关于我国信用消费的思考

摘 要：文章概述了我国信用消费的内涵、渊源、意义，分析了信用消费存在的风险，探讨促进我国信用消费健康发展的对策：建立健全信用消费相关的法律法规体系;建立相应的信用消费配套机构;积极开拓新的信用消费项目。

关键词：信用消费;思考;耐用消费品

一、信用消费的含义

信用消费是消费者的一种提前消费行为，是服务的提供者或是商品的提供者对消费者支付能力以及还款能力的一种信任与肯定。消费者为了提前实现自己需要的服务或者是为了满足自己的消费愿望以自己的未来收入为基础，向金融机构借款的一种行为。这种行为必须建立在消费者具有良好信用的前提下，这样才可以使金融机构最大限度的避免借贷所引发的风险。信用消费的出现是市场经济发展到一定程度的必然要求，通过消费者购买商品促进商品的销售，进而使企业生产的产品更快地销售出去，促进了社会再生产的发展。

二、信用消费方式的渊源

信用消费最初起源于上个世纪二十年代的美国，后来逐渐成为美国最为流行的一种消费方式。由于历史原因我国的信用消费发展的时间比美国晚很多，但是这种消费方式并没有因为起步晚而受到影响，反而因此在我国广泛的流传开来。并求越来越为大多数的消费者所接受。信用消费从发展直至今天形成了两种消费方式即：信贷消费与商业信用消费。信用消费为广大的消费者购买商品提供了极大的方便，以现在的住房价格来说，年轻人依靠自己的工资付全款买房是很难实现的，当他们有能力购买住房时，可能是十几年、甚至是几十年以后的事情了，他们最美好的年华已经流逝。但是信用消费却可以让他们提前实现自己的愿望，使自己的生活变得更加美好。

三、信用消费的意义及其发展的前景

金融机构与企业推行信用消费不仅解决了部分消费者购买力不足的问题，使他们能够通过预支未来的收入来改善自己的生活，同时也为自己带来了一定的好处，那就是通过销售促进了企业的生产，使新技术能够很快的被应用到产品生产之中，提高了产品更新的速度。因此信用消费不仅提高了人民的消费水平，而且在一定程度上也促进了经济的发展，虽然我国的信用消费已经涉及了很多领域如教育、住房、耐用消费品等，但是还存在着巨大的潜力，有着更为广阔的发展空间。

四、信用消费风险

我国的信用消费虽然促进了经济的发展，在一定程度上满足了个人的消费需求，但是也存在着一定的风险。

1、相关的法律体系有待进一步完善

虽然为了使信贷消费健康地发展我国颁布了一系列的关于信贷消费的法律法规，如《民法通则》以及《担保法》等一系列有关信用消费方面的法律法规，但是在信贷消费中还是经常有违法违规的现象发生，在执行法律法规的过程中也很难将法律条文落实到实处。如向银行贷款买房的消费者多属于个人，而且以个人名义向银行贷款买房的数量也非常多，一旦个人的偿还能力出现问题，在有关个人贷款担保缺乏法律规范的情况下，其风险就极有可能会转嫁到银行方面。

2、银行的个人信用管理有待完善

由于我国的个人信用制度还不十分健全，因此银行不能够全面的了解借款人资信情况，对于信贷业务的办理还处于原始的担保人制度，虽然有利于控制风险，但是不利于信贷业务的长足发展，目前我国只有少数几个城市比较重视个人信用的评价，建设了专门的评估机构，但是大多数的省份都没有类似的机构对此进行评价，整个银行系统缺乏或者没有重视客户信息对于未来发展的重要性意识。因此某些个人就会利用银行管理方面的漏洞进行恶意欺诈，这也是信贷存在风险的原因之一。

五、有效应对策略

首先，应从建立健全相关的信用消费法律法规体系着手，由于我国信用消费起步较晚，因此在相关的法律法规也在逐步的完善、健全之中，一方面我们可以将西方已经成熟的经验与办法吸收到我国的信用消费法律法规建设中，另一方面，需要立足于我国社会发展的实际状况，法律的制定需要与我国公民的生活息息相关，避免不合理的嫁接，致使社会信用市场更加混乱。相关部门既要对于不守信用的消费者予以严厉的惩罚，对于相关的责任人也应予以严肃的处理，又要让银行加强对于客户资料的分析能力，针对客户以前的各个方面的消费记录推出信用服务。

其次，建立相应的信用消费配套机构，如信用等级评估以及征集信用信息机构，以弥补金融机构信息管理方面的漏洞，信息系统的建立不应该仅仅局限于银行金融这一方面的信息，还需要关注客户在日常生活各个方面的消费信息，比如：交通诚信、个人生活缴费状况等，以更加全面的信息，形成更加科学合理的信用等级。提高信息的准确性与全面性，以便于银行据此做出准确的判断，在一定程度上，需要作为业务办理的重要依据，增加银行信用消费方面的安全性，防止出现大规模的不良业务，降低信用消费发生的风险，规范信用消费的行为，增加客户与银行之间的信任关系，进而为信用消费健康的发展提供更加便利条件，维护每一位信任消费者的基本权益。

最后，在充分了解市场的情况下，积极开拓新的信用消费项目。消费信贷项目的开展要考虑居民的经济承受能力，以国民经济的发展水平相适应，消费信贷项目的广泛推行，需要进一步考虑消费者的收入与消费能力等多方面的市场信息;一方面，为了扩大内需，刺激消费，国家可以适当的增加中低收入者的薪酬待遇，使他们的经济收入得到显著提高，也使得他们能够对自己未来的收入感到满意;另一方面，消费水平的提高还需要考虑物价水平的问题，政府需要对市场进行适当的宏观调控，抑制物价的增长速度，提高消费者的购买力，从而也进一步刺激了他们的消费欲望，能够更加放心大胆地对袭击的未来有一个更加美好的设想，也能够将自己手中的资金投入到信用消费中。

六、结语

综上所述，信用消费是我国正在悄然流行的一种消费方式，这种消费方式虽然存在着一定的风险，但是随着我国经济发展水平的提高，人们收入的增加，人们的消费观念正在发生着巨大的变化，在不久之后，信用消费也将走入了更多的家庭，能够在逐渐成为许多年轻人热衷的一种消费方式。

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