基于供求视角对我国农业保险的分析研究

首都经济贸易大学硕士论文 基于供求视角对我国农业保险的分析研究

基于供求视角对我国农业保险的分析研究

摘要：农业是一国之本，是国民经济发展的基础。但同时农业又是一个相对弱质的产业，对自然环境的依赖程度极高。因此，农业经济的发展和农民的经济收益都处于一种不确定的状态。农业保险能够有效地分散农业经营中的风险，对分摊农民经济损失方面有着较为重要的作用。但我国目前的农业保险处于供求“双冷”的境地，严重限制了农业保险的发展。因此，本文通过对农业保险的供需影响因素的分析，提出相应的建议，以期为促进农业保险未来的发展作一点贡献。

关键词：农业保险；供给；需求；发展

1 研究背景

农业是国民经济发展的重要基础。我国是一个农业大国，90%以上的土地都在农村，50%以上的人口都来自农村。因此农业在我国国民经济发展中具有重要的战略意义。我国属于灾害大国，且灾害种类多、发生频率高、分布地域广、区域性明显，对农业经济造成的极大的损失。

农业保险的出现在一定程度上能够转移一部分风险、分摊一部分经济损失。然而，自1982年国内恢复农业保险业务以来，我国农业保险经历了30个春秋的发展，仍然问题重重，一方面，农户投保的积极性不高，造成市场需求不足；另一方面，保险公司提供的农业保险业务激励不够，造成市场供给遇冷。此外，有关于农业保险的法律法规的缺失也使得农业保险无法很好地发挥作用。

自2003年起，中央一直都在关注政策性农业保险的问题，并在2006年6月出台了《保险业改革发展的若干意见》，将农业保险作为首要发展的险种。2013年3月，《农业保险条例》正式实施。因此，本文以期通过对农业保险的供给和需求两方面入手，分析两者遇冷的影响因素，并提出相应的对策和建议。这对于促进我国农业保险市场的发展具有十分重要的意义。

2 文献综述

我国早在上世纪的三十年代其实已经开始对农业保险业务的试验，但由于对农业保险的认识不足等原因导致试验失败。1982年后，我国又逐渐恢复了农业保险的业务，国内不少学者也逐渐开始涉猎农业保险领域。自此，我国开始从理论和实践两个层面对农业保险进行探索和研究。

目前，我国国内学者的研究主要集中在以下几个方面：农业保险的发展历程；农业保险发展中存在的问题及原因分析；国内外农业保险制度比较研究；农业保险的经济学分析研究等。这些研究成果为本文累积了经验，开阔了思路。

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2.1 我国农业保险发展现状

刘京生等（2000）认为我国自1982年恢复农业保险业务以来，业务发展不断扩张，保费收入大幅增加（见表1），险种增多，保障范围不断扩大，但总的来说还是存在供需均不足的现象，需要改进完善。庹国柱和李军（2005），以及朱俊生和王国军（2009）都认为农业保险具有准公共物品的性质。袁海英（2006）认为，目前我国农业保险实践基本仍处于自生自灭、自我发展的试验阶段。从实际操作上，我国主要发挥国有商业性财产保险公司的能动作用，农业保险由商业性财产保险公司自主经营、自负盈亏。从政府支持上，农业保险仅仅享受到少量的税收优惠政策。朱敏（2008）则在分析了我国农业灾害和补偿现状后发现，我国近几年因自然灾害导致的损失约为125亿美元，占世界的近四分之一。但一方面是高昂的保费让农民难以承受；另一方面是高赔率使经营农险的保险公司连年亏损，以致退出业务。因此，我国亟需一套健全又合适国情的农业保险体系。周红（2014）提出，我国农业保险虽然基础薄弱，但随着国家对“三农”问题的发展越来越关注，社会各界的支持力度在逐渐增大，农业保险机构也在逐渐增多，而且《农业保险条例》也于2013年3月开始实施。这都证明我国的农业保险未来一片光明。

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2.2 农业保险供给方面

据庹国柱和丁少群（1994）等人的研究，陕西关中地区的农作物因自然灾害带来的社会损失率，粮食作物为7%-13%左右，棉花大约为9%-18%，农业生产具有如此高的损失率，导致农业保险产品的供给风险较大。刘致和、门和平（1995）从世界农业保险发展的实践来看，认为国外的农业保险供给模式基本可以分为四种：原苏联模式，美国模式，日本模式和西欧模式。并且认为发展中国家还未形成固定的模式，需要向发达国家多加学习，因为农业保险供给模式是影响供给的主要因素。龙文军（2003）认为我国农业保险存在有效需求不足与自然需求增长、制度供给不足与农业保险事业发展等矛盾。田少波（2004）认为中国农业保险供给影响因素是市场失灵的问题，而

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首都经济贸易大学硕士论文 基于供求视角对我国农业保险的分析研究 造成市场失灵的原因则是政策性农业保险运作模式。所以，他认为要加强农业保险的市场化，实行部分商业化运作，如此才能提高中国农业保险的供给。柳仕奇（2010）则认为农业保险法律体系的缺失是农险发展缓慢的原因之一，而农业保险的性质、主管机关、农业保险经营机构的性质、费率的形成机制、农业再保险的经营机制、农业灾害救助体系政府角色的定位不清晰等原因也在一定程度上阻碍了农业保险发展。

