浅谈车险业务经营管理风险的防范和化解

厂浅一谈一车一险一业一务一经一营一管一理一风一险一的］ Ｌ———一防范和化解一 刘志刚（黑龙江省经济管理干部学院财政金融系，黑龙江哈尔滨１５００８０） ［摘要］通过时黑龙江省几家保险公司经营车险业务的实地考察，指出了丰险业务经营中的主要风险。并在 分析其产生原因的基础上，提出了防范和化解这些风险的具体办法。 【关键词】车险：士互营管理；风险；防范；化解 ［中国分娄号］Ｆ８４２ ６［文献标识码］Ａ ［文章鳊号］１００５—９１３ｘ（２００２）０６一００４０一０２ 机动车辆保险（以下简称车险）分为车辆损失险 和第三者责任险及其附加险。车辆损失险是以机动车 辆本身及其车Ｌ的设籍作为保险标的；第三者责任险 是以被保除人对第ｊ者依法应承担的民事法律责任为 标的；附加险是扩夫‘Ｊ‘保险责任的车辆损失险，包括 盗抢险等，随着我蚓交通运输事业的发展，车险业务 发展迅速，目前已成为财产保险中的第一太险种。车 险作为龙头险利ｔ其效盏好坏直接影响着公司的生存和 发展。因此．发现、防范和化解车险在业务经营管理 中的风险．有着ｒ分重要的意义。， 一、车险业务经营管理中的主要风险 （一）验车风险。车险在业务经营中首先接触 的就是承保。而承保能否做到验车承保．是按车的 重置价值还是按购买价值、实际价值承保．这里面 充满着风险。肖不能坚持做到验车承保或者验车不 仝面认真的时候．就会对不符合承保条件的汽车也 给丁’承保；或者保险费率运用错了；或者没有登记 发动机号以致于将来保险事故发生都无法确定是否 是保险车辆；或者“走私车”也给予保险。因此， 能否坚持验车承保，虹决定了车险经营风险能否化 解在承保之前。 （＿二）投保单风险．投保单风险一方面表现在 有些投保单足空白的．而只有保险单；另一方面表 现存投保单是保险人代为填写的，而且还代替投保 人签宁，这样就潜在地存在着风险。一旦保险事故 发牛，而投保人又没有履行如实告知义务，保险人 也无法根据条款拒赔。因为投保人完全有理由回 答，根本不知道还要如实告知。这样就等于默认了 在投阻人１ｉ必耍履行～些应尽的义务的情况下．保 险人也要履｝ｉ赔偿的责任．， （三）深险单风险。在车险业务经营管理中有 下列四种情况，容易导致风险发生。，第一是保险单 没有统一编号，保险单与保险证不一致；第二是保 险单发给从业人员．未承保又长时间未收回，也未 声明作废；笫ｉ是根本未参加保险，而却持有保险 凭证；镍四是保险单填写只有小写而没有大写．有 涂改而不盖更正章。由于上面的原因，车险业务经 营就可能发生先出险后保险的现象，还会导致没有 投保，而肇事之后只拿着保险凭证向保险公司索赔 的现象。 （日）现场勘查风险。第一个风险是能否及时到 现场。快速及时是现场勘查工作摄基本的要求。既有 利于树立良好的保险企业形象；又可以有效地防范道 德危险。遏制保险诈骗行为，例如，酒后驾车肇事。 萌。确ｍ‘ｊ腑橄ｄ团 如果不及时到现场，就不可能知道。第二个风险是目 前在车险理赔工作中．存在着一种倾向．就是重物轻 人，只注重车辆（或财产）损失事故的现场勘查工 作，而忽视人员伤亡事故的现场勘查工作。相当．部 分人员伤亡事故，仅是凭交警、医院等有关部门出具 的医疗费用单据及其它证明材料进行理赔。实际上人 员伤亡事故的现场勘察工作更不容忽视，在某种程度 上比车损事故更重要，处理难度更大。第三个风险是 现场勘查记录不详细，无车损鉴定＋无估损金额．无 出险经过，无询问笔录。 （五）未决赔隶风险。如果对未决赔案经营管 理不善，就会出现下列风险：第一是朱决赔案时间 跨度过长，少则二年．多则五年；第二是未决赔案 分散，有些单证不齐全，没有理赔的充足材料；第 三是未决赔案估损和实际发生的损失差距过大。 （六）定损风险。首先，定损要双人出现场而 事实上做不到快速及时。即使做到了，双人出现场 又怎样来定损呢？面临着风险。其次。在定损中经 常会出现换与修的分歧，被保险人认为应该换，保 险人认为可以修；第三者责任险中，保险人与被保 险人认为可以修的．受损车主第三者认为应该换； 第三是车辆零部件的报价。一辆车被撞后，有些零 部件更换的价格高达几万或十几万，报价员在不同 地方，就能报出不同的价格，价差多则上万，少则 过千。 （七）竞争风险。公平的市场竞争可以促进车 险市场的健康发展，恶性的市场竞争则使车险市场 面临着风险。这种不良竞争一方面表现在无赔款优 待上，例如有的保险公司随意提高无赔款优待比 例；有的保险公司提前支付优待金，有的保险公司 保险期限内发生赔款依然支 付优待金；有的保险公 司在保险期限内，所有权发生转移的车辆，续保时 仍给予了退优。另一方面表现在不依法办事，例 如，Ａ保险公司某一保户车辆发生损失，向Ａ保险 公司索赔，不过拿不出任何索赔的有效单证。这种 情况下Ａ保险公司毫无疑问地要拒赔。可是当Ｂ 保险公司知道消息后找到该保户要出头给予赔偿． 条件是保户的车辆都要在Ｂ公司保险。结果，逼 得Ａ保险公司不管是否合理也都得赔偿．不然就 失去了大保户。 （＾）诈骗风险。车险诈骗风险主要表现为两 个方面。从时间上表现为三个阶段：一是保时诈 骗，编造虚假的有关文字材料．不如实填写投保 单．诱使保险公司在出具保险单和确定保险金额等
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