个人理财规划总结

上传者：陈启华
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上传时间：2015-04-24
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个人理财规划总结

（2012 年总结、计划类）
个人理财规划

个人理财规划理财，指“家庭财务计划和安排”。通俗的讲就是当你需要花钱
的时候有足够的钱给你花。理财不等于发财，合理安排家庭财务收支，做到收支平衡，保障
家庭基本生活开支，才是理财的根本。有很多人认为理财就是投资，让资产升值。这是
一种片面的理解。其实，真正的理财规划包括现金规划、投资规划、风险管理和保险规划、
子女教育规划、房产规划、遗产传承规划等八大内容。这些规划都是为了一个目的：生活保
障。保障你的基本生活，保障你的教育，婚嫁，育子，养老，疾病预防等等计划能够有足够
的金钱支付，而不至于出现财务收支失衡。要想搞好理财规划，首先应该掌握其“七
要素”：１．必要的资产流动性。就是指手中要有足够的活钱，手持现金主要是为了
满足日常开支，预防突发事件和投机性需要。家庭生活中，应通过现金规划，用手头现金满
足短期需求：未来预期的现金支出（短期内的，比如1-3 月）则通过各种储蓄、活短期投资
工具来满足。银行活期存款，通知存款，货币基金等等是比较好的现金管理工具。前者大家
都很熟悉了，通知存款是银行的一种新业务，通常是提前 1 星期通知，1 星期后可以提取。
货币基金是投资于货币市场的基金，由于免收手续费，也没有利息税，相比较前2 者，收益
更高。风险也很小，特别适合预期现金管理。２．合理的消费支出。个人理财的首
要目的是使财务状况稳健合理。把不必要的开支尽量压缩。实际生活中，学会省钱有时比寻
求高投资收益更容易达到理财目标。通过消费支出规划，使个人消费支出合理，使家庭收支
结构大体平衡。每个人都应该建立自己的财务开支流水帐，把每天的开支记录下来，（太琐碎
的可以不记，但10 元以上的总应该记录下来吧）月底分析，看那些是必要的，那些是不必要
的。时间长了，也会找出自己的开支规律，预算出未来开始，为建立家庭开支规划做好准备。
现在流行负债消费，一定比例的负债是可以接受的，但不能过度，否则你只能成为债务的奴
隶。通常认为，家庭负债率不能超过２５％—３０％，这是一个安全线。３．实现教
育期望。家庭成员的教育在家庭开支中所占比重越来越大，不论是子女的教育，还是成人在
职教育，都是必不可少的。家庭需要及早对教育费用进行规划，确保将来有能力合理支付自
身及子女的教育费用，充分达到个人（家庭）的教育期望。对于教育开支，需要设立一个专
用帐户进行管理，除非不得以，否则不要动。可以做中短期的投资，对自己的，可以做短期
的保本型投资，比如各种商业银行的人民币集合理财产品；对子女的，可以根据子女的教育
年龄，选择合适的投资时期，做一些中长期的投资。４．完备的风险保障。人的一生
中，风险无处不在，应通过风险管理与保险规划，将意外事件带来的损失降到最低，更好地
规避风险，保障生活。所以，保险是必要的。特别是只参加基本医疗和养老保险的人群来说，
很有必要再买一些商业保险，作为补充。选择保险时，最好是选一些两全类的。５．合
理的纳税安排。纳税是每一个公民的法定义务，但纳税人往往希望将自己的税负减到最小。
说白了就是合理避税。为达到这一目标，通过对各种经营、投资、理财等经济活动的事先筹
划和安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，适当减少或延缓税费支出。经营投资项目
的合理抵税，理财项目中免税品种的选择，都是很必要的。６．积累财富。个人财富
的增加有可能通过“省钱”来实现，但财富的绝对增加则要通过收入的增加来实现。薪金类
收入有限，投资则具有主动争取更高收益的特质，个人财富的快速积累主要靠投资实现。说
到底，钱是可以自己“生钱”的。根据理财目标、个人可投资额以及风险承受能力，选择确
定有效的投资方案，合理配备各种投资理财品种，使投资带给个人或家庭的收入越来越多，
并逐步成为个人或家庭收入的主要来源，最终达到财务自由的层次。现实中可供普通居民投
资的产品不是很多，股票，基金，债券，集合理财产品，黄金，不动产，艺术品等等。投资
有一个原则，就是不熟的不要去做。你不了解它的时候，千万不要盲目去跟风，这样风险会

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