关于资金时间价值在商品房按揭贷款中的运用
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关于资金时间价值在商品房按揭贷款中的运用
关于资金时间价值在商品房按揭贷款中的运用
资金时间价值是现代财务管理的基础观念之一，因其重要性并涉及所有理财活动，所以被称为“理财第一原则”。其在日常生活中的一项重要应用就是房屋按揭贷款。本文以资金时间价值原理为工具阐述了如何对按揭贷款进行科学合理的规划，进而达到减少未来还本付息支出总额的目的。
关键词：资金时间价值 按揭贷款额 还贷期限 还款方式 运用
目前房价居高不下，使作为刚性需求的普通大众购买一套普通住宅更多是选择贷款的方式，贷款额少则几十万元，多则上百万元，巨大的还贷压力既影响家庭目前的生活质量，也会影响家庭其他方面理财计划的实现，如何科学地规划按揭贷款，减少未来还本付息的支出总额，是广大普通购房者非常关注的问题。因而为了规避按揭贷款购房风险、减轻购房负担，个人（家庭）在购房前应利用资金时间价值原理来控制贷款总额、每月还款额及提前还贷方式等的选择。
资金时间价值
资金的时间价值是指货币经历一定时间的投资和再投资所增加的价值，也称为货币时间价值。比如某人今天把1000元钱存人银行，在年利率为10%的情况下，1年以后该笔存款的本金和利息之和就是1100元（1000+1000×10%），这说明今天的1000元钱和1年以后的1100元钱等值，这多出来的100元钱就是这1000元本金在1年内发生的增值，也就是这1000元资金的时间价值。常见的资金时间价值计算方法包括复利终值和现值及年金终值和现值。
（一）复利终值和现值的计算
复利是计算利息的一种方法，就是每经过一个计息期，要将所生利息加入本金再计利息，逐期滚算，俗你“利滚利”。
复利终值：是指一定量的本金即现值P，按年利率i计算的n年后的本利和F=P×(1+i)n或F=P×(F/P，i，n)(其中(1+i)n或（F/ P，i，n）称为复利终值系数，可查表或利用Excel取得。如1000元钱存入银行5年，利率假定为8% 则5年后这笔钱的价值F=1000×(1+8%)5=
1000×1.469=1469元。
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