2.3 农业保险需求方面

史清华（2001,2005）利用浙江、山西农村所观测到的数据，从农户经济结构变迁、农户家庭组织、消费行为、借贷行为、粮作经营行为以及农户家庭税费负担等方面实证分析了农户经济增长、收入与农户经济行为的关系。魏巧勤（2002）认为在一定程度上，保险对于收入低下的农户来讲是一种奢侈品。庹国柱（2002）认为农业保险的外部性造成了农业保险需求的道德风险和搭便车现象的出现。龙文霞、姜俊臣等人（2003）在研究了中国农业保险需求的道德风险问题后认为理赔程序上的复杂性造成了农民对农业保险投保的积极性不高，认识有误区，导致了农业保险需求的道德风险问题。而张跃华等人（2007）在结合马斯洛需求层次理论的基础上得出，保险属于安全需求范畴，因此，保险需求取决于基本生活需求有没有被满足。吕春生、王道龙等人（2008）在分析了农业保险参与主体的特征后发现，农民的文化程度、收入水平、收入结构等因素都在影响着农业保险的需求。而刘冬姣、张旭升（2011）根据国家开展财政补贴前后全国19个省市、自治区9个年度的农业保险数据进行实证分析后证明，农业保险需求与自然灾害风险损失程度、农户的文化程度等因素基本无关，而农险保费补贴对农险需求有着显著影响。

事实上，目前我国学者对于农业保险需求和供给的影响因素的研究分析文献较少，大多数停留在供给或者需求单一影响因素的研究上。

3 农业保险供求的影响因素分析

从以上文献的分析中可以看出，目前我国农业保险存在着严重的需求和供给双重不足的情况，这在很大程度上制约了我国农业保险的发展和对农业的支撑作用。本文结合中国农业保险供给和需求的现状，运用西方经济学、市场营销学等相关理论，并加以数据分析，全面探讨我国农业保险市场供给和需求的影响因素。

3.1 农业保险供给的影响因素分析

农业保险的供给主体通常来说有两个：商业保险公司和政府。一般来说，在存在两个供给主体的情况下，我们需要首先明确他们各自在供给中应起的作用，然后在这基础上分析他们的行为，才能得出影响供给的主要因素。

由商业保险公司和政府两者组成的农业保险主体 ，一般供给的模式有以下几种：一是商业保险公司独自经营，政府不进行任何参与，只提供监管。二是政府独自经营，商业保险公司不进行任何参与，没有市场化竞争。三是两者共同经营，共同经营的同 第 4 页 共 4 页

首都经济贸易大学硕士论文 基于供求视角对我国农业保险的分析研究 时也分主次，其中一种是商业保险公司为主，政府为辅，就是以市场为主导，政府主要起辅助作用；另一种则是政府为主，商业保险公司为辅，以政策为主导，商业保险公司是政策的执行者，不能自主的决定经营行为。

在进行了大量资料查阅后发现，农业保险的两个供给主体缺一不可。这是因为如果只有商业保险公司运作，进行市场化竞争，农民对投保的积极性不高，而商业保险公司在有重大灾害时很可能无法进行赔付；但如果只有政府独立经营农业保险的话，因政府脱离市场，对市场变化的感应较为迟缓，执行效率较低，不能很好的满足农民对于农业保险的需求。此外，根据农业保险本身的性质——准公共用品和外部经济特性，决定了农业保险的供给必须要有政府的参与，商业保险公司无法全部满足农业保险的需求。

但是，两者共同经营的同时，必定有一个为主，另一个为辅。因此综合参考的文献，本文认为我国的农业保险供给应该是以商业保险公司为主，政府补贴监管为辅。在商业保险公司提供农业保险供给时，农业保险产品、产品的定价、经营人员的素质、产品经营的渠道、促销手段以及有形展示和服务总过程都是影响农业保险供给的因素；在政府发挥辅助作用时，主要是补贴政策和监管制度两方面影响农业保险供给。

3.2 农业保险需求的影响因素分析

农业保险的需求主体主要是农户和农业企业，因此，对于农业保险需求的影响因素需要从两者入手。

农户方面主要是受到一些个性特征的制约，如农户的性别、年龄、收入、受教育程度等。以农户的家庭收入状况为例，可以发现，收入状况是农户对农业保险需求的直接影响因素。因为家庭的经济实力反映了一个家庭承担风险的能力。有数据显示，农户收入每提高1%，对农业保险的需求会相应提高1.43%，因此，增加农民收入是提高农业保险需求的重要途径之一。当然也有可能家庭收入的提高对农业保险需求产生负效应，因为对于高收入农户来说，如果农险的保费高而赔付金额却不高的话，农业保险的性价比不高，因此不能形成农业保险的有效需求，反而对其有负面影响。

当然，农户的社会化特征和主观认知也会影响农户对农业保险的需求，如农业生产划算程度、农业收入占家庭总收入的比重、生产经营规模、农业的生产年限与生产技术水平、农业生产投入程度与防灾防损投入程度、农户的风险意识、对保险的认知程度以及从众心理等因素都会影响农业保险的需求。

农业企业是相对于农户较为成熟的农业生产者，是我国农业生产力的主要代表。从其经营规模上我们就能发现，它是农业产业化的中坚力量，因此，其对于农业保险的需求相对于农户来说，显得更为强烈。

经研究，影响农业企业的农业保险需求的因素主要有以下几个方面：企业的年产值、种植养殖年限、种植养殖面积（规模）、种植养殖效益、整体技术水平、种植养殖和防灾防损投入程度、对保险的认知程度、投保的便利程度以及受周边企业的影响 第 5 页 共 5 页