我国民营银行自身情况与发展环境剖析

摘要：本文从民营银行展业模式、其与传统银行竞合关系、民营银行发起企业股东资源、跨行业合作等方面对其进行多角度剖析，进而阐述了当前我国小微企业融资问题的原因以及民营银行的发展对解决我国小微企业信贷需求问题起到的作用。

关键词：民营银行；小微企业

一、我国民营银行与传统银行竞合分析

如今，随着互联网基因和传统银行基因的不断融合，银行业生态将发生前所未有的变化，民营银行开始侵入传统银行的领地，但两者间并不是取代关系，而是优势互补。民营银行可以凭借自身优势获取潜在客户，而传统银行业则拥有已经成型的交易网络。民营银行与传统银行之间将形成微妙的“竞合关系”，二者合作很有可能局限于资本金拆借和端口对接。

首先，在客户对象方面，传统银行业的对公业务主要着眼于能够带来高收益和现金流的大客户，并且零售模型没有明显差异，主要关注的是具有高净值的财富管理客户。由此，市场中存在着的大批没有被照顾到的中小企业和中小零售客户便是民营银行的主要客户群。

其次，在营销渠道方面，密布于全国城乡的银行网点一直被视为银行最重要的竞争资本，渠道同质化现象较为严重，客户从类似的网点中能够获取到的大部分服务也较为类似。民营银行通过体验店和互联网移动支付方式，能够在一定程度上打破这种服务同质化与渠道同质化，为客户带来更为新颖和舒适的体验。

最后，在数据采集方面，一些联网数据资源大多从第三方机构购买或与其他机构交换合作，传统银行采集的主要是集中于银行内部交易系统的金融交易数据，而民营银行则是从各种支付消费应用场景采集种类多样化的交易数据。双方数据涉及隐私机密，很难共享。

二、我国民营银行展业模式分析

互联网金融展业模式可以分为以阿里为例的平台金融模式以及以宝钢为例的产业链金融模式。微众银行和浙江网商银行就是以自身平台为基础的平台金融模式，通过自建客户数据库为贷款客户进行信用等级评定和业务流程办理；同时，通过对于海量线上数据的深入挖掘和相关分析，推测出普通金融消费者对产品和服务的反应，提高客户转化率， 实现精准营销，满足用户灵活消费的需求。

作为自身价值链中的核心企业在设立民营银行时可以选择产业链金融模式，通过统筹错配上下游企业资源为民营银行展业提供强大支持。一方面可以自建资金周转体系，比如整合规划上下游企业资金错配期限，将信托贷款、应收账款等做成非标资产出售，盘活资金流动，提高资金周转率，提高行业运作效率。另一方面可以由此进行存贷款展业，核心企业发起的民营银行同时充当债权人与债务人，提供金融服务，客户由合作伙伴转化而来，在借贷信用方面可以得到一定程度保证，从而降低信用风险。实业公司经营民营银行的跨界运营中，核心企业发起的民营银行在整个产业链金融模式上起着资源配置与协调沟通的作用。而民营银行以极低的沟通成本带来整个实体企业供应链的高效运转，为发起民营企业带来丰厚利润和正反馈作用。

三、我国民营银行股东及客户资源分析

在金融体制变化和银行业变革的大环境下，民营银行必然面临较大的生存压力。在股东资源方面，监管层倾向于批准拥有雄厚的股东资本的民营银行以保障民营银行的健康运行。从短期来看，雄厚的股东资源及其所衍生的客户群是民营银行初期成长的温床，但从长远来看，民企股东连带的生态圈毕竟有限，在民营银行逐渐发展壮大的过程中，股东资源所带来的优势会越来越小，实力才是支持民营银行长期发展的傍身利器。

通过与传统银行的比较，民营银行在客户资源、资产规模、社会信誉度等方面优势并不突出。在已获批的民营银行发起企业中，除了作为互联网三大巨头（BAT）之二的阿里和腾讯，可以通过自身互联网平台积聚一定客户群，其他一些发起企业中少部分具有相关金融服务经验，但大都以实业经营为主，并不能为民营银行输入庞大客户群。

四、我国民营银行发起企业跨行业合作分析

在成立民营银行之前，我国就有不少互联网公司通过跨产业合作开展类金融服务。在消费金融方面，如京东与其他金融机构合作开展“京东白条”；在线保险方面，腾讯、阿里、平安三家共同发起的完全基于互联网平台的众安保险；在数据资源方面，阿里巴巴还入股了新浪微博，形成社交商业链，从社交数据中挖掘金融数据。近期，阿里巴巴和全球最大的P2P贷款平台Lending Club合作，向阿里的美国小企业提供小额商业贷款。这些尝试均为民营银行展业营造环境建立根基。

民营银行规模小，注册资本低，在设立初期呈现出经验不足和资源有限的特点。民营银行可以与传统银行在业务操作方面密切合作，扬长避短，与传统商业银行实行差异化经营，使客户群体、业务需求等更好地实现全覆盖。除此之外，民营银行应广泛进行跨产业合作，拓展自身民营企业的业务发展空间，为民营银行发展蓄积力量。

参考文献：