贷款的法律风险Word

上传者：费风长
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上传时间：2017-06-03
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　　贷款的法律风险

　　主讲人：杨鑫

　　2015年8月

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　　信贷业务当中的法律问题信贷业务当中的抵押问题联保贷款银行金融犯罪问题不良资产买卖当中的法律问题

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　　信贷业务当中的抵押问题成因分析： (A)共同抵押共同抵押，又称总括抵押或连带抵押，是指为担保同一债权，在数个不动产或不动产物权上设定抵押权的特殊形式。 (B)共同抵押的分类 1.按份共同抵押是指每个抵押物限定了所担保的债权金额，债权

　　人只能就各个抵押物卖得价金分别就其对应的金额受偿。在按份共同抵押中，每个抵押物对同一债权是分别担保，因此不是真正的共同抵押。 2.连带共同抵押是指未限定每个抵押物所担保的债权金额，债权人可以任意就其中一个或几个抵押物的卖得价金受偿，即每个抵押物均担保债权的全部。连带共同抵押保证了抵押权人债权的清偿，对抵押权人较为有利。正因为如此，有学者将共同抵押称之为连带抵押。

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　　信贷业务当中的抵押问题按财产归属区分，共同抵押可分为： 1.抵押财产同属一人的共同抵押是指一人对供抵押的数项抵押财产享有所有权或处分权的共同抵押。这里的一人既可以是债务人，也可以是债务人以外的第三人。所谓数抵押财产同属一人，是指抵押人对这数项抵押财产均享有所有权或处分权。 2. 抵押财产分属多人的共同抵押是指供抵押的数项财产分别归属于不同的人，即多人对数项抵押财产分别享有所有权或处分权。可分为两种情况，一是某项或某几项抵押财产属于债务人，其他抵押财产属于第三人。二是供抵押的多项抵押财产均属债务人以外的第三人。

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　　信贷业务当中的抵押问题结合共同抵押谈本案：根据以上共同抵押及其分类的知识，我们可知本案的抵押担保并不是对债权人最为有利的连带共同抵押，而是按份共同抵押，即“各当事人就各抵押物所担保的债权份额作了约定”。本案中，对于朱某120万元贷款，贾某以住房担保本金10万元，以营业房担保60万元，铁某以其所有的住房抵押担保50万元。由此，作为债权人的黄河银行康乐支行只能就各个抵押物卖得价金分别就其应负担的金额受偿，所以，当贾某的营业房拍卖时，尽管134.87万元的评估价足以覆盖贷款本金，流拍价110万元也更接近于贷款本金，但也只能按照《抵押合同》约定的担保债权份额，最终受偿贷款本金60万元及利息。

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　　信贷业务当中的抵押问题汲取的教训：抵押宜采取连带共同抵押。在抵押物为多人提供的情况下，应选择有利于金融机构的连带共同抵押，即不限定每个抵押物所担保的债权金额，每个抵押物均担保债权的全部，债权人可以任意就其中一个或几个抵押物的卖得价金受偿。本案中，贾某、铁某均是非债务人的第三人提供抵押担保，多方签订了三份《抵押合同》,同时将120万元贷款本金拆分，每个抵押物限定了不同的担保金额，如10万元、50万元、60万元，致使实现债权时仅能以约定的份额受偿。如果当时金融机构能够选择正确适当的抵押担保方式，那么即便有抵押物被有权机关

　　采取轮后查封拍卖措施，基于抵押担保享有优先受偿权，其他案外执行申请人也不会取得以物抵债，出现金融机构实现债权陷入尴尬的困境。

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