国有商业银行贷款租金分析
上传者：沈杨|上传时间：2015-04-22|密次下载
国有商业银行贷款租金分析
国有商业银行贷款租金分析
由于我国国有商业银行长期垄断国内信贷市场，国有商业银行的委托代理机制不完善，监管有待改进，所以寻租问题较为严重。本文对国有商业银行贷款租金问题增加贷款风险，降低银行平均收益的危害进行了证明，并对相关的超贷和惜贷现象进行解释，最后提出打破信贷市场垄断和利率市场化等建议。
关键词：国有商业银行 租金 逆向选择
寻租就是通过从事非生产性竞争活动，获取某些行业或项目的独家经营权、特许权、优惠权，还有优惠的税率、汇率、利率及其它稀缺资源的供给，从而获取利润。寻租经济学认为：代理人追求自身效用最大化结果有可能滥用委托权参与非生产性的活动，此活动即为寻租（rent-seeking）。寻租理论中的租金是指由于政府对市场进行行政干预和管制，抑制了市场公平竞争，造成资源的稀缺性，从而形成的额外利润。信贷市场的寻租行为源于政府对银行业的管制，政府通过准入监管和价格控制，使国有商业银行占主导地位，利率市场化程度低，相关的寻租并不会创造更多的社会资源，相反会使资源配置扭曲，交易费用增加，扰乱市场规则，助涨金融腐败。
有关商业银行寻租问题的相关研究
国内学者对我国国有商业银行的寻租问题也进行了大量研究，取得了一定的研究成果。万安培(1998)对租金进行了计算，即以市场利率与法定贷款利率之差乘以贷款总量加上公关成本等。周业安（1999）则对存款利差租金和贷款利差租金进行了计算和分析。谢平、陆磊（2003）对我国改革进程中的非规范金融交易进行了系统分析。
谢平、陆磊（2003）认为银行的租金包括两类：一是银行的贷款营销收入，银行可以通过对企业配置信贷资金获得第一类寻租收入，即信贷人员直接从信贷额度中扣除部分金额作为好处费，实际是企业申请贷款的一次性花费；二是信贷配置上的定价权收入，我们定义为第二类寻租收入，体现为金融机构在账外向借款人额外征收高利息。
中国人民银行研究局的一份调查报告的问卷调查显示，在被调查的人中，有81.5％ 的人认为，金融机构利用资金配置权进行腐败交易在经济生活中是属于“非常普遍”和“比较常见”的现象；两类寻租租金结合起来，折合为追加利率大约为９％；影响国有商业银行从业人员收入差距的原因排序是： 信贷权限（也就
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