定本种审查义务，否则就可能会流于形式。

二、新保险法扩大了客户的权益

不可抗辩规则被新保险法给增加了过来，在保险法中明确规定，保险人知道有解除事由那天起，超过30天没有行使合同解除权，那么就会自动消失；合同成立之日起，超过两年，保险人不能够对合同进行解除；如果有保险事故发生，那么保险人对于赔偿或者给予保险金的责任，需要积极履行和承担。

为了更加方便人们理解，我们举一个案例来进行说明，隔壁王先生曾经做过手术，在投保的过程中，代理人对于周先生的这段病例是知道的，但是依然允许王先生将无填写到过往病史一栏中。如果依据过去的保险法，等到几年过去，王先生要动手术，那么保险公司就可以拒绝理赔，拒绝的理由为王先生带病投保。但是在新的保险法中，有了一些比较大的革新，王先生的这种情况，如果投保在两年以上，保险公司的责任是不能够逃避的；但是如果在两年之内，保险公司发现了王先生带病投保的问题，保险合同是否解除，需要在30天内决定下来。在这项规定中，对投保人和被保险人的利益进行了维护，对于保险人的合同解除权进行了一定程度的限制，并且将不可抗辩条款引入到保险合同，这样就促使保险公司对经营机制进行了完善，对于经营过程中出现的风险积极防范，获得更好的发展。

三、不知条款不再成问题

在新的保险法中，在对保险合同订立时，如果采用的格式条款是保险人提供的，那么保险人需要将投保单和格式条款一块提供给投保人，并且保险人还需要向合同内容详细说明于投保人。保险合同中有一些条款可以免除保险人责任，那么在订立合同的过程中，保险人就需要将一些提示作于投保单、保险单或者其他的保险凭证中，让投保人产生足够的重视，并且要详细说明于投保人，可以采用书面的形式，也可以采用口头形式。如果本条款没有做任何提示，或者保险人没有做任何说明，那么本条款是不具备法律效力的。

在以往的保险法中，因为保险合同大多都是格式条款，很多的客户都懒得去看，这样经常会有争执和纠纷出现于保险人和被保险人之间。在新的保险法中，明确要求保险人要全部说明合同，将投保单和格式条款同时提供给投保人，保险人需要做出一些提示，让投保人注意到保险合同中能够免除保险人责任的条款，这样客户才能够更加明白和放心的购买保险。

此外，新旧保险法还存在着诸多的不同，如在旧保险法中规定，如果保险受益人将被保险人故意杀死，保险公司就不需要赔付保险金。但是新的保险法规定，在这类事件中，保险公司依然需要赔付。

四、结语

通过上文的叙述分析我们可以得知，相较于旧的保险法，新保险法将不可抗辩规则引入了进来，并且不知条款也得到了有效解决，这样就可以在较大程度上保护投保人的合法权益，投保人和保险人之间的纠纷也得到了有效减少，可以在较大程度上推动我国保险事业的健康发展。本文所对比的新旧保险法不同，只是冰山一角，其他工作人员需要深入研究，以便更好的运用保险法。