翻新时间:2015-07-29
你有多久没去银行了
金融从业人士常被视为winner。其中,又属银行从业人士最为光鲜。放眼全球,商业银行在金融业的占比最高。在中国,这一比例更加惊人――银行业资产占金融资产比重超过90%。
然而,留给银行从业人士的好日子似乎不多了。近期多家媒体报道称银行业降薪潮蔓延,无论是国有银行、股份制银行还是城商行,普遍出现不同程度降薪。降薪相当程度上源于银行净利润增速下滑。受宏观经济形势影响,银行不良贷款生成率近年也持续上升。为了冲抵不良贷款增长的压力,银行不断加大拨备计提幅度,对银行净利润产生负面影响。
对银行业而言,宏观经济形势造成的不良率攀升不足为虑,这只是阵痛,挺过去就好。
值得忧心的是,行业竞争格局的改变。如果不能穿越漫长的“冰河世纪”,21世纪的银行或将像恐龙一样灭绝。
时下,传统金融业内部正在发生巨大变化,令银行的主要客户――大中企业流失。信托业正在狂飙突进,2012年一举超越保险业成为仅次于银行的第二大金融行业;证券业发起绝地反击,券商逐步摆脱长期以来“靠天吃饭”的窘境……面临“围剿”的银行业,在金融业资产中的比例不断下降:存款方面,居民储蓄转向股票、债券、保险、基金趋势越来越明显;贷款方面,越来越多的大企业绕过银行,在资本市场寻求直接融资。
更为关键的是,互联网金融或将釜底抽薪,从根本上革掉传统银行业的命。中国平安董事长马明哲认为,互联网行业跨界金融将对传统金融业形成“毁灭性打击”。他在一次集团内部讲话中表示:“平安未来最大的竞争对手,不是其他传统金融企业,而是现代科技行业。我们现在所面临的,是一场现代科技与传统金融业之间的竞争,谁跑得快谁就赢。”金融业的本质功能就是中介,而互联网最强大的能力就是“去中介”。当金融业遭遇互联网,极有可能被“脱媒”,进而被彻底颠覆。很多人也许已经发现,自己好久都没有去过银行网点了。
向互联网银行转型,这是传统银行业突出重围的必由之路。传统银行的经营模式、用户体验,已经越来越难以跟上移动互联网的浪潮,只有树立以用户为中心的理念,改造业务流程、重置管理模式、优化用户体验,实现“银行再造”,传统银行业方能不被时代抛弃。
“银行再造”的关键在于打造“账户”,账户是金融活动的起点与归宿。互联网时代,得账户者得天下。谁掌握了账户,谁就拥有了在金融业跑马圈地的基础。
聊以慰藉的是,监管政策的改变为银行业发展打开了新的窗口:允许各家银行探索远程开户的同时,要求建立“柜台开户为主,远程开户为辅”的账户开立体系。这意味着,除柜台方式外,银行账户开立有望取得第二种“线上方式”,客户将不必进入物理网点办理银行卡账户,而是可以通过电脑或手机远程“刷脸”操作。这将对银行掌握账户、向网上银行转型提供坚实支撑。
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