浅议中小企业融资问题及其对策

【摘 要】本文针对中小 企业 在持续 发展 中遇到了融资难的问题。从剖析当前中小企业的融资现状及其成因着手，提出加强中小企业 金融 服务的措施，为中小企业创造平等的融资环境，更好地做好中小企业金融服务工作。

【关键词】中小企业 融资 现状 措施

随着改革开放政策的不断深入，乐清市中小企业得到了迅速发展，不仅成为推动我市国民 经济 持续、稳定、快速发展的重要力量，而且在促进经济的市场化和国际化、改善经济结构、扩大社会就业、发展地方经济、增加财政收入及保持社会稳定等方面发挥着不可替代的作用。但是，在发展过程中也遇到了较多的困难和障碍，出现不少问题。如产出规模小、技术装备率低、组织程度差、财务信息失真、融资渠道难、社会负担重、缺乏经营管理和技术人才等，因此，本文仅就中小企业在持续发展中如何解决融资问题谈点浅见。

一、乐清市中小企业融资现状及成因

目前乐清市中小企业资金来源主要由三部分组成：企业自有资金、银行贷款、民间借贷。银行贷款已成为中小企业融资的主要方式，中小企业对银行贷款的依赖正在逐步增强，但仍有相当一部分从民间借贷中获得资金。

我市金融机构对中小企业的贷款政策是区别对待，择优扶持。对产值500万元以上的有一定规模的中小企业比较容易获得贷款，而产值不到500万元，资信又差、经营风险较大、产品市场前景不好、效益差、没有抵押物的中小企业就不易获得银行贷款，往往要到民间借贷，筹资成本较高，有的甚至民间也难以借贷，使得经营更加陷入困境。

很明显，融资难是困扰和制约中小企业发展的较大障碍，造成中小企业融资难的主要原因有以下几方面。

1.社会信用环境差。信用是经济主体在长期博弈过程中为追求自身利益最大化而形成的行为约束。当前我市的社会信用发展水平与经济发展程序相比，是严重滞后的。近几年，逃废金融债权严重成为突出的社会信用问题，企业逃废债现象严重破坏了社会信用基础，银企互信的基础相当薄弱。

2.中小企业自身不足。金融机构对中小企业存有“惜贷”甚至“恐贷”心理，与中小企业自身存在的缺陷有关。中小企业规模小、技术设备简单、产品品种少、市场风险大，相当一部分企业经营决策者素质不高，缺乏明确的发展战略，盲目性大，造成低水平重复建设，抗风险能力弱，从而消化信贷资金的能力较弱，还有一些中小企业财务制度不健全，帐表数字不符，资信较差，财务虚假的现象普遍存在，给金融机构信贷带来了一定的难度。

3.信贷制度规定过严，办理贷款手续烦琐。金融机构在贷款上一般都实行“三岗”分离政策即调查岗、审查岗、审批岗分离，相互制约，并严格制定了相应的信贷管理制度以保证贷款的安全性、盈利性、流动性。对中小企业银行贷款审批权限一般都已上收，除个别基层分理处外，大部分基层分理处目前均无贷款审批权。

4.企业信用等级评定标准从严掌握，影响贷款的发放。金融机构在新开户企业审批权限、授信程序、担保审批、信用等级评定等方面仍不能适应中小企业信贷市场的要求。

5.项目贷款难度大。项目贷款一般附加条件较多，审批时间长、审批环节多。中小企业的项目贷款大多数是用于技术改造或固定资产投资的方面。

二、加强中小 企业 金融 服务的措施

1.切实更新思想观念，改进工作作风，为中小企业创造平等的融资环境。一是金融机构要从“三个有利于”出发，把中小企业作为一个新的 经济 增长点，对中小企业与大型企业、个体私营经济与国有经济实行同等融资政策，积极疏通中小企业融资渠道。二是金融机构要重视中小企业对分散金融机构资产风险的积极意义。中小金融机构要把握经营方向，发挥自身优势，为中小企业提供多样化的金融服务。三是金融机构要走出信贷风险防范的误区，消除贷款“零风险”等不切实际的观念，树立贷款营销意识。四是改进工作作风，不要局限于到中小企业看报表、听汇报、算数据的结合，要深入中小企业，搞好调查研究，认真听取中小企业的反映和要求，了解和掌握中小企业的信贷需求。

2.加强对中小企业金融服务的指导与支持。有关部门进一步加强对商业银行的政策指导，使其对中小企业金融服务予以足够的重视。另一主面对中小企业业务比重较大的银行，应给予必要的支持，以使其加强抗风险能力和能够较好地发挥作用。

3.设计开发适合中小企业需要的新型金融工具。资金的融通需借助于金融工具才得以进行，已在西方国家广泛使用的远期、期货、期权、互换等新兴金融工具，近年来才在我国国有银行开始试用。一些中小银行和 农村 信用社还没有接触这些新型工具，特别是农信社由于金融工具不能满足多种需求，使得中小企业“惜借”。一方面，要对传统的金融工具进行调整、改进，使其在期限、种类上更适合生产 规律 的实际，适合中小企业的需求；另一方面，设计、开发新型的的工具，通过资金、期限、利息及金融工具的重新组合]剥离、分割等工艺方法，这样能够满足农村金融市场供需双方的需要，确保中小企业资金来源的稳定。

4. 现代 金融经营管理理念的引用。现代金融经营管理的核心是风险控制，作为金融组织之一的农村合作银行也不例外，除了政策性支持以外，农村合作银行 发展 也要符合经济规律，在既有经营目标和业务领域内自觉控制风险，体现其首先作为市场主体的特性。

5.完善社会服务体系，规范中介机构行为，加强对中小企业的基础服务。中小企业更有赖于社会中介服务体系的健全与完善，以便更好地得到金融政策的支持。对此，政府应当给予必要的支持。一是组建中小企业同业公会，使其成为沟通企业与政府的桥梁和纽带，为中小企业提供政策、 法律 、市场、技术、经济金融等方面的咨询服务。二是鼓励科研机构与中小企业合作，帮助中小企业进行新技术、新产品的研制。三是规范抵押评估、登记程序和操作规程，降低收费标准，减轻企业负担。四是建立中小企业信用记录制度机构。

6.人员素质的提高。首先是对农村合作银行工作人员实施专业培训，提高其业务能力，其次是引进高素质专业人才，再次是分流不合格人员，最后是进行社员的普遍 教育 ，提高其民主参与意识和能力。根本上是要发挥农村合作银行的教育培训特色，建立农村合作银行有效的用人制度，形成严格的约束激励机制，这样才能保证农村合作银行高素质经营队伍的形成与壮大。