论中国农村微型金融的比较优势与发展困境
上传者：卢明臻|上传时间：2015-04-25|密次下载
论中国农村微型金融的比较优势与发展困境
论中国农村微型金融的比较优势与发展困境
内容摘要：在当前中国农村特定条件下，与其他金融模式相比，微型金融更加具有比较优势。它通过创新的信贷模式更易控制农村低收入群体的信用风险；它更有利于农村低收入群体摆脱金融排斥境地，实现社会福利目标。但在我国的具体实践中，存在很多问题，本文对此进行探讨。
关键词：微型金融 农村金融制度 比较优势
微型金融的主要特点
微型金融，是指对低收入群体提供的小额金融服务，包括存款、保险及汇兑等综合性金融服务。只要是向低收入群体提供的各种类型的小额金融服务，无论其性质、规模和发起人如何，都属于微型金融的范畴。微型金融是根植于地区经济发展水平和金融环境的一种金融制度。
（一）通过运行机制的创新，实现信用增强
微型金融运行机制成功之处在于采取了与一般商业银行不同的贷款与还贷的激励约束机制。通过小组联保贷款、渐进式贷款等动态激励措施控制信用风险，并通过动态考察和监督替代抵押物实现信用增强。小组联保的作用在于：在地理和社会空间均相对狭小的熟人信贷环境中，将经济体之间的亲密关系转化为社会信用的约束，通过实行小组互动联保来发放贷款，强化小组成员连带付款责任，促使小组其他成员对高风险者形成监督，降低贷款违约概率。渐进式贷款机制的作用在于：按照以往常规贷款记录决定后续贷款或累增额度，借款人通过按时还款来证明自己的还款能力和意愿，在有效检验借款人资信的同时，促使其建立主动还款意识。
（二）通过金融工具的创新，实现可持续发展
对于微型金融而言，其成功与否不在于利润率的多少，而在于微型金融机构在扩展金融服务覆盖面的同时，能否实现可持续发展，能否在较长的时期内通过提供金融服务使低收入群体受益。因此，只要微型信贷产品利率足够覆盖风险，实现收益，即便是保本微利，微型金融服务也是成功的。而对于低收入群体来说，首先关心的是贷款资格，而非利率。从农村地下非正规信贷市场利率水平来看，也体现了这一点。微型金融机构灵活的信贷产品定价机制、经常性还款的交易结构，适应了农村低收入群体的金融需求和生产生活习惯，保证了其可持续发展。
（三）通过服务边界的创新，实现社会目标
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