2015年贵州农信社笔试备考资料金融知识4

2015年贵州农信社笔试备考资料:金融知识(四)

(七)个人旅游贷款

1.个人旅游贷款的内容及申请程序

一般来说，个人旅游贷款是发放给我国境内的中国公民用于支付合理的旅游费用的贷款，凡符合贷款条件的个人都可申请个人旅游贷款。

个人旅游贷款是贷款人向借款人发放的用于支付旅游费用的人民币贷款。该贷款只能用于支付与贷款人签订合作协议的特约旅行社的旅游费用。而特约旅行社是指贷款人认可的并与贷款人签订合作协议的信誉良好的旅行社。

贷款人是指银行开办个人旅游贷款业务的分支机构。借款人是指在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口(或有效居住证明)、具有完全民事行为能力的中国公民。

2.借款人条件

申请个人旅游贷款的借款人必须具备以下条件：

(1)在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口(或有效居住证明)、具有完全民事行为能力的中国公民;

(2)有正当的职业和稳定的收入，具有按期偿还贷款本息的能力;

(3)能够提供贷款人认可的有效权利做质押担保，或者有具有代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人担保;

(4)遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录;

(5)在指定银行开立信用卡或活期储蓄账户;

(6)与贷款人签订同意从其信用卡或活期储蓄账户中扣收贷款的协议;

(7)提供不少于旅游项目实际报价30%的首期付款;

(8)贷款人规定的其他条件。

3.申请个人旅游贷款需准备的个人资料

(1)身份证、居民户口簿或其他有效的身份证明;

(2)最近3个月的公用事业费缴款收据，或者其他可以证明你在当地有固定住所的证明材料;

(3)任何一项可以证明你最近3个月经济收入的银行代发工资账单、存折、个人收入调节税税单或工作单位出具的收入证明，以及其他有效的收入证明或财产证明。

4.个人旅游贷款的担保方式

(1)信用贷款

信用贷款的含义是借款人不需提供其他担保，而以自己的信用即可担保贷款。目前个人旅游贷款开展的信用贷款有两种方式：

①如果你是中国科学院院士、享受国务院颁发特殊津贴的人士、全国劳动模范、省市一级的特级教师，那么凭有关的证书或证明，就可以申请信用贷款;

②如果你持有已办妥信用透支功能的银行卡，那么在信用透支额度以内的贷款可以申请信用贷款(银行发行的银行卡经向银行申请可以开通透支功能，享受信用额度)。

(2)质押方式

如果你拥有由贷款银行开立的存单、存折，或者在贷款银行网点购买的凭证式国债，这些都可以用来作为质押担保，担保的金额最高不超过质押物面值的80%。

(3)抵押方式

如果你拥有产权清楚、可以设定抵押的房产、汽车，也可以采用抵押担保方式。不过采用该种方式需进行评估以确定抵押物价值，还需进行公证、保险以及抵押登记。以上这些手续会发生一定的费用，尽管不是很多，但都是由借款人承担的。因此，对于旅游贷款者来说，一般人是不会首先倾向于使用这种方式来作为对银行的保证的。

(4)保证人担保方式

①法人担保。普通居民一般都是请所在的工作单位或另行寻找一家法人单位作为担保。 ②自然人担保。你可以找一个或几个具有担保能力的保证人来为你担保。

(八)个人装修贷款

家居装修贷款是指贷款人向借款人发放的用于借款人自用家居装修的人民币消费贷款。

1.贷款对象。申请个人家居装修贷款的个人必须符合以下条件：

(1)具有完全民事行为能力的自然人;

(2)有当地常住户口或有效居民身份证，有固定和详细的住址;

(3)有正当职业和稳定可靠的收入来源，信用良好，具备按期偿还贷款本息的能力;

(4)原则上须持有与经贷款人认可的装修企业签订的家居装修协议或合同及装修工程预算表：

A.提供贷款人认可的财产抵押、质押或第三方保证，保证人为贷款人认可的具有代偿能力的个人或单位，承担连带责任;

B.在贷款人指定的银行存有不低于家居装修总额30%的存款证明或已自筹并支付30%以上的装修款的证明;

c.落实贷款人规定的其他贷款条件。

2.贷款期限。家居装修贷款期限一般为一至三年，最长不超过五年(含五年)，具体期限根据借款人性质分别确定。

3.贷款利率。家居装修贷款利率执行中国人民银行规定的同档次个人住房贷款利率。贷款期限在一年以内(含一年)，按合同约定利率计息，遇法定利率调整时，利率不变;贷款期限在一年以上的，遇法定利率调整，则按人民银行关于利率调整的规定进行利率调整。

4.贷款限额。与其他类贷款一样，家居装修贷款也需要设定最高限额。一般家居装修贷款的最高金额不得超过家居装修工程总额的80%。

5.贷款申请。申请此项贷款，应向贷款银行提交书面贷款申请，填写有关申请表格，并提交下列文件、证明和资料：.

