体味信用的价值

上传者：伏思华
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上传时间：2015-05-06
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体味信用的价值

摘要：个人信用制度终于在我们社会中正式启动了。我国的个人信用体系是如何建立的？信用的价值有多大？信用的基础在哪里？中国百姓的信用存在误区吗？……本文试图为此作一初探。

关键词：信用，制度

在中国的传统文化里有“人无信义，无以立足”；“言而无信，不知其可”；以及“仁、义、礼、智、信，温、廉、恭、俭、让”之类的箴言。近代以来，随着工商业的发展，中国也曾经出现过高风险的金融业：晋商票号繁荣，银票广泛流通，西至圣彼得堡，东达神户，其信用之好，效率之高，令人叹为观止；上海、江浙一带民营资本的发展，也曾造就了近代商业社会和市场制度的萌芽。但是，由于范围狭小，时间短暂，再加上环境的变故，它们不仅没有成长壮大，反而凋谢和枯萎了。我们对中国个人信用体系的探究且从这里开始。

中国个人信用体系的初建

新中国建立初期，中国人的个人的消费信用几乎没有。当时对个人贷款的准则只看是否有单位，基本上是凭借个人的单位信用和政府信用，谈不上个人信用。到20世纪80年代中后期，信用卡这一金融工具开始在我国沿海城市兴起，使我国的个人信用评估工作逐步向规范化发展。

然而，由于个人信用制度建设滞后，银行不得不以繁琐的手续、严格的条件来抬高消费信贷的门槛。降低这个门槛的唯一办法，就是尽快建立个人信用制度。近两年，我国政府社会都对信用问题极其关注，深刻认识到信用的重要性，呼唤各种信用评估办法和权威机构的出现，终于中国建设银行和上海资信公司独树一帜。

1999年下半年，建设银行济南市分行出台《个人信用等级评定办法》，是我国首部借款人个人信用等级评定方法，对促进我国个人信用制度的发展起到了先导作用。这项评定方法将借款申请人的年龄、学历、职业、家庭收入和家庭资产等信息资料汇集起来，形成十大指标体系，对不同的指标赋予不同的分值并进行量化处理，从而对申请人的还款能力、资信状况给出综合评价，划分等级。

2000年7月1日，上海率先开始个人信用联合征信试点工作，100多万市民成为首批拥有个人债用记录的中国人。进行这项工作的上海资信公司成为新中国历史上第一家专门开展个人信用联合征信的机构，为中国银行界无个人信用记录的历史划上了句号。上海资信公司通过与全市15家商业银行，300多家支行营

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