建立网络借贷平台市场准入制度的设想

【摘要】网络借贷平台将传统的民间借贷搬到了网络之中，由于大量的闲散资金和投资渠道不畅，它在我国如雨后春笋般兴起。一方面网络借贷平台解决了中小企业资金需求问题，但另一方面网络借贷平台也面临着主体合法性、投资者利益保障、金融犯罪等问题。因此，建立网络借贷平台市场准入制度，设置其进入市场的门槛，从而对其实施有效的监管显得尤为重要。

【关键词】网络借贷平台；市场准入；监管

我国网络借贷平台市场交易的规模伴随着互联网金融与民间借贷的蓬勃发展成倍增长，已占据相当大的市场规模。但我国对于网络借贷平台的立法滞后，网络借贷平台进入门槛低，经营范围没有限制。网络借贷屡屡出现问题，甚至是金融犯罪。因此，有必要建立市场准入法律制度，确保网络借贷市场的规范化运作。

一、网络借贷平台在我国兴起的原因

（一）我国民间借贷的传统

民间借贷作为我国最早出现的信用形式，是商品经济的产物。随着经济越来越活跃，社会的金融需求不断增加，每个人都可能遇到暂时性的资金周转困难。但借款人出于好面子、害怕被拒绝等种种原因，往往不愿意向熟人借钱，在网络借贷平台上借钱就成为了一个很好的选择。网络借贷平台上借贷双方可能相隔千里，素未蒙面。这就很好的避免了向“熟人”借钱羞于启齿的情形。②

（二）大量的闲散资金和投资渠道不畅

随着生活水平的提高，人们手中的闲散资金越来越多，为了能够获得更高的利润，形成了大量的资金供给方。但是，对于金融市场，我国一直保持了谨慎开放的态度。再加上近年来，全球金融危机影响，我国实行紧缩的货币政策，导致投资渠道减少，客观上推动了民间借贷的发展。目前，投资渠道依然受到限制，回报较高的“房地产”也受到抑制。因此，利率普遍偏高的网络借贷就吸引了大量社会闲散资金注入。

（三）网络借贷能够解决中小企业的融资需求和为创业者提供资金

一方面，出于风险和金融安全的考虑，银行一般都愿意给大型的企业或事业单位合作，因为这些单位自身实力强，管理规范，且有健全的内部风险控制制度。贷款给这些单位，银行呆账坏账的风险大大减少。相反，小规模企业信用能力低，银行均不愿意贷款给小规模企业，导致小规模的企业融资困难，资金需求得不到满足。但网络借贷对于借款的条件远远没有银行严格，小规模企业可以此种方式融资。另一方面，为了解决大学生就业难的问题，国家提倡学生自主创业并制定了相关优惠政策，但是力度还不大。此外，很多人虽有创业的梦想但缺乏资金，这些人的远远无法成为银行的服务对象。创业需要资金作为的基础和支撑，导致资金需求方数量剧增。

二、建立网络借贷平台市场准入制度的必要性

市场准入制度是指国家规制市场主体和交易对象进入市场的相关法律规范的总称。③它具有“门槛”的意义，目的在于保证市场主体具有从事市场活动的基本能力要求，以保障交易相对人和利益相关者的交易安全和利益。我国对网络借贷平台设立市场准入制度主要基于以下两点原因：

（一）网络借贷平台存在的法律问题

1法律主体的合法性问题

网络借贷平台进入市场几乎没有任何限制，且大多数网络借贷平台根本没有在工商局进行注册登记。且在发展的过程中网络借贷平台已经突破了传统的业务，已经从原来的单纯的中介转变为从事投资咨询、甚至金融信贷业务的公司，其经营主体的合法性无法得到确认。

2放贷方的资金安全问题

在网络的虚拟环境中，真正属于“陌生人社会”，借贷双方可能相隔甚远，对借款人的资信状况难以判断，对借款的用途的真实性也难以核实。因此，容易产生欺诈和欠款不还的违约纠纷，如果借款人恶意拖欠，最终贷款人将遭受损失。

3容易滋生各类经济金融犯罪

首先，借贷双方的身份信息、交易信息容易泄露，从而被不法分子所利用。其次，有些网络借贷平台是以“贷款公司”、“融资公司”等名义对外发放贷款。但只有经国家批准的金融机构才能从事融资等金融业务，擅自从事金融活动扰乱金融管理秩序，属于“非法集资”、“非法吸收公众存款”的犯罪行为。再次，网络借贷极易成为犯罪分子洗钱的新工具。网络借贷比较分散且借款合同的成立与生效完全取决于双方的意思自治。犯罪分子完全可以将大额的赃款被分割成若干小额资金赃款分批分次地贷给平台上的借款人，这样，贷出后收回摇身一变，转变为合法财产。

（二）设立市场准入制度可以对网络借贷平台进行一定的监管

市场准入制度是国家对市场基本的、初始的干预，是政府管理市场、干预经济的制度安排，是国家意志干预市场的表现，是国家管理经济职能的组成部分。

目前，网络借贷行业门槛太低，而且还有法律、政策上的模糊性，导致整个网络借贷平台行业鱼龙混杂，参差不齐。通过立法规定网络借贷平台市场主体资格的条件及取得程序，实现国家对网络借贷市场主体资格的确立、审核和确认，从而提高网络借贷平台进入市场的门槛。在其进入市场时，严格把关，让正规健康发展的平台将逐渐脱颖而出，违规操作，浑水摸鱼的企业也将在监管之后被淘汰。

同时，建立网络借贷平台的市场准入，能够让国家及政府及时掌握网络借贷平台的基本情况，以便为国家对网络借贷平台实施有效的监管，为获取相关统计数据、控制税源、采取调控措施提供便利，为防止利用网络借贷平台实施金融犯罪和防范金融风险奠定基础。