中小企业信用担保机构的风险管理

上传者：网友
|

翻新时间：2023-03-13

收藏到账号

全屏

中小企业信用担保机构的风险管理

摘要：近几年，我国的经济取得了快速的发展，这与中小企业对国民经济发展的贡献是分不开的。中小企业在促进经济发展、创造就业机会和维护社会稳定等方面作用显著，因此我国政府加大了对中小企业的支持力度。但是在中小企业的发展过程中，融资难一直困扰其正常的发展，为了缓解中小企业融资困难的问题，各级政府开展了以信用担保为突破口的中小企业融资试点，该项措施对促进中小企业健康发展起到了积极的作用。

关键词：中小企业；信用担保；风险管理

由于受信用担保机构内部自身因素和外部坏境因素的制约，各种各样的风险在中小企业信用担保机构运行过程中会不断的出现并影响其健康的发展。所以说，研究中小企业信用担保机构面临的风险类型和特征，以及该种风险形成的原因，从而从信用担保机构内外部寻求相应的措施有效地对其进行防范和控制，是我国中小企业信用担保机构持续健康发展的关键。

一、中小企业信用担保机构面临风险的类型

1.来自中小企业的风险

2.来自信用担保机构本身的风险

3.来自政府部门的风险

政府部门给信用担保机构带来的风险主要来自对中小企业政策的不稳定性，政府不适当干预，法律制度不完善和中小企业服务体系不健全四个方面。

二、中小企业信用担保机构信用风险产生的原因

中小企业信用担保机构对担保资金的倍数放大同时也是对担保风险的放大。这种高风险不仅因为信用担保对象――中小企业，是个复杂而特殊的群体，还因为信用担保机构在正常运作中会受到各种外部因素和自身因素的影响。各种错综复杂因素的交互作用，决定了信用担保机构在运作过程中必然要面临众多风险。

1.信息不对称

在信贷市场上，中小企业与信用担保机构之间存在着典型的信息不对称现象。信用担保机构对需要向银行等金融机构进行贷款的企业提供的信息进行评估、分析与预测。在信贷交易中，信息不对称使信用风险表现为“逆向选择”和“道德风险”。

2.风险与收益不对称

一般而言，在经济活动中风险与收益具有对称性和正相关性，即高风险伴随着高收益。但信用担保机构的市场定位和功能定位使担保机构在运作中面临的风险和获取的收益呈现特殊性。

3.风险控制的被动性

在现阶段，金融担保业务是大部分信用担保机构的主营业务，担保债权对于主债权具有依附性。作为信用担保人，发现承保对象在履行主合同过程出现经营或财务重大危机，丧失商业信益等情形，难以提前中止、解除合同，只能向主债权人反映情况，争取主债权人的支持。

4.风险的难以转嫁性

中小企业经营周期普遍较短，抗风险能力弱，受保的中小企业提供的反担保物往往不足值，存在较大的信用担保风险缺口。信用担保机构由于缺乏有效的风险分散机制和风险转移手段，信用担保产品事实上就成为承担风险的最终产品。

5.风险的补偿来源匮乏

6.担保机构缺乏有效的风险管理机制

有效的风险管理机制是信用担保机构健康发展的重要保证，担保风险管理机制包括担保风险内控机制、预警机制和补偿转移机制等。

三、中小企业信用担保机构的风险防范与控制

1.建立健全中小企业信用担保机构的内部控制机制

2.建立健全中小企业信用担保机构的外部防范机制

在当前特殊的环境下，宏观经济运行中不确定因素增多，担保业潜在的风险不断增加，同时由于中小企业自身的缺陷和中小企业信用担保制度的不完善，中小企业信用担保机构在信用担保过程中面临着巨大的信用风险，我们希望通过研究中小企业信用担保的风险控制，可以促使中小企业信用担保机构长期有效的运行，切实解决中小企业融资难的问题，更好地发挥中小企业对我国国民经济的作用。