(1)个人及配偶的身份证、户口簿及其他有效居民证件原件。

(2)贷款银行认可的具有固定职业和稳定经济收入的证明。

(3)大额高档装修原则上需提供与经贷款银行认可的装修企业签订的装修协议或合同，以及装修工程预算表。

(4)以资产做抵押或质押的，应提供抵押物、质物清单和有处分权人(包括财产共有人)签署的同意抵押、质押的承诺或声明。对抵押物须提交由有权部门出具的价值评估报告和保险部门的保险文件，对质押物须提供所有权证明文件。以第三方担保的，应出具保证人同意担保的书面文件，有关资信证明材料。

(5)不低于装修工程总额20%的国内银行存款凭证或已自筹资金支付工程总额20%以上的付款证明。

(6)大额高档装修原则上需提供装修企业的营业执照(复印件)、资质证书(复印件)。

(7)贷款人要求提供的其他证明文件和材料。

6.个人装修贷款用途的规定。个人装修贷款的用途限于购买住房装修所需的产品和服务，并以有关单位出具的发票为准。一般不得将贷款用于其他用途，比如投资、周转等。

7.个人装修贷款的担保要求

个人装修贷款的担保可分为三种：抵押、质押、保证。其中保证又分为法人保证和自然人保证两种。一般最常用的是抵押和质押担保。

抵押担保目前仅限于具有所有权的房产，贷款最高额不超过评估价值的70%。

贷款银行目前愿意接受的质押财产包括凭证式国债、有贷款银行开立的存单，以及已开设银行核保业务的银行出具的存单也可以接受。

(九)婚庆贷款

婚庆贷款是一种比较新的贷款方式，目前只有一部分大中城市的银行开办此项业务，而在对婚庆关注程度比较高的农村，反而暂时没有开办此项业务的金融机构。但随着经济的发展和人民日益增长的物质文化需要，这种贷款必然会得到长足的发展。如上海市推出的“世纪相伴”贷款方式，一推出即获得了上海市民的普遍好评。

婚庆贷款这一业务品种往往不单包括一般的个人贷款业务，还将新人可能需要的贷款品种加以组合，由银行为新人设计最佳方案，组合融资，以最低的成本取得最大的理财效益。同时，还为新人日后家庭理财提供了一些服务品种，供新人了解和选择。具体包括：

1.个人消费信贷业务

(1)住房贷款：用于购买婚房。

(2)装修贷款：用于装修新房。

(3)消费贷款：用于购置耐用消费品。

(4)旅游贷款：用于蜜月旅游。

一般以上几种个人消费信贷就可以满足新人们在筹建新居、筹办婚礼时所有的融资需求了。当然，申请这些消费贷款的前提是你必须具有偿还能力。对于这些贷款品种的具体内容和办理办法，我们在以前的章节讲过，这里就不再重复。

2.特别服务承诺

为需要家庭理财组合金融服务的新人建立客户档案，提供特别服务。对于提出消费信贷申请的新人，在收到必要的借款申请和有关资料后，银行会在5个工作日内予以答复。

3.婚庆贷款相对于其他贷款的优点

从婚庆贷款家庭理财组合金融服务的内容来看，主要是一些已有的金融品种经过挑选之后的组合。使用婚庆贷款的主要好处在于：

(1)当新人有多种融资需求的时候，由一家银行一揽子办理，节约了时间、精力，避免了去多家银行申请的烦琐不便。

(2)便于银行对借款人进行资信调查，也就有利于新人融资需求较好地得到满足。由于借款人所有的融资需求均在一家银行办理，不存在向多家银行提供担保、抵押的问题，资信情况比较明朗，银行的资信调查相对就便捷一些了。

(3)在贷款金额等方面有可能取得一些优惠。比如，以房产抵押权做消费贷款，一般贷款金额最高为房产评估价值的70%。但如申请婚庆组合贷款，多种贷款组合之后，有可能得到的总贷款金额可以大于房产评估价值的70%。

(4)节省融资费用。对于那些有多种融资需求的新人来说，在一家银行集中办理，公证费、评估费等融资费用只需发生一次就可以了，避免了重复投入，也是一种费用上的节省。 因此，在新婚之时，采用婚庆贷款方式可能比较划算和方便，尤其是对那些有较多种融资需求且理财观念较强的新人来说尤为适合。