邮储银行金融服务海南农业发展模式探索研究

摘 要：农业作为海南省的重要产业，对于促进海南省经济发展，稳定就业意义重大。邮政储蓄银行作为服务农业的主要金融机构，深入探索服务农业发展的模式对于提升服务农业水平具有重要意义。本文围绕海南省农业模式的现状及发展趋势，提出了邮储银行服务海南农业发展模式的转型趋势，并提出了相关配套措施。

关键词：邮储银行;农业;服务模式

一、海南省农业发展模式概况

根据海南省农业基本情况，笔者从金融机构提供金融服务的角度对海南省的农业发展模式进行了分类，以下几种类型占据主导地位：

（一）个体散户农业发展模式

个体散户农业发展模式是伴随土地家庭联产承包责任制而来的，它将集体土地分配给农户自主经营，土地使用权归农民家庭所有。本文所指的个体散户农业发展模式主要有以下特点：一是单户经营规模小，农业机械化程度低;二是未形成聚集效应，当地种植的农产品比较分散;三是没有农业特色竞争优势，这有别于特色农业发展模式。个体散户农业发展模式是我国农业发展的初级模式，虽容纳了大量的就业，但生产效率低，不利于农业生产的升级，从目前海南省农业发展的情况来看，个体散户农业发展模式还占据着非常重要的地位，是海南农业发展的重要支撑。

（二）特色农产品发展模式

海南省特色农产品的开发是海南农业起步最早，也是海南目前最主要的农业发展模式，这种发展模式主要依靠自然资源优势将农业生产进行聚集，农业生产发展的自发性比较强，目前 “一地一品”在海南各市县还是比较普遍。

目前海南特色农产品模式还仅仅处于特色农产品的初级阶段，即特色农产品的开发主要依靠地区的自然资源优势，还未形成地区知名品牌，具有地方特色和良好市场前景的农产品未与品牌建设有效结合起来。

（三）专业大户带动模式

本文涉及到的专业大户主要以家庭为单位，与经济组织模式存在本质上的区别。随着土地流转制度的完善和农业产业化经营的需求，专业大户作为一种比小农生产经营更加高效的农业发展模式迅速成长起来，与小农生产经营相比，专业大户模式生产规模更大，生产的专业化程度更高，目前专业大户在海南呈数量不断增长的趋势，专业大户地域和行业分布广泛，对于带动农村经济发挥着强有力的示范带头作用，但与农业强省相比，海南省的农业大户带动模式还有非常大的空间。

按照海南当地标准和国内相关分类标准，本文认为作为专业大户带动模式的经营主体应主要具备以下三个条件：一是生产经营以户为单位，属于家庭经营性质，这有别于合作组织;二是种养殖突出，其产值应占家庭经营总量的70%以上;三是要有相当的规模，种养殖规模需要消纳2个劳动力以上，户均农业产量要超过当地平均水平3倍以上。

二、邮储银行海南省分行金融服务海南农业的主要模式

（一）个体散户金融服务模式

（二）特色农业金融服务模式

特色农业金融服务模式是邮储银行海南省分行针对海南特色优势农产品种养殖业推出的一项金融服务模式，目前实施地区是特色农业发展已形成一定规模的特色农产品聚集地，包括三亚的芒果种植、陵水的鱼排养殖、儋州和临高的渔船捕捞、万宁和琼海的槟榔加工等。特色农业金融服务模式是在个体散户金融服务模式基础上的调整，调整主要体现在以下几个方面：一是单户贷款金额是10万元基础之上适度提升，单户金额一般可达到个体散户金融服务模式的3倍以上;二是担保模式的创新，特色农业金融服务模式突破了联保、保证的担保模式范围，充分利用了客户从事特色行业的优势，比如烟草贷款、槟郎加工贷款等;三是贷款期限突破了1年期，大部分农业种养殖加工的生产周期都在1年以内，当前特色农业金融服务模式针对部分优势特色行业延长了贷款期限，突破了1年的期限，减少了贷款调查的次数，降低了成本，提高了农户的贷款使用效率。

