审查担保贷款中应注意的几个问题

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翻新时间：2013-12-18

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审查担保贷款中应注意的几个问题

担保贷款，主要是指抵押担保贷款与保证担保贷款。监管审查的范围主要指银行资产的管理运营阶段，即事中事后审计监督。审查担保贷款的主要法律法规依据有《民法通则》、《合同法》、《担保法》、《贷款通则》、《企业登记管理条例》等。审查担保贷款的相关资料应当有借款人与银行签定的《抵押担保借款合同》、《保证担保借款合同》，借款凭证，借贷双方的资质证书，借款人的资信调查资料等。审查担保贷款的主要内容：

一、对债务人主体资格的审查

二、对担保贷款合同的审查

（一）对《抵押担保借款合同》进行审查。首先要区分是《担保法》实施前签定的还是实施之后签定的。《担保法》实施前签定的合同受《民法通则》、《经济合同法》的规范，合同双方主体资格符合条件，双方意思表示真实，抵押物无瑕庇，程序合规合法，应当确认该抵押合同合法有效。《担保法》生效后的《抵押担保借款合同》的审查应注意以下几点：

二是要审查抵押物的评估价值是否大于借款金额，抵押物评估价值如果小于借款金额就起不到全额担保的作用。再就是要审查抵押物是否属于抵押范围之内。不属于抵押范围之内的抵押物，则属于不能生效的抵押合同。如有的企业用学校教室做抵押物，《担保法》规定不允许用学校、幼儿园、医院等公益事业的财产做抵押，所以该项抵押属无效抵押。还有的企业用“提单”做抵押，《担保法》规定“提单”是质押物而非抵押物（抵押人应在二分之

一的范围内对债务人不能清偿的债务承担赔偿责任。依据：《担保法》第 37条，《担保法司法解释》第7条、第 48条），所以该项抵押也不能生效。

三是要审查抵押物的存续和保值问题。《担保法》第51条规定“抵押人的行为是以使抵押物价值减少的，抵押权人有权要求抵押人停止其行为。”该条规定赋予了抵押权人保护抵押物的权力。我们在审查抵押物时，一方面要审查抵押物的存续状态，是否有损毁或转让的事实。另一方面更要审查抵押权人对抵押物在发生毁损转移灭失情况下，债权人监督权力的行使问题。如果抵押权人明知抵押物处于损失状态，而采取不作为的态度，则应承担相应的过错责任。

编辑。

三、关注涉诉问题，防止资产流失的审查

债权人不仅要通过诉讼途径解决债权的实现，而且要关注债务人是否存在涉诉事实，是否已影响到了债权人的利益问题。以下2个问题值得关注。

一是债权人咱得罪债务人，不愿通过诉讼途径回收欠款；怕法院个别人员不秉公执法，不愿涉诉；怕诉讼成本高，用时长，收不回欠款反而得罪了债务人。由于以上顾虑，往往使追索欠款错失良机，把一些通过诉讼可追回的欠款变成不受法律保护的债权。

二是债权人不熟悉法律或者漠视法律，对债务人的涉诉情况不了解、不参与、不重视，因而丧失丁债权权利。如有的债务企业已进入破产程序，公告期已过，而债权人尚不知晓债务企业发生了什么事。待债务清偿完毕后，事后才找法院，这时法院也爱莫能助。

三是债权人不注重法律程序。如某银行虽然通过诉讼途径打赢了官司，但在法定时间内不去向法院申请执行，结果使应当到手的财产因无知而无法拿到手。

四、对债务人资产占有的权属、性质、管理现状的审查

债权人经常地对债务人资产状况及管理现状的跟踪调查，是保证债权安全的措施之一。一些债权人眼睛只盯在报表和数字上，却忽略了对债务人实际状况的调查，从而给逃废债务者有了可乘之机，审查债务人的状况应注意以下几点。

—是要查清债务人企业的性质，是国有还是集体或者是其他性质经济组织。国家在经济体制改革中，行动快、变化大，如果债权人忽略了这一点，很容易使债权悬空。如

—些基层供销社企业，原来是集体

性质企业，在经济体制改革中，许多供销社都划归个人经营，而营业执照并没有改变，但改制后的企业不承担原企业的债务，从而使银行的债权无人承担。

二是要对债务人的管理现状进行跟踪调查。调查的侧重点是债务人资产的权属是否改变？债务人的偿债能力有多大？债务人的资产是否存在物上优先权的问题？债务人的管理状况如何？债权人对以上问题搞清了、掌握了，就等于掌握了回收债权的主动权。