电子银行业务及其发展Word

　　电子银行业务及其发 展

　　一、电子银行业务产生背景

　　商业银行电子化 电子货币

　　电子商务金融全球化下的金融转型

　　(一)商业银行电子化为电子银行业务产生奠定了业务基 础

　　(二)电子货币的产生和发展为电子银行业务产生奠定了 应用基础(三)因特网的出现和电子商务的兴起是电子银行业务产 生的外部条件 (四)全球经济、金融一体化期间的金融业务转型是电子银行业务产生和发展的内部动因

　　商业银行电子化

　　银行电子化是指采用计算机技术、通信技术、网络技术等现代化技术手段，通过彻底改造 银行业传统的作业方式，实现银行业务处理自动化、银行服务电子化、银行管理信息化和 银行决策科学化，为国民经济各部门提供及时、准确的金融活动信息的全过程活动。银行电子化的最终目标是建立集业务处理、信息管理和经营决策于一体的现代银行信息 系统。回顾国内外银行业电子化发展历程，银行电子化一般可以分为三个阶段：

　　1、银行结算自动化阶段。(20世纪50年代----70

　　年代中后期)

　　2、自助银行服务阶段。(20世纪70年代末----80年代中后期) 3、网上银行服务阶段。(20世纪90年代----目前)

　　电子货币

　　按照巴塞尔银行监管委员会(BCBS)的定义： 电子货币是指在支付机制中，通过销售终端、不同的电子设备之间以及在公开网络上执 行支付的“储值”产品和预算支付机制。 所谓“储值”产品，是指保存在物理介质中(硬件或卡介质)可用来支付的价值，而 “预算支付机制”则是指存在于特点软件和网络中的一组可以传输并可用于支付的电子数 据。 作为一种货币形态，电子货币集、储蓄、信贷和非现金结算等多种功能于一体，具有比 现金更简便、安全、快捷等优势，因此被广泛应用于生产、交换、分配和消费领域。自 20世纪70年代以来，随着信息网络技术的进步，电子货币开始在美国、日本等西方发达 国家进入普及应用阶段。随后，这些西方国家还建立了覆盖全国设置连通欧美日的电子金 融结算网络，为电子货币的用于提供了良好的社会支撑。

　　电子商务

　　电子商务(Electronic Commerce):是指通过电信网络，以银行电子支 付和结算为手段、以交易双方客户的电子数据为依托进行的生产、营销、 销售和流通的全新的商务模式，它不仅包含基于因特网的交易，而且还包 含所以通过电子信息技术来解决问题、降低成本、增加价值和创造商机的 商务活动。电子商务始于20世纪70年代，当时主要是电子数据交换贸易。 20世纪90年代以来，随着网络、通信和信息技术的突破性进展，因

　　特网的 使用在全球爆炸性增长并迅速普及，电子商务的业务规模也迅速膨胀。

　　2002年全球电子商务交易额大约为22905亿美元，2006年到达12.8亿美元， 占全球零售额的18%,年均增长率在30%以上。在电子商务中承担电子支付与结算功能的商业银行，是连接电子商务的生 产企业、商业企业和消费者的纽带，银行能否创新产品、有效保障电子支 付是电子商务成败的关键。

　　金融全球化下的金融转型

　　20世纪90年代以来，经济金融的全球化趋势以前所未有的速度发展，极大 地改变了世界经济和金融的运行状况。各国经济相互依赖程度加深，跨国 公司迅猛发展，世界市场体系加速扩大，金融和信息全球化的影响更加深 远，全球银行业呈现出发展趋势。

　　第二节 主要的电子银行业务

　　网上银行 电话银行 手机银行 自助银行

　　电子银行业务的特点计算机技术为基础，网络为媒介，具有较高的技 术含量 。 这是电子银行业务与传统银行业务的根本区别所在。 电子银行平台是网络、通讯技术与业务相整合的结 晶。其特点是技术功能型，即以技术的方式提供服 务，通过技术水平体现服务质量、安全可靠和交易 成功率。

　　网络银行网络银行又称网上银行、 虚拟银行，是指利用互联网 /WWW技术，通过建立互联 网站点和WEB主页，向客 户提供各种金融服务的银行 机构或虚拟网站 网络银行提供的金融业务 大致分为三大类：信息、查 询和交易。

　　手机银行将银行业务中有关客户 端使用平台的某些业务 结合的产物。 以银行服务器作为虚拟 的金融服务平台，客户 利用移动支付终端通过 移动通信网络与银行建 立连接，在银行提供的 交互界面上进行操作， 完成各种金融交易。

　　电话银行电话银行向客户提供信息查询、更改密码、 转账、交费等自助业务。

　　自助银行客户在银行计算机网络系统和各种终端设备 上，自 己动手办理以前由银行职员才能办 理的一整套银行业务 现金自动取款机(CD) 自动柜员机(ATM) 自动查账机

　　第三节 电子银行的风险管 理

　　电子银行风险种类技术风险 ：主要来自于网络攻击和计算机 病毒；法律风险 ：电子银行的立法并不是很完善； 跨国经营风险：电子银行面临着跨国的法 律风险和经营风险；

　　操作风险 ：涉及账户的授权使用、风险管 理系统、信息交流及电子货币的真假辨别等；监管风险：监管内容需要更新。

　　电子银行风险管理措施采用严格措施确保电子银行系统技术安全 主要通过增强网络层和应用层的安全技术来 保证系统的安全性能 加强电子银行立法建设 提高电子银行的监管能力 巴塞尔银行监管

　　委员会电子银行工作组 (EBG),制定了网络银行风险管理的14条 指导性原则