（三）专业大户金融服务模式

三、邮储银行海南省分行金融服务发展模式转型研究

（一）积极发展农业产业链金融服务模式

农业产业链金融服务模式，就是通过与农业产业链中位居核心地位的产业化核心企业、农村商品流通企业、农村专业批发市场等经营主体的合作，在为核心经营主体提供金融服务的同时，系统分析产业链中不同环节客户的金融需求及内在联系，上下延伸金融服务触角，着力为全产业链客户提供金融服务的模式。农业产业链金融服务模式之所以在邮储银行将来金融服务农业的模式中占据重要地位，主要优势在以下几个方面：一是通过农业产业链金融服务模式，邮储银行可借助核心企业等核心经营主体批量营销拓展其上下游客户，此种模式为金融机构低成本批量开发农村市场提供了工具，有效解决了金融机构服务海南农业的瓶颈问题;二是通过核心企业稳固了上下游企业和农户关系，在一定程度了降低了市场波动的风险;三是通过对上下游客户和核心企业动态的双向掌握，可以更多的了解链条上相关方的经营信息，在一定程度上解决了金融机构与贷款主体信息不对称的问题;四是综合收益高，此模式还可以向核心企业提供资金归集、对公理财等综合服务，提升客户综合贡献度和忠诚度。 （二）探索农户批量开发金融服务模式

从邮储银行可持续发展的角度来看，相对于分散的农户贷款而言的，农户贷款批量开发模式是必然的趋势。邮储银行发挥网点优势，通过与农户有密切关系的第三方合作平台的合作，构建农户贷款增信机制和批发式作业机制，实现农户贷款的集约化经营、精细管理，并在提高农户贷款投放量的同时，实现农户贷款的成本可控、风险可控、商业可持续。

农户贷款批量开发模式主要针对的客户是区域行业内缺乏紧密上下游关系的农产品种养殖户，这类产品的种养殖在区域内未形成有效的规模效应，分布相对比较松散，农产品销售的波动性较大。通过引入第三方平台等方式，概括起来，就是“邮储银行+A+农户”模式，其中A就是因地制宜选取的第三方平台，包括合作组织、批发市场、党政部门（妇联、扶贫办、共青团等社团组织）、信用村等，使当前松散的单个农户开发逐步变批量开发，对于解决当前人力资源瓶颈及信息不对称等制约农户小额贷款发展的障碍具有非常大的促进作用[2]。

（三）深化特色农产品金融服务模式

（四）加快新型农业经济主体金融服务模式的拓展

新型农业经营主体包括家庭经营、集体经营、合作经营、企业经营等多种方式，在成长阶段、金融需求等方面差异较大，这需要构建服务全面、结构合理、主体多样、层次丰富的现代农村金融服务体系。下一阶段，邮储银行应在海南省内重点选择一批家庭农场等新型农业经营主体发展现代农业，作为积极拓展金融服务模式的试点客户，包括土地承包经营权、海域使用权、鱼塘使用权等等的新担保方式，都可以在这些新型农业经济主体中充分利用[3]。

四、邮储银行金融服务农业发展模式转型的保障措施

（一）提高从业人员素质

从邮储银行金融服务海南农业模式转型的趋势来看，单笔金额的提升及贷款的批量开发是一个重要趋势，在贷款风险方面，对于农户的单个把控也逐步拓展到对产业链条的全面把控，对信贷从业人员综合素质的要求也在不断提升，因此，提高信贷从业人员的素质是实现金融服务农业模式转型的关键。提高信贷从业人员的素质应从以下三个方面入手：一是从源头上把控信贷从业务人员的素质，一方面积极选拔优秀人员充实到信贷队伍，另一方面，对于不适合在信贷队伍的人员应及时调整岗位;二是加强信贷人员的培训，主要从业务制度、业务技能和综合能力等方面强化信贷从业人员的培训;三是完善信贷人员的晋升渠道，为稳定信贷队伍的优秀人员提供良好的条件。

（二）加快涉农产品创新

涉农产品的创新是推动邮储服务农业模式转型的利器，加快涉农产品的创新需重点关注三个方面：一是加强省分行与市县的联动，通过省分行与市县的分工协作，提高涉农产品创新的时效性和实用性;二是加强市场和行业研究，以市场和行业研究为手段，及时掌控市场和行业信息，为涉农产品创新提供有效信息;三是加强产品经理队伍建设，提升产品创新的专业化程度，提高涉农产品创新效率。

（三）优化涉农产品业务流程

涉农产品的业务流程对于涉农业务的推动具有非常重要的作用，业务流程的优化主要包括：实现机构设置的扁平化管理，简化中间的无效环节，提高机构运行效率，提高涉农贷款的发放效率;提高涉农贷款流程的电子化操作，通过系统升级和设备完善等措施，逐步实现涉农产品审查审批流程的电子化，提高审查审批效率;加强审查审批队伍建设，提高审查审批的专业性程度，通过审查审批能力的提升，优化业务材料收集等流程。

参考